Hoe leningschulden te verminderen of af te schrijven: 5 manieren om te werken

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Je hebt een lening afgesloten. Maar nu kunt u niet betalen. Je hebt meerdere uitgangen.

Om te beginnen is er geen toverstaf. Een lening aangaan, dan niet betalen en gelukkig alles vergeten. De vraag is wat je bereid bent te geven: tijd, zenuwen, kredietgeschiedenis, eigendom of zelfs meer geld en zelfs werk.

Laten we eens kijken welke opties er zijn, naast het schuldengat.

1. Schuldsanering

Een herstructurering is een wijziging in de voorwaarden waaronder u een lening aflost. Meestal vragen kredietnemers om de verplichte betaling die elke maand aan de bank moet worden betaald, te verminderen. Dan blijkt dat de last op het persoonsgebonden budget makkelijker is, waardoor je de lening zonder uitstel kunt blijven aflossen.

Maar de bank doet niet voor niets zulke concessies, ze stelt tegenvoorwaarden. Het verlengt bijvoorbeeld de betalingstermijn. Dat wil zeggen, u hoeft elke maand minder te betalen, maar er zullen veel meer van deze maanden zijn. En aangezien er rente wordt berekend over de gehele gebruiksduur van de lening, groeit het totale bedrag dat aan de bank moet worden betaald.

Wanneer zal het werken?

Wanneer u een goede betaler bent, maar tijdelijk in de problemen komt. Je zult ze snel overwinnen en je kunt het bewijzen: breng certificaten naar de bank, toon een goede kredietgeschiedenis.

Wat moet ik doen

1. Neem contact op met de bank voordat u een vereiste betaling mist. Hiermee laat u zien dat u weet hoe u de financiële situatie moet inschatten en dat u zich niet probeert te verbergen voor de bank.
2. Verzamel de benodigde documenten en lever deze in bij de bank. Welke, dat wordt in elk geval op verschillende manieren besloten, dit moet met de manager worden besproken.

dan is het slecht

Het belangrijkste nadeel van deze aanpak is dat de schuld zelf niet afneemt. Integendeel, het groeit. Maar je hebt de mogelijkheid om het af te betalen en niet in de schulden te raken.

Daarnaast kan het zijn dat de bank u niet halverwege tegemoet komt. Dan zul je op zoek moeten gaan naar andere mogelijkheden om de lening terug te betalen.

2. Herfinanciering van schulden

Het woord "herfinanciering" lijkt op "herstructurering", maar de betekenis is totaal anders. Herstructureren is wanneer u met de bank afspreekt dat u de lening op een nieuwe manier terugbetaalt.

Herfinanciering is wanneer u een nieuwe lening aangaat om een oude (of meerdere oude) af te lossen. Aangenomen wordt dat de nieuwe lening tegen gunstiger voorwaarden zal zijn.

Wanneer zal het werken?

Wanneer je veel kleine leningen hebt bij verschillende organisaties en je bent het al zat om te controleren wat en aan wie je verschuldigd bent. Het is gemakkelijker om één lening aan te gaan en alleen de terugbetaling ervan af te handelen. Tegelijkertijd heb je een goede kredietgeschiedenis.

Wat moet ik doen

Toon initiatief. Overweeg alle voorstellen voor het herfinancieren van leningen die op de markt beschikbaar zijn en bereken of een dergelijke procedure u zal helpen: betaalt u echt minder of zijn de tarieven voor herfinancieringsprogramma's zo hoog dat u zich er beter niet mee bezig kunt houden.

dan is het slecht

1. Niet alle banken herfinancieren hun eigen leningen. Je moet op zoek gaan naar aanbiedingen bij andere banken, en dit is best moeilijk.
2. Het vinden van een echt winstgevende aanbieding is een grote en moeilijke zoektocht.
3. Banken zien herfinanciering vaak als een verzwaring van de financiële last in plaats van een verlichting. Herfinanciering past in de kredietgeschiedenis niet als herfinanciering zelf, maar als een andere lening. Dus als het ineens makkelijker voor je wordt om schulden af te lossen en je besluit weer geld te lenen, dan kan het zijn dat je geweigerd wordt, omdat je “te veel leningen” hebt.
4. Banken worden vaak geweigerd. Anastasia Loktionova, adjunct-algemeen directeur van de Rusmikrofinance-groep van bedrijven, legt het als volgt uit: “Gewoonlijk komt er een onuitgesproken regel in het spel: niet meer dan 50% van het totale inkomen van de kredietnemer mag worden toegewezen om de schuldverplichting te financieren. In dit geval wordt niet alleen een belangrijke rol gespeeld door herfinanciering, die de klant wil ontvangen, maar ook door andere verplichtingen die hij heeft weten af te geven. Als de totale betalingen op alle leningen (hypotheken, consumptieve leningen, autoleningen) meer dan de helft van het inkomen van de kredietnemer bedragen, kan dit voor de bank de meest dwingende reden zijn om te weigeren."

3. Afschrijving van de schuld door de verjaringstermijn

Er is één maas in de wet waardoor u geld kunt nemen, maar het niet terug kunt geven en schulden op leningen kunt afschrijven. Dit kan als de organisatie waaraan u verschuldigd bent te laat een rechtszaak heeft aangespannen en de schuld wegens verjaring kan worden kwijtgescholden.

De algemene verjaringstermijn voor incasso is drie jaar. Als je geld hebt geleend en je bent na 5-6 jaar voor de rechter gedaagd, dan kun je veilig een verzoekschrift indienen bij de eiser om de vordering tot incasso te weigeren, omdat hij de verjaringstermijn heeft gemist.

Vadim Kudryavtsev advocaat

Wanneer zal het werken?

Wanneer een bank of microfinancieringsorganisatie er niet in slaagt om op tijd een rechtszaak aan te spannen. U hebt bijvoorbeeld een schuld overgedragen aan incassanten en u hebt zich met succes voor hen verborgen.

Wat moet ik doen

Heel lang, namelijk drie jaar, niets betalen (en helemaal niet communiceren met de bank) en wachten tot je wordt aangeklaagd.

Vertegenwoordigers van een financiële instelling beginnen 30 dagen na de vertraging te werken met probleemleners. Als 90 dagen daarna de debiteur niet heeft betaald, dan klaagt de financiële instelling meestal aan. De verjaringstermijn wordt gerekend vanaf de datum van de laatste acties op de lening. Als de lener onderhandelingen aangaat met een financiële instelling, documenten ondertekent, geld verdient, wordt de verjaringstermijn opnieuw verlengd.

Anastasia Loktionova

dan is het slecht

1. Het is noodzakelijk dat de "sterren samenkomen": de bank is ook op de hoogte van de verjaringstermijn en spant meestal vooraf een rechtszaak aan.
2. Incassanten zullen hoogstwaarschijnlijk betrokken zijn bij de incasso. De verhalen over het werk van dergelijke diensten zijn berucht.
3. Het is onwaarschijnlijk dat je na het verhaal met de rechtbank en het kwijtschelden van schulden op een nieuwe lening kunt rekenen als je die ineens nodig hebt: het verhaal wordt hopeloos verpest.

4. Faillissement

Faillissement is een bijzondere juridische procedure. U verklaart officieel - dat wil zeggen via de rechtbank - dat u geen geld heeft en ook niet zult worden, u gaat de lening niet terugbetalen. Nadat de rechtbank u failliet heeft verklaard, wordt uw eigendom verkocht om de schuld gedeeltelijk te dekken. Ook als het niet mogelijk is om de schuld op deze manier af te betalen, zijn er geen vorderingen meer op u - u bent failliet.

Wanneer zal het werken?

Wanneer het echt slecht gaat. Echt slecht. De schuld moet meer dan 500 duizend roebel zijn, de betalingsachterstand is meer dan 90 dagen.

Wat moet ik doen

1. Verzamel de nodige documenten.
2. Dien een faillissementsaanvraag in bij de arbitragehof.
3. Voltooi de hele procedure.

De reeks documenten voor het indienen van een faillissementsaanvraag door een kredietnemer is enorm. Het is vastgesteld door de wet "Bij insolventie (faillissement)", deel 3 van artikel 213.4. De wetgever heeft zich kennelijk niet tot taak gesteld de procedure voor de burger zo eenvoudig mogelijk te maken. Bovendien is de lijst met documenten in elk geval individueel. De geschatte lijst bevat meer dan 20 posities, dus dit is echt niet eenvoudig.

Oleg Iskakov, advocaat

dan is het slecht

1. De procedure zelf kost geld, en ze moeten nog worden gevonden: je moet de staatsbijdrage en het werk van een financieel manager betalen en dan de hele rechtszaak doorlopen. Niet het feit dat de rechtbank faillissement uitspreekt.
2. Het pand wordt verkocht, waardoor alleen het noodzakelijke overblijft: de enige huisvesting en persoonlijke bezittingen. Een faillissement is dus geschikt voor wie al niets heeft gehad of alles al heeft verkocht.
3. Na een faillissement is veel onmogelijk. U kunt bijvoorbeeld niet meerdere jaren een nieuw bedrijf starten of leidinggevende posities bekleden. De lijst met beperkingen hangt af van de beslissing van de rechtbank. Ze kunnen bijvoorbeeld reizen naar het buitenland verbieden. Bovendien is het onwaarschijnlijk dat zelfs een paar jaar na het faillissement kan worden verwacht dat iemand een lening geeft of belt om de financiële afdeling te leiden.

5. Staatsprogramma voor het afschrijven van schulden

Het staatsprogramma is bedoeld voor mensen die goedkope woningen hebben gekocht en nu hun hypotheek niet kunnen betalen. Met het programma kunt u 600 duizend roebel afschrijven van de hypotheekschuld.

Wanneer zal het werken?

Als je een hypotheek hebt, kom je in aanmerking voor deelname aan het programma, is je inkomen gedaald en is de lening verhoogd.

Wat moet ik doen

1. Ga naar de website van het staatsprogramma.
2. Controleer of u in aanmerking komt voor het programma.
3. Verzamel de benodigde documenten en lever deze in bij de bank.
4. Wacht op de beslissing.

dan is het slecht

1. Het programma is niet voor iedereen geschikt, het heeft veel beperkingen.
2. Het werkt alleen voor hypotheken.
3. Je moet een enorme hoeveelheid papier verzamelen om het te gebruiken.
4. Het programma is niet vrijgesteld van de volledige lening en gerelateerde betalingen: u moet maandelijkse afbetalingen doen, verzekeringen betalen, enzovoort.

Er zijn veel nadelen aan elk van deze methoden, en het is natuurlijk beter om zonder schulden te leven, hoewel dit niet altijd mogelijk is. Heeft u veel leningen?