Hypotheken in 2016 door de ogen van een kredietnemer

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Heeft u nog geen tijd gehad om een woning te kopen of bent u van plan om uit te breiden, dan komt dit artikel goed van pas. Daarin hebben we het over alle nuances van hypotheken in de huidige veranderende omstandigheden en over manieren om veel geld te besparen bij het kopen van een woning.

De crisis raast over de wereld, maar je moet toch ergens wonen. U had natuurlijk iets eerder een woning moeten kopen, toen de kredietvoorwaarden beter waren. Maar aan de andere kant zit de huizenmarkt nu in een diepe stagnatie. En nu kun je in prijs winnen: kortingen en promoties van ontwikkelaars zijn nog maar net begonnen. In de zomer zullen de huidige binnenkort vervangen worden door belangrijkere (in de zomer koopt niemand appartementen, maar het is noodzakelijk om te verkopen en de bouw voort te zetten).

Als er niet genoeg geld is om een appartement contant of in termijnen te kopen, moet u een hypotheek afsluiten. We hebben er al over geschreven, maar nieuwe tijd - nieuwe regels. Nu zullen we de belangrijkste punten overwegen die de moeite waard zijn om op te letten (en als we iets missen, zullen we wachten op opmerkingen en corrigeren).

Wat is een hypotheek?

Op dit moment zijn er verschillende hoofdvormen van hypotheken: standaard, met staatssteun, het Russian Family-programma en een speciaal aanbod van banken voor militairen.

standaard hypotheek

Een conventionele hypotheek is een uiterst moeilijke lening. In het verleden was voor het verkrijgen van hypotheken een aanbetaling van 13% van de koopsom vereist. Nu - ten minste 15% voor primaire huisvesting en 20% voor secundaire huisvesting. De echte voorwaarden van Sberbank zijn als volgt:

Een initiële vergoeding	Krediettermijn
	tot 10 jaar	van 10 tot 20 jaar oud	van 20 tot 30 jaar oud
van 20 tot 30%	13, 5%	13, 75%	14%
van 30 tot 50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
vanaf 50%	13%	13, 25%	13, 5%

In dit geval zijn de tarieven geldig als:

het gecrediteerde vastgoedobject is gebouwd met deelname van bankleningen, anders wordt een opslag van 0,5 procentpunt toegepast;
de kredietnemer verzekert zijn leven en gezondheid, anders wordt een premie van één procentpunt toegepast;
totdat de hypotheek is ingeschreven, wordt een opslag van één procentpunt toegepast.

Veel banken hebben de eisen voor kredietnemers aangescherpt. Als je met de Sberbank-leningscalculator speelt, kun je ontdekken dat een jong gezin van twee voor de eerste goedkeuring van een lening ten minste 40-50 duizend van het persoonlijke inkomen van elke echtgenoot nodig heeft. Bovendien een bevestigd inkomen, zodat degenen die een salaris "zwart geld" ontvangen, zich in een onaangename situatie kunnen bevinden.

De gemiddelde rente op dit moment (reëel, geen reclame) is ongeveer 15-16% per jaar. Waarom? Zelfs het basistarief voor secundaire huisvesting begint bij 12, 5%. Het tarief voor nieuwbouw is gemiddeld 13%. De tarieven voor onroerend goed in de voorsteden en de bouw van een privéwoning zijn zelfs nog hoger.

militaire hypotheek

Voor het leger was een militaire hypotheek vroeger een redelijk acceptabele optie. In 2015 was de rente op deze hypotheekvorm 8% per jaar. Vandaag is het al 12,5% en meer.

Hypotheek met staatssteun

De beste optie op dit moment is een door de overheid gedekte hypotheek. Het is een lening voor de aankoop van woningen in aanbouw of woningen in een afgewerkte nieuwbouw. Vanwege staatssubsidies biedt de bank een tarief dat is verlaagd tot 12% (dit is de minimumdrempel, die in werkelijkheid hoger zal zijn - ongeveer 13-13,5%).

Dit programma geldt echter niet voor alle woningen. Voornamelijk op degene die wordt gebouwd of gebouwd met de deelname van de fondsen van de bank. In dit geval moet de ontwikkelaar in een bepaalde vertrouwde lijst staan.

Er is ook een limiet op het maximale leenbedrag:

8 miljoen roebel - voor Moskou, de regio Moskou en St. Petersburg;
3 miljoen roebel - voor de rest van Rusland.

De minimale aanbetaling voor een hypotheek met staatssteun is 20% van de kosten van de aangekochte woning.

In dit geval is de rentevoet van de lening vast - 12% per jaar bij grote banken. Dit type hypotheek omvat echter een verplichte levensverzekering van de belangrijkste kredietnemer. Bovendien wordt het bedrag van de jaarlijkse vergoeding berekend op basis van de restwaarde van de lening en bedraagt deze 1% van het resterende bedrag op het moment van betaling, dat de kredietnemer verschuldigd is (er wordt geen rekening gehouden met rente). In geval van weigering van verzekering, biedt de bank een verhoging van het tarief aan tot de norm, en dit punt wordt uiteengezet in de hypotheekovereenkomst. Dienovereenkomstig zal het niet werken om in het eerste jaar te betalen en vervolgens te weigeren - de hele hypotheek wordt herberekend vanaf het moment van weigering van verzekering. Je moet er ook aan denken dat alle hypotheekappartementen verzekerd moeten zijn, en dit is nog steeds ongeveer 0,4% van het onbetaalde bedrag.

Het is de moeite waard om op te letten: op het moment van schrijven begon de rente op hypotheken met staatssteun hier op 11, 9% per jaar.

Russisch familieprogramma

Het wordt "" genoemd in officiële documenten. De looptijd van dit programma zou in 2015 aflopen, maar in 2014 werd het programma "Betaalbare en comfortabele huisvesting en gemeentelijke diensten bieden aan burgers van de Russische Federatie" aangenomen, waardoor het eigenlijk werd verlengd tot 2020.

Het programma bestrijkt het hele grondgebied van Rusland en is bedoeld om jonge gezinnen te helpen die hun levensomstandigheden moeten verbeteren. Alle regelgeving wordt echter door de regio's zelf uitgevaardigd. Om deel te nemen aan het programma moet een jong gezin aan de volgende voorwaarden voldoen:

ten minste één van de gezinsleden mag niet ouder zijn dan 35 jaar (een gezin van één persoon kan ook lid worden);
degenen die dat willen, moeten het Russische staatsburgerschap hebben;
het gezin moet leven in omstandigheden die ongeschikt zijn voor het leven (gevallen waarin de oppervlakte van het pand voor één persoon kleiner is dan die in de regio; wonen in gemeenschappelijke appartementen).

Volgens de voorwaarden van het programma krijgt een jong gezin een staatssubsidie, die moet worden besteed aan de aankoop van woningen of gedeelde constructie. Voor een gezin zonder kinderen wordt deze subsidie verstrekt ter hoogte van 35% van de geschatte kosten van huisvesting, en voor paren met kinderen, inclusief eenoudergezinnen bestaande uit één ouder en één kind, voor een bedrag van 40%. Gezinnen met veel kinderen krijgen extra uitkeringen, terwijl ze volledige materiële ondersteuning krijgen.

In sommige regio's gelden in plaats daarvan richtprijzen per vierkante meter woningen en verlaagde rentetarieven, en worden de aangeboden appartementen afgewerkt verkocht.

Loyaliteitsprogramma's voor ontwikkelaars

In de huidige situatie haastten veel ontwikkelaars zich van tevoren en sloten samenwerkingsovereenkomsten met grote ondernemingen. De essentie is als volgt: het bedrijf geeft een soort subsidie aan de werknemer in ruil voor de verplichting om te blijven werken, en de ontwikkelaar biedt op zijn beurt korting op huisvesting. In sommige gevallen is de overeenkomst tripartiet. De derde daarin is de bank die een verlaagd tarief aanbiedt.

Ik heb trouwens van dit aanbod gebruik gemaakt bij de aankoop van een appartement. De ontwikkelaar korting was 8% van de totale kosten van huisvesting, en de rente van Sberbank is vastgesteld op 11,4% per jaar zonder de voorwaarden te wijzigen.

Waar moet je op letten?

Het is beter om een hypotheek af te sluiten bij een bank waar een salariskaart is afgegeven. Dit minimaliseert het risico van weigering om een hypotheek af te geven, ook als er geen inkomsten zijn die door certificaten worden bevestigd. Maar het is de moeite waard om op te letten: banken beschouwen salarisoverdrachten als het salaris. Ook zal een dergelijke stap extra renteopslagen verminderen.
Veel regio's bieden aanvullende programma's aan voor de aankoop van woningen. Dus in mijn geboorteland Ulyanovsk is er een "Gouverneurshypotheek": de leners die deelnemen aan het programma, de gemeente betaalt de eerste drie jaar rente over de lening.
Vergelijkbare programma's kunnen werken voor sommige arbeidsspecialiteiten (bijvoorbeeld artsen) of bedrijven.
Banken zijn veel gemakkelijker om leningen goed te keuren voor de aankoop van een nieuw gebouw. Het loont de moeite om aandacht te besteden aan de verbinding tussen de ontwikkelaar en de bank en voor een eerste goedkeuring te gaan met een reeds geselecteerd appartement. Dit verkleint de kans op weigering zonder uitleg en vergroot de kans op het krijgen van een hypotheek.
Aandelen in een appartement moeten worden opgesteld naar het huidige inkomen: hoe hoger het belastbaar inkomen, hoe hoger het aandeel. Zo kunt u dankzij de belastingaftrek een deel van uw geld veel sneller terugkrijgen. Bedenk dat dit niet alleen de kosten van het appartement zelf zijn (meer bepaald het deel ervan op krediet), maar ook een deel van de rente die op grond van het contract wordt betaald. Hierdoor kunt u een deel van de lening wat eerder aflossen.
Elke betaling over de maandelijkse termijn moet worden betaald via een bankbediende. Controleer het feit dat u een groter bedrag van de rekening afschrijft. De extra 500-1.000 roebel spelen een rol, hoe belachelijk ook, omdat te veel betaald wordt niet om de rente af te betalen, maar om de hoofdschuld af te lossen.

Neem het of niet?

Ondanks heel wat moeilijkheden, zenuwen en veel te veel betaalden, is de hypotheek de enige echte kans voor veel inwoners van ons land om een woning te verwerven. Vastgoed stijgt veel sneller in prijs dan de welvaart van de samenleving groeit. En de gemiddelde maandelijkse betaling voor een hypotheek appartement is vergelijkbaar met de huur.

Om een precieze beslissing te nemen, moet je een serieuze weg inslaan. We zullen met veel verschillende specialisten moeten overleggen. Probeer informatie te vinden over alle aanbiedingen in uw regio voordat u naar de ontwikkelaar gaat. Bereken het maximale aantal aflossingsopties en reken af met degene die in geval van overmacht gegarandeerd de hypotheek aflost. Het is beter om meer te betalen en op die manier terug te keren naar een snelle aflossing dan op een moeilijk moment het maandtarief niet te kunnen betalen.

U kunt informatie vinden over de huidige staatsprogramma's in de gemeente. De aanbiedingen van banken zijn altijd beschikbaar op hun websites, maar u moet persoonlijk gaan. Hetzelfde geldt voor ontwikkelaars: soms zijn de laatste onverkochte appartementen in een huis vlak voor de oplevering veel goedkoper dan in de opgravingsfase.

En vergeet natuurlijk niet dat je over problemen kunt en moet klagen. Voor bouwers bestaat de dreiging om contact op te nemen met verschillende overheidsinstanties. En als er problemen zijn opgetreden bij de bank, kunt u contact opnemen met de medewerkers van de Centrale Bank.