Alles over hypotheekleningen voor jonge gezinnen in Rusland door de ogen van een kredietnemer

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Voorwoord

Het is niet walgelijk, maar hypotheken maken deel uit van de moderne Russische realiteit. Natuurlijk kun je zonder in Rusland leven, maar soms is het moeilijk.

Ik ben een hypotheekhouder die lange tijd naar mijn tweekamerappartement heeft gelopen en ik wil graag mijn ervaring delen om deze kant op te gaan.

Wat is een hypotheek?

Een hypotheek is een lening met een hypotheek op de woning.

Hoe werkt hypothecair lenen in het algemeen?

Iemand die een woning wil kopen gaat naar een bank en sluit een lening af (meestal een zeer grote lening) en stelt zijn woning als onderpand aan de bank, die hij met het geleende geld koopt. Dan betaalt hij deze lening voor een bepaalde tijd af, en uiteindelijk krijgt hij deze woning in volle eigendom.

Het eerste grote minpunt van een hypotheek is dat het een jong gezin financieel erg beperkt … Neemt u een hypotheek voor een korte termijn (5-15 jaar), dan moet u de bank meestal ongeveer de helft van het gezinsinkomen afstaan. Dienovereenkomstig moet men in de andere helft wonen. In deze situatie kunt u grote aankopen, uitstapjes naar de zee en een vrij leven vergeten.

Neem je een hypotheek voor een lange termijn (15-30 jaar), dan wordt het financieel wat makkelijker, maar een ander manifesteert zich het tweede grote nadeel is dat het moeilijk is om de voorwaarden van de hypotheek te veranderen … Langlopende hypotheken zijn bij kleine bedragen moeilijker vervroegd af te lossen. rente wordt eerst afbetaald. Als gevolg hiervan is het erg moeilijk om woningen die zijn verpand voor een langlopende hypotheek te veranderen. Dat wil zeggen, als een jong gezin bijvoorbeeld een 1-kamerappartement heeft afgesloten met een hypotheek voor 30 jaar, dan zal ze hoogstwaarschijnlijk de komende 30 jaar in dit 1-kamerappartement wonen en schulden aan de bank betalen.

Het lijkt erop dat het beter is om voor een kortere periode een hypotheek te nemen, een aantal jaren te bestaan, de broekriem aan te halen en daarna zorgeloos in uw appartement te wonen. Maar hier wacht ons Het grootste nadeel van een hypotheek is dat het lastig is om een hypotheek te krijgen met goede voorwaarden. De overgrote meerderheid van de jonge gezinnen denkt niet eens aan dit minpuntje.… Ze denken meestal zo: "banken zijn geïnteresseerd in het verstrekken van hypotheken - het is winstgevend voor hen, dus ze concurreren met elkaar om klanten en het is gemakkelijk om een hypotheek te krijgen met goede voorwaarden." Banken denken namelijk niet alleen aan de voordelen, maar ook aan de risico's. En aangezien er meer dan genoeg mensen zijn die een hypotheek willen krijgen, beperken de banken de voorwaarden voor het verstrekken van een lening zeer streng en worden zij die niet onder deze voorwaarden vallen 'gestraft met een roebel'. Als gevolg hiervan blijkt dat je bijna een ideale klant moet zijn om een hypotheek te krijgen met goede voorwaarden.

Als de hypotheek zulke grote nadelen heeft, is een jong gezin misschien beter af zonder?

Het hangt allemaal af van de situatie. Ik zal het gemiddelde jonge gezin beschouwen, waar de man en vrouw geen rijke ouders hebben en ze jonger zijn dan 30 jaar.

Een jong gezin kan bij de ouders wonen of een huis huren. Het is goedkoper dan een hypotheek afsluiten, maar ik zeg meteen dat het zinloos is. In zo'n situatie verwacht het jonge gezin geld te sparen of het huis van de ouders te lenen. Het jonge gezin spaart daardoor geen geld voor hun appartement, leeft van vogelrechten tot de dood van hun ouders, waarna ze het appartement van hun ouders krijgen en er tot hun eigen dood in wonen. De problemen van deze afstemming zijn duidelijk: een lang leven als een vogel, het jonge gezin krijgt de oude ouderlijke huisvesting en vooral dat hun kinderen niets te verlaten hebben.

Een andere optie is om een appartement van de staat te krijgen. Hier staat een jong gezin meestal voor een grote teleurstelling. Het Sovjettijdperk is voorbij en de huidige president is nog steeds *****. Er zijn verschillende programma's waarmee je huisvesting kunt krijgen.

Ten eerste zijn er federale subsidieprogramma's. Ze kunnen worden gebruikt door mensen met een handicap, oorlogsveteranen en slachtoffers van rampen. Zoals je je kunt voorstellen valt een jong gezin meestal niet onder deze groep mensen.

Ten tweede is er het federale programma "Hulp voor een jong gezin", dat huisvesting biedt aan jonge gezinnen met moeilijke huisvestingsomstandigheden. Deze groep omvat grote gezinnen tot 35 jaar. Maar de president stopte met dit programma in de vroege jaren 2000. In Volgograd wachten nu bijvoorbeeld ongeveer 600 gezinnen op een certificaat voor huisvesting, 30-40 certificaten worden per jaar uitgegeven. Ik denk dat het al duidelijk is - dit is geen optie.

Ten derde, gemeentelijke huisvestingsprogramma's. Meestal zijn deze programma's gericht op het ondersteunen van ambtenaren of op shenanigans met het land. Op internet kun je nagaan welke streken er zijn. Dat wil zeggen, het jonge gezin heeft hier ook niets te zoeken.

Hierdoor zien we dat voor de meeste jonge gezinnen alleen de optie met een hypotheek geschikt is.

Tips en punten om een jong gezin te helpen met een hypotheek

Waar moet je op letten bij het afsluiten van een hypotheek?

Ten eerste de rente. Zelfs een verschil in het tarief van 0,5% procent voor een grote en langlopende lening betekent een te hoge betaling van tien- en honderdduizenden roebel. Hier zijn de tactieken uiterst eenvoudig - je moet zoeken naar het laagste tarief.

Ten tweede moet u letten op de hoogte van de verzekering. Heel vaak wordt het uit de berekeningen verwijderd, hoewel de bedragen daar behoorlijk zijn. Veel banken wijzen een verzekering aan die gelijk is aan 0,5-2% van de hoofdschuld, splits het bedrag op in jaren om het klein te laten lijken, maar het totale verzekeringsbedrag zal erg groot zijn. Hier is het advies: bereken direct het bedrag van de verzekering voor de hele periode … Soms is het voordeliger om een lening aan te gaan met een hoger tarief en een kleine verzekering dan een lage rente en een grote verzekering.

Ten derde, let op de vervroegde aflossingsregeling … Beoordeel hoe het bij jou past. Absoluut alle geschikte gezinnen beginnen vroeg of laat de lening eerder dan gepland terug te betalen.

Verkoop van woningen in pand gegeven voor hypotheek

Veel mensen denken dat dit onmogelijk is. In feite is dit niet het geval. Bij banken kunt u hypotheken verkopen/wijzigen. Het jonge gezin lost ofwel de lening volledig af na de verkoop, ofwel hypothetiseert een nieuwe woonruimte. U kunt dus vrij gemakkelijk van de hypotheek afkomen, ook al bent u uw huis kwijt.

Hypotheken en schulden

Heel vaak zijn er verhalen over hoe de bank het appartement in beslag nam voor hypotheekschulden. Ja, het komt voor, maar het is uiterst zeldzaam.

Banken raken geïnteresseerd in debiteuren in geval van niet-betaling van schulden binnen 3 maanden - telefoontjes van managers beginnen. Blijft de debiteur geen rente en boetes betalen, dan stuurt de bank een verzoek naar de rechtbank en wordt het appartement aangehouden. De schuldenaar wordt vervolgd.

Alleen complete idioten vallen onder dit scenario. Je kunt immers altijd een appartement verkopen en van een hypothecaire lening af. Wees dus niet bang voor zulke slechte verhalen.

Hypotheek en kind

In het begin is het de moeite waard om de kraamhoofdstad te noemen. Om het geboortecijfer onder de bevolking te ondersteunen, geeft de staat iets meer dan 400 duizend roebel voor het 2e kind + regionale subsidies tot 100 duizend roebel. Voor het eerste, derde, vierde en verdere kinderen wordt alleen een regionale subsidie gegeven. Dit geld kan worden gebruikt om de huidige hypotheek af te lossen of als aanbetaling. Natuurlijk geen appartement, zoals bij de Sovjets het geval was, maar beter dan niets.

Als een jong gezin een kind heeft voordat het een hypotheek heeft gekregen (zoals de meeste doen), bevinden ze zich in een zeer moeilijke situatie. Voor banken is een kind een hulpbehoevende, wat de kredietaantrekkelijkheid van een jong gezin sterk verlaagt. Het gezinsinkomen is simpelweg niet genoeg om de lening te krijgen die ze nodig hebben. Dit leidt er meestal toe dat het gezin meerdere jaren in een gehuurd appartement of bij de ouders woont, totdat het zwangerschapsverlof eindigt en de moeder gaat werken.

Een tweede kind krijgen omwille van het moederschapskapitaal is een nog slechter idee, want Dan zie je zeker geen hypotheek.

Krijgt een jong gezin een kind na het afsluiten van een hypotheek, dan blijkt dat juist in gunstige voorwaarden. Alle gemeentelijke en federale subsidies kunnen worden gebruikt om de huidige hypotheek af te lossen. De geboorte van een tweede kind en het ontvangen van moederschapskapitaal is in dit geval een zeer tastbare stimulans om de schuld af te lossen.

Hypotheek en delen

Het is onmogelijk om een hypotheek te krijgen om te delen (volgens de wet is het mogelijk, maar banken geven dergelijke leningen niet). Maar je kunt wel een kamer kopen met een regulier consumptief krediet. Betaal deze lening in een paar jaar af. Daarna verkocht hij het huis, sloot een hypotheek en kocht een volwaardig appartement. In financiële termen is dit een zeer winstgevende regeling, veel beter dan meerdere jaren geld sparen (zelfs in deposito's). De nadelen van deze regeling zijn het leven in een subset en extra rondrennen met kopen/verkopen.

Federaal programma "Betaalbare huisvesting"

Veel hypotheeknemers herinneren zich zwarte kalenderdag 2011-04-04toen het nieuwe programma Betaalbaar Wonen werd gelanceerd. In de zes maanden sinds die dag is de hypotheekrente met 2% gestegen en zijn de huizenprijzen met 15% gestegen. Maar paradoxaal genoeg is dit programma een maas in de wet om op goede voet een hypotheek te krijgen met overheidssteun. De omstandigheden zijn erg verleidelijk - het tarief is ongeveer 10%.

Om zo'n tarief te krijgen, moet je een appartement in een nieuw gebouw kopen, voor een korte periode een hypotheek afsluiten en een hoge aanbetaling hebben. Alleen gezinnen die veel spaargeld hebben of gebruik maken van een gedeelde regeling kunnen in aanmerking komen voor dergelijke voorwaarden.

Belofte van huisvesting ouders

U kunt de woning van uw ouders gebruiken als onderpand voor de hypotheek. Dit is een riskante techniek omdat de kans bestaat dat u het ouderlijk huis verliest. Deze techniek moet in twee gevallen worden gebruikt.

Ten eerste om een nieuwe kamer te kopen. Een hypothecaire lening is winstgevender dan een consumptief krediet en het is een goede start voor een gezin zonder spaargeld.

Ten tweede om de vereiste aanbetaling te verminderen. De aanbetaling wordt bepaald uit de verhouding van de lening en het onderpand. Door de aanbetaling te verhogen, verlagen we de vereiste aanbetaling.

vervroegde aflossing

Vervroegd aflossen is in het begin het meest effectief. Hoe eerder u vervroegd begint met het terugbetalen van de lening, hoe minder rente u hoeft te betalen.

Dit is de meest effectieve truc om minder geld te betalen voor een hypotheek: … Als je de volgende lening hebt afbetaald en een bedrag hebt weggegooid voor vervroegde aflossing, dan wordt dit bedrag volledig gebruikt om de hoofdschuld af te betalen. Over dit vervroegde aflossingsbedrag wordt dus geen rente in rekening gebracht.

Een lening van 1.000.000 roebel voor 15 jaar tegen 14% heeft bijvoorbeeld een maandelijkse betaling van 13.300 roebel. Als we de lening maandelijks met 15.000 aflossen (1.700 roebel, als vervroegde aflossing), dan betalen we de hele lening in ongeveer 8 jaar terug. Dit is te wijten aan het feit dat het volledige bedrag van de vervroegde aflossing gaat om de hoofdschuld af te lossen.

Nawoord

In dit artikel heb ik geprobeerd de belangrijkste punten van hypotheek en hypotheekgerelateerde zaken voor jonge gezinnen weer te geven. Het is natuurlijk niet mogelijk om alles af te dekken, dus gooi geen tomaten.

Tot slot wil ik de lezers vragen: als je een jonge familiekennis hebt die een plek wil om te wonen, laat ze dan dit artikel lezen. Misschien zullen ze je hiervoor heel erg bedanken.