Alles wat u moet weten over microleningen: een gids voor persoonlijke leningen

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Lifehacker vertelt waarom microleningen aan bijna iedereen worden gegeven en hoe je kleine bedragen kunt lenen om niet failliet te gaan.

Wat is een microkrediet?

Een microlening of microlening is praktisch dezelfde lening, alleen een kleine. En ze nemen het voor een tijdje. Het wordt alleen in roebels uitgegeven.

Traditioneel wordt een microlening begrepen als een lening van maximaal 30 duizend roebel voor een periode van maximaal 30 dagen. Dit is de zogenaamde persoonlijke lening of PDL (flitskrediet).

Een dergelijk kader is echter niet wettelijk vastgelegd. Alleen de maximale omvang van een microlening die aan particulieren wordt verstrekt, is gereguleerd: deze mag niet hoger zijn dan 1 miljoen roebel voor microfinancieringsbedrijven en 500 duizend voor microkredieten (zie hieronder hoe ze verschillen).

Bovendien worden er ook microleningen verstrekt aan rechtspersonen - maar niet meer dan 5 miljoen roebel.

Hoe verschillen microleningen dan van gewone leningen?

Allereerst de rente - op microleningen is deze veel hoger, en dit hangt hiermee samen. Regelmatige leningen worden verstrekt door banken, microleningen - door microfinancieringsorganisaties. Deze instellingen hebben verschillende statussen en vallen onder verschillende wetten. De eisen voor banken zijn veel strenger: hun activiteiten zijn vergund.

In dit opzicht zijn banken voorzichtiger bij het kiezen van wie ze een lening verstrekken: ze hebben een bewijs van inkomen nodig, een geschiedenis van studiepunten. MFO's daarentegen verstrekken meer bereidwillig leningen, ook aan degenen die bij banken zeker geweigerd zullen worden.

Het risico dat het geld niet op tijd terugkomt bij de organisatie is groot, maar wordt gecompenseerd met enorme percentages. Daarnaast is het zelfs gunstig voor microfinancieringsorganisaties dat de klant te laat is met betalen.

Gennady Loktev Advocaat van de Europese Juridische Dienst

Als het geld niet wordt teruggegeven, wordt de schuldeiser gebeld, bedreigd met de rechtbank en verzamelaars. Burgers betalen vaak te veel en geven dit laatste terug, ook via doorlenen, wat buitengewoon onrendabel is.

Laten we de gemiddelde marktwaarden vergelijken van de volledige kosten van een consumentenlening die door de Centrale Bank is vastgesteld voor leningen met vergelijkbare voorwaarden:

Leningen	Gemiddelde marktwaarde van de totale kosten van een consumptief krediet	Microkredieten	Gemiddelde marktwaarde van de totale kosten van een consumptief krediet
Niet-geoormerkte lening tot 30 duizend roebel voor maximaal een jaar	28, 803% per jaar	Ongedekte microlening tot 30 duizend roebel voor een periode van 181 dagen tot 365 dagen	144,599% per jaar
Ongepaste lening van 30 tot 100 duizend roebel voor maximaal een jaar	16, 469% per jaar	Een ongedekte microlening van 30 tot 100 duizend roebel voor een periode van 181 dagen tot 365 dagen	150, 868% per jaar

De totale kosten van de lening worden op de dag van het sluiten van het contract bepaald op basis van hoeveel de kredietnemer eraan zal besteden, rekening houdend met de bijbehorende kosten in de vorm van verzekeringen en dergelijke. De gegevens van de Centrale Bank geven, net als alle gemiddelde waarden, slechts een benaderend beeld weer. Maar toch, het verschil in termen van leningen is duidelijk.

U neemt bijvoorbeeld 80 duizend per jaar af van een bank en een MFI. In het eerste geval moet u iets meer dan 93 duizend retourneren, in het tweede - 200 duizend. Dit zijn ruwe berekeningen, omdat er geen aanvullende inleidende opmerkingen zijn, maar ze zijn ook welsprekend.

Het is winstgevender voor banken om langlopende leningen uit te geven, aangezien ze tegen een lage rente bijna geen winst zullen ontvangen als ze expresleningen verstrekken. Voor MFO's zijn microleningen juist gunstig vanwege de hoge rentetarieven.

Dat wil zeggen, microfinancieringsorganisaties zijn niet gerelateerd aan banken?

Microfinancieringsorganisaties kunnen zonder vergunning opereren. Ze mogen een kleiner maatschappelijk kapitaal hebben, ze kunnen geen deposito's van de bevolking aantrekken volgens het traditionele scenario en de meeste financiële transacties uitvoeren die aan banken zijn toegestaan.

MFO's zijn onderverdeeld in microfinancierings- en microkredietmaatschappijen. Voor de consument is één verschil belangrijk: de eerste kan klanten tot 1 miljoen geven, de laatste - tot 500 duizend roebel.

Maar er zijn andere, minder significante verschillen voor de klant. De omvang van het maatschappelijk kapitaal van een microfinancieringsbedrijf moet bijvoorbeeld minimaal 70 miljoen zijn, het kan geld aantrekken van individuen die geen oprichters zijn in de vorm van investeringen - maar niet minder dan 1,5 miljoen.

Alle microfinancierings- en microkredietmaatschappijen zijn opgenomen in het register dat wordt bijgehouden door de Centrale Bank. Ook controleert hij of zij zich aan de regels van de wet houden.

Als microleningen zulke ongunstige voorwaarden zijn, waarom worden ze dan opgenomen?

Het is veel gemakkelijker om ze te krijgen dan gewone bankleningen. Dit vereist geen salariscertificaten en een behoorlijke kredietgeschiedenis.

De bank overweegt de aanvraag voor een lening enige tijd en neemt een beslissing - goed te keuren of te weigeren. In MFO's wordt een lening in de regel goedgekeurd zonder de solvabiliteit te controleren en onmiddellijk - het is voldoende om een paspoort te hebben en de wens om een lening af te sluiten.

Gennady Loktev

Over het algemeen is het idee van microkrediet zo slecht nog niet. Dit is een uitweg voor degenen die dringend geld nodig hebben en bereid zijn het snel terug te geven. Je hebt bijvoorbeeld een duur medicijn nodig en je salaris is pas twee dagen later. Je neemt een microlening en geeft deze overmorgen terug - het teveel betaalde, zelfs met hoge rentetarieven, blijkt matig te zijn.

Microkrediet is slechts een hulpmiddel, de gevolgen zijn afhankelijk van hoe u het gebruikt.

Problemen beginnen wanneer microleningen worden misbruikt. Veelvoorkomende situaties zijn:

1. Een persoon hoeft niets te betalen voor een hypotheek, en hij neemt een microlening om dit geld naar de bank te brengen. Hierdoor zal hij dan zowel de hypotheek als de microlening moeten betalen. En de kans dat hij het geld voor beide bijdragen krijgt, wordt sterk verminderd. Hij zal volgende maand niet genoeg geld hebben voor twee betalingen. Hij zal ervoor kiezen om geld voor het appartement te storten, om het niet te verliezen, of om het naar de MFI te brengen. Welke beslissing hij ook neemt, de situatie loopt al uit de hand en er is een groot risico dat de schulden gaan sneeuwen.
2. Een persoon is zijn baan kwijtgeraakt, dus hij neemt een microlening "voor het leven" - hij mag niet verhongeren. De strategie is een mislukking: er is niets om de schuld terug te betalen, omdat er geen inkomen wordt verwacht, en het is logischer om voedsel te kopen met geld van deeltijdwerk.
3. Een persoon heeft een groot bedrag nodig, maar de banken weigeren hem. Hij sluit een lening af bij een microfinancieringsorganisatie, ongeacht hoeveel de lening hem daadwerkelijk gaat kosten.

Als gevolg hiervan groeit de microleningschuld en wordt het eerst moeilijk, dan onmogelijk. Nu zijn Russen microfinancieringsorganisaties bijna 40 miljard roebel verschuldigd. Een van de belangrijkste redenen voor deze gang van zaken is de lage financiële geletterdheid van de bevolking.

En wat, mensen zijn zelf schuldig, en MFI's hebben er niets mee te maken?

Microfinancieringsorganisaties "helpen" mensen bij het nemen van slechte financiële beslissingen. Advertenties zijn vaak misleidend en potentiële klanten trekken de verkeerde conclusies.

Zo schrijven ze in grote letters dat er leningen worden verstrekt tegen een rente van 0,5%. Dat deze percentages per dag worden opgebouwd, en niet per jaar, wordt al in kleine lettertjes vermeld - aan de ene kant is de reclamewet in acht genomen, maar aan de andere kant zullen maar weinig mensen de advertentie met een vergrootglas bestuderen glas.

En in het geval van schulden zijn MFO's niet klaar om klanten halverwege te ontmoeten - in tegenstelling tot banken, die de mogelijkheid bieden om een lening te herstructureren of betalingen uit te stellen.

Het doel van een MFI is om een klein bedrag te geven en een behoorlijke winst te maken. Daarom is het gunstig voor haar wanneer door vertraging extra rente "druppelt". In het beste geval zullen ze aanbieden om de aflossingstermijn van de schuld te verlengen en daarvoor extra te betalen.

Gennady Loktev

Maar de mensen ondertekenen zelf de microkredietovereenkomst.

En de staat doet niets om dit te voorkomen?

Er wordt getracht het bedrag aan schulden te beperken. Dus aanvankelijk waren er geen beperkingen op de groei van de schuld. Vanaf 29 maart 2016 mag het te veel betaalde bedrag van een microlening voor een periode van maximaal een jaar niet meer bedragen dan vier keer het bedrag van de schuld.

Vanaf 1 januari 2017 werd het te veel betaalde bedrag beperkt tot drie keer het bedrag van de schuld. En rente op achterstallige betalingen werd alleen berekend over het uitstaande saldo. Maar zelfs zij konden de schuld niet meer dan twee keer overschrijden. Deze regels gelden voor wie van 1 januari 2017 tot 27 januari 2019 een microlening heeft afgesloten.

Er zijn nieuwe beperkingen ingevoerd voor contracten die van kracht zijn vanaf 28 januari 2019. Voor een consumptief krediet tot een jaar, ook voor een microkrediet, mag het te veel betaalde bedrag niet meer dan 2,5 keer hoger zijn dan het geleende bedrag. Zodra de totale schuld dit cijfer bereikt, verbiedt de wet de berekening van rente, boetes, boetes en boetes.

Als u 10 duizend hebt geleend, hoeft u niet meer dan 35 duizend terug te geven.

Vanaf 1 juli 2019 is de limiet gelijk aan twee keer het geleende bedrag en vanaf 1 januari 2020 mag het niet meer dan 1,5 keer hoger zijn dan het geleende bedrag. Ook de rente is beperkt: vanaf 28 januari maximaal 1,5% per dag, vanaf 1 juli maximaal 1%.

Deze beperkingen zijn niet van toepassing op leningen tot 10 duizend roebel en voor maximaal 15 dagen. Voor dergelijke leningen worden geen rente en boetes in rekening gebracht wanneer het te veel betaalde bedrag 30% van het geleende bedrag is. Maar voor vertragingen kunt u een boete van 0, 1% per dag krijgen van het resterende deel van de schuld.

Dat wil zeggen, u kunt een lening aangaan en niet haasten om deze terug te betalen?

Dit is absoluut niet de moeite waard om te doen. Hoewel de groei van de schuld wettelijk wordt beperkt, zullen de gevolgen van wanbetaling er nog steeds zijn. Dit is waar het mee te maken kan hebben.

Slechte kredietgeschiedenis

Informatie over microleningen wordt doorgegeven aan het kredietbureau. Als u het geld niet op tijd terugbetaalt, ziet u dit daarin terug en kunt u leningen bij banken tegen een lage rente vergeten. Minimaal 10 jaar nadat de schuld is afgelost, totdat de gegevens zijn gearchiveerd.

Kennismaking met de gerechtsdeurwaarders

Een MFI kan proberen om schulden via de rechter te innen. Als de beslissing in haar voordeel wordt genomen, zullen de gerechtsdeurwaarders de rekeningen arresteren, het eigendom beschrijven en verkopen. Bovendien kunt u niet naar het buitenland reizen.

Communicatie met verzamelaars

Microfinancieringsorganisaties maken actief gebruik van de diensten van verzamelaars - zozeer zelfs dat debiteuren van microleningen door een speciale wet werden beschermd tegen opdringerige telefoontjes en bezoeken. Verzamelaars mogen:

• met zijn toestemming communiceren met de schuldenaar;
• herinneren aan de schuld en praten over de gevolgen van wanbetaling;

• bel de kredietverstrekker maximaal één keer per dag, twee keer per week, acht keer per maand;

  niet vaker dan één keer per week persoonlijk ontmoeten.

In werkelijkheid worden de eisen van de wet niet altijd gerespecteerd, en incassanten terroriseren vaak zowel debiteuren als hun dierbaren.

En als er een microkrediet nodig is, waar moet je dan op letten?

Zorg ervoor dat u het volgende doet:

1. Controleer in het register van de Centrale Bank of er een organisatie is waar u geld wilt opnemen. Zo niet, dan zijn haar activiteiten illegaal.
2. Lees het contract aandachtig - elke regel, gedrukt in grote en kleine lettertjes. Zorg ervoor dat u weet hoeveel rente u per jaar in rekening wordt gebracht. Bekijk het betalingsschema om te begrijpen wanneer en hoeveel u moet betalen. Besteed aandacht aan de kosten van eventuele aanvullende diensten, het bedrag aan boetes en boetes en wat de MFI van plan is ze in rekening te brengen.
3. Onderteken het contract alleen als alles duidelijk voor je is en er geen vragen meer zijn.

Dingen om te onthouden

1. Microkredieten worden uitgegeven tegen zeer hoge rentetarieven, maar ze zijn bijna allemaal te danken aan hun populariteit.
2. U kunt een microlening afsluiten als u dringend geld nodig heeft en bereid bent dit snel terug te betalen.
3. U hoeft geen microkrediet te nemen als u al in een financieel gat zit: dit zal uw situatie alleen maar verergeren.
4. Neemt u een microkrediet, lees dan de overeenkomst goed door.