Financieel advies voor jonge stellen

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Trent Hamm, de maker van het Simple Dollar-blog, geeft financieel advies aan pasgetrouwde stellen en deelt de geheimen van gezinsgeluk. Het artikel is niet alleen nuttig voor pasgetrouwden, maar ook voor elk stel dat streeft naar financieel welzijn en harmonie in relaties.

Een paar weken geleden was ik te gast op de bruiloft van een vriend die ik al zo'n 20 jaar ken. Ik behoorde niet tot de beste mannen en kende een aantal van hen helemaal niet, maar ik had de gelegenheid om een beetje met ze te kletsen.

De bruidegom stelde me voor als schrijver, en toen volgden de gebruikelijke vragen. Waar schrijf je over? Waar publiceert u? En zo verder, je snapt het idee. Toen de beste mannen zich realiseerden dat ik over persoonlijke financiën schreef, grinnikte een van hen en stelde me een vraag van een miljoen dollar:

- Hé, heb je financieel advies voor pasgetrouwden?

Ik dacht een paar seconden na en gaf toen het eerste wat in me opkwam. Er werd redelijk positief op mijn reactie gereageerd, maar toen gingen we over op andere gespreksonderwerpen.

Deze vraag bleef echter in mijn hoofd hangen. Welk financieel advies kan ik pasgetrouwden geven? Ik weet dat verschillende stellen die ik ken dit jaar gaan trouwen. Dus besloot ik een artikel te schrijven dat voor hen allemaal nuttig zou kunnen zijn. Daarin vatte ik mijn eigen meer dan tien jaar huwelijkservaring samen, de conclusies die ik kwam na een gesprek met veel meer volwassen stellen en het lezen van talloze boeken over het onderwerp financiën. Hier zijn tien waardevolle financiële tips voor pasgetrouwde stellen.

Raad nummer 1. Verberg je niet voor je echtgenoot, geen enkele, hoor je, geen enkele uitgegeven dollar

Dit is het belangrijkste advies dat ik pasgetrouwden kan geven. Verberg nooit, nooit een enkele uitgegeven dollar voor uw helften. Punt.

Begrijp me niet verkeerd. Ik ben van mening dat beide echtgenoten geld moeten hebben voor persoonlijke uitgaven, die ze vrij kunnen besteden zonder toestemming van elkaar. Maar dit bedrag zou redelijk beperkt moeten zijn en goed bekend moeten zijn bij zowel man als vrouw. Als u zich niet aan deze eenvoudige regels houdt, is de kans groot dat uw gezin financiële problemen krijgt en uiteindelijk relatieproblemen.

Als je een geheime creditcard hebt, bega je een grote fout. Als je stilletjes geld opneemt via een geldautomaat en hoopt dat je partner het niet merkt, is je fout niet minder groot.

Waarom? Uw significante andere plant een budget, ervan uitgaande dat ze alle huishoudelijke kosten kennen en dat het geld nergens van uw bankrekening terechtkomt. Al uw gezamenlijke geldplannen, of het nu iets serieus is, zoals geld sparen voor een nieuw huis of pensioen, of lopende uitgaven zoals het betalen van rekeningen of het kopen van boodschappen, zijn afhankelijk van geld dat op uw rekening zou moeten staan. …

Als je stiekem steeds meer geld gaat uitgeven aan het betalen van rekeningen, hobby's of boodschappen die je voor je soulmate verbergt, vernietigt dit niet alleen je gezamenlijke plannen, maar ook het onderlinge vertrouwen.

Het is het niet waard. Tenzij je natuurlijk je huwelijk wilt verpesten.

Nogmaals, dit betekent niet dat u voor elke cent die u uitgeeft, verantwoording moet afleggen aan uw echtgenoot. Wat ik wil zeggen is dat je een redelijke limiet moet stellen aan individuele uitgaven. Misschien spreek je af om elkaar 100 dollar per maand te geven (meer of minder, afhankelijk van je inkomen), die je naar eigen inzicht kunt besteden, ook aan geschenken aan elkaar. U kunt dit geld op elk moment besteden zonder toestemming van iemand te vragen. Als u deze limiet overschrijdt, moet dit worden besproken.

Tip # 2. Bespreek je algemene doelen zo vaak mogelijk

Als het gaat om gemeenschappelijke doelen, is het erg belangrijk dat uw opvattingen over wat die doelen zijn en hoe uw inkomen zich verhoudt tot het bereiken ervan, op één lijn liggen. Als je niet werkt om dezelfde doelen te bereiken, dan werk je elkaar letterlijk tegen. In dit geval, met uw geld en tijd, bemoeit u zich alleen met elkaar om te bereiken wat u wilt.

Laten we bijvoorbeeld zeggen dat de een geld wil sparen voor zijn pensioen, terwijl de ander wil sparen voor een reis naar het buitenland. Als jullie beiden tegelijkertijd geld uit de gemeenschappelijke pot trekken, dan zal geen van beiden het doel bereiken, hoe hard je ook probeert.

De beste oplossing is om aan de onderhandelingstafel te gaan zitten en erachter te komen welke van uw doelen elkaar overlappen, en vervolgens een plan te maken om naar die doelen toe te werken.

Het is misschien niet gemakkelijk. De kans is groot dat u niet eens kunt beslissen welke doelen voor u het belangrijkst zijn. Ook dit moet besproken worden.

Tijdens dit belangrijke gesprek over doelen stel ik voor om gewoon te praten over wat ieder van jullie zou willen veranderen in je leven in de komende vijf jaar, dan tien, en dan de rest van je leven. Hoe zou je je leven over vijf jaar willen zien (als je op zijn minst een beetje realistisch probeert te zijn)? En over tien of twintig jaar? En wat ga je doen op oudere leeftijd?

Noteer dan zelf waar uw ideeën samenvallen. Formuleer op basis hiervan algemene doelen. Stel deze doelen voorop voor jullie beiden. Maak vervolgens een plan om ze te realiseren.

Houd er echter rekening mee dat dit geen eenmalige gebeurtenis is. Uw algemene en persoonlijke doelen en prioriteiten zullen veranderen. Keer regelmatig terug naar dit gesprek om ervoor te zorgen dat jullie allebei nog steeds gefocust zijn op het bereiken van gemeenschappelijke doelen. Wees niet bang om sommige doelen op te geven, aangezien jullie allebei in de loop van de tijd veranderen. En wees niet bang om nieuwe doelen voor jezelf te stellen.

Tip # 3. Soms maakt je partner je kwaad. Vergeef haar of hem hiervoor

Op een dag zal het gebeuren. Je zult meningsverschillen hebben. Na vijf of tien jaar samenwonen, zul je eigenschappen in je soulmate vinden die je erg zullen irriteren.

Het is heel gemakkelijk om bij deze tekortkomingen stil te staan. Je richt je aandacht op een kleine fout, en in je ogen begint het te groeien, en uiteindelijk wordt het gewoon ondraaglijk voor je.

Misschien laat je man dingen op de grond liggen voor de deur van de badkamer. Misschien houdt je vrouw er soms van om te bevelen. Misschien mag de man uw dochter niet, maar is hij strenger voor zijn zoon. Misschien heb je het gevoel dat je vrouw 24 uur doorbrengt met het kijken naar haar favoriete eindeloos herhalende tv-programma's.

Blijf niet stilstaan bij de gebreken van je soulmate. Bedenk in plaats daarvan hoeveel geweldige eigenschappen ze heeft. Concentreer je op wat je leuk vindt aan je partner en vind de kracht om hem zijn onvolkomenheden te vergeven.

Als je man met dingen gooit, gooi ze dan gewoon in de mand in plaats van hem. Als je vrouw bevelen wil geven over een vraag die niet belangrijk voor je is, laat haar dan een klein commando geven. Als de man alles voor een van de kinderen wegkomt, toon dan wat hardheid en wees desnoods strenger voor dit kind. Als je vrouw graag tv-programma's kijkt, draai je dan gewoon om en lees het boek voor nu.

Vergeef je soulmate voor deze tekortkomingen. Zoek een manier om je niet op hen te concentreren. Richt je in plaats daarvan op de positieve eigenschappen van je partner. Je zult zien, het zal veel beter zijn.

Tip # 4. Begin nu met het maken van plannen om een angstig pensioen te voorkomen

Het maakt niet uit hoe oud je nu bent. Uiteindelijk word je sowieso oud. U zult het moeilijk vinden om te blijven werken en u zult een deel van uw leven willen doorbrengen met genieten van uw pensioen, zolang uw gezondheid het toelaat.

De truc is dat hoe jonger u nu bent, hoe gemakkelijker het voor u zal zijn om een rustig pensioen te verzekeren. Beetje bij beetje kan je al beginnen met sparen, en dan heb je geen problemen met pensioen. Maar als je wacht tot je 40 of 50 wordt, zul je veel grotere bedragen moeten gaan sparen.

Bedenk dus hoe u de jaren na uw pensionering zou willen doorbrengen en bespreek dit met uw partner. Begin dan met sparen. Dit houdt direct verband met de volgende tip.

Tip #5: Jullie zouden allebei zelfstandig geld moeten sparen voor hun pensioen

Als u serieus geïnteresseerd bent in pensioensparen, kunt u te maken krijgen met het feit dat de werkgever van een van u een winstgevender bedrijfspensioenplan aanbiedt. Of misschien biedt een van jullie (of jullie allebei) zo'n programma helemaal niet aan.

Daarom zou u in de verleiding kunnen komen om de kwestie van het pensioensparen te verschuiven naar een van de echtgenoten om te profiteren van een beter aanbod.

Trap niet in deze val.

De realiteit is dat u op een gegeven moment misschien niet langer man en vrouw zult zijn. In dit geval zal een van jullie zonder pensioensparen zitten en zal dat erg jammer vinden. De kans bestaat dat u een deel van dit geld ontvangt in de echtscheidingsprocedure, maar het heeft geen zin om u aan dergelijke risico's bloot te stellen.

De beste oplossing voor ieder van u is om uw eigen pensioenspaarrekening te starten.

Ieder van u dient uw eigen individuele pensioenplan te gebruiken. Als uw werkplek dergelijke plannen biedt die de mogelijkheid bieden om tegenfondsen te vormen, gebruik ze dan. Zo niet, open dan een IRA en begin met sparen voor uw pensioen.

Ieder van u moet ernaar streven om 10% van uw persoonlijk inkomen te sparen, ongeacht de omvang ervan. Als u hiermee voor uw 35e begint, heeft u geen geldproblemen als u met pensioen gaat, of u nu samen bent of niet.

Tip # 6. Er komt een moment dat je om de een of andere reden de contante kosten op je moet nemen. Accepteer dit feit (en plan hoe je verder gaat)

In 2008 besloot ik me volledig te wijden aan het werk aan de website van The Simple Dollar. Mijn vrouw en ik begrepen dat deze beslissing bepaalde risico's met zich meebracht: als de site niet populair was, zou ze een tijdje zelf voor haar gezin moeten zorgen. Gelukkig was de zaak een succes, dus dat gebeurde niet.

Mijn vrouw maakte van de gelegenheid gebruik om om gezondheids- en familiale redenen verlof te nemen en heeft het grootste deel van 2010 niet gewerkt. Deze vakantie is niet betaald. Medische kosten vielen op mij, en een tijdje leefden we heel bescheiden.

In 2014 ging mijn vrouw naar de graduate school en studeerde ze in het weekend en soms op doordeweekse avonden. De opleiding was niet goedkoop. Dit betekende dat ik meer opvoedkosten moest dragen en meer tijd met de kinderen moest doorbrengen. Maar mijn vrouw krijgt binnenkort geweldige carrièremogelijkheden.

Over een jaar of twee ben ik zelf serieus van plan om verder te studeren om een master te halen. Het grootste deel van mijn vrije tijd gaat naar studeren als ik niet bezig ben met The Simple Dollar.

In elk van deze gevallen had het dienstverband van een van ons gevolgen voor de financiële (en niet alleen financiële) kosten van de ander. Dit is goed. Het gebeurt zo dat uw significante ander moeilijke tijden van werkloosheid moet doormaken. Soms is het nodig om verder te trainen. Soms besluit een van de echtgenoten om gewoon een tijdje thuis bij de kinderen te zitten of de kinderen thuis op te voeden. Of doe iets anders.

Dit zal vroeg of laat gebeuren. Laat je hierdoor niet uit balans brengen. Wanneer er veranderingen plaatsvinden in het leven van je zielsverwant, kun je haar steunen, en zij zal jou steunen als er iets in je leven verandert. Want verandering is onvermijdelijk.

Tip # 7. Creëer een familie noodfonds. Je zult er nooit spijt van krijgen

Wat wordt er precies bedoeld met een reservefonds? Het zijn gewoon fondsen die u opzij zet in geval van onvoorziene omstandigheden. Meestal wordt hiervoor een speciale spaarrekening geopend.

Een noodfonds kan van pas komen als een van jullie je baan verliest of je auto crasht. Het zal zeer nuttig zijn in moeilijke situaties in het gezin, praktisch in het geval van eventuele verrassingen die gepaard gaan met bepaalde geldelijke kosten.

Waarom zou je hiervoor geen creditcard gebruiken? Doordat creditcards in geval van onvoorziene omstandigheden vaak volledig onbruikbaar worden. Bijvoorbeeld bij identiteitsdiefstal, als je portemonnee uit je zak wordt getrokken, als de bank je kaart blokkeert of de limiet erop verlaagt, enzovoort. Al het bovenstaande verwijst naar onvoorziene omstandigheden waarin een creditcard u niet zal redden. Maar contant geld zal u redden.

Om dit te doen, moet u een gezinsreservefonds creëren. Open een spaarrekening voor twee namen tegelijk (indien mogelijk). Idealiter moet deze rekening worden geopend bij een bank die u niet gebruikt (om toegang te krijgen tot de rekening was iets moeilijker dan normaal), en een automatische overboeking van geld naar deze rekening instellen. Kies een rekening zodat u de kaart op geen enkel moment kunt gebruiken en er geld van kunt opnemen. Zo voorkom je de verleiding om je gespaarde geld uit te geven.

Na verloop van tijd zal de hoeveelheid geld op de rekening langzaam groeien. Vergeet dit account maar. Gebruik het alleen als het echt nodig is.

Met zo'n reservefonds zijn onverwachte problemen niet catastrofaal voor u. Je zult in staat zijn om zonder veel onrust te leven.

Tip #8. Je hebt niet zo'n groot huis nodig als je denkt

Veel jonge stellen willen voor zichzelf een groot huis kopen. Ze stellen zich een soort geadverteerde versie van het huis uit de American Dream voor: een groot mooi huisje in een rustige omgeving met ideale buren, een pittoresk hofje waar kinderen stoeien…

Het probleem is dat deze droom erg duur is. Hoe groter het huis, hoe groter de rekeningen. Hoe langer het duurt om de hypotheek af te lossen. Des te meer zijn de kosten voor nutsvoorzieningen, verzekeringskosten, onroerende voorheffing en onderhoudskosten van het huis.

Een ander probleem is dat een groot huis uiteindelijk een aantal kamers is waar je dingen opbergt. De meeste mensen gebruiken regelmatig maar een paar kamers: een slaapkamer, een keuken, een badkamer en misschien een woonkamer met een tv of computer. In de rest van de kamers begint uiteindelijk al het afval zich gewoon op te hopen, of ze worden bewaard voor het geval er gasten arriveren.

Een groot huis heeft meer ruimte om met spullen te vullen. Het kost veel geld om het in te richten.

In plaats van op zoek te gaan naar een enorm droomhuis, neem je genoegen met een kleine. Zoek een goedkoop huis, geef een beetje uit aan renovaties om het er op uw eigen manier uit te laten zien, en uw rekeningen worden niet ontmoedigend. Het zal veel gemakkelijker voor je zijn om geld te vinden voor iets anders waar je blij van wordt.

Tip #9. Je hebt niet echt een dure nieuwe auto nodig

Bovenstaande redenen voor het kopen van een kleine woning gelden ook voor auto's. Een gloednieuwe luxe auto zal niet goedkoop zijn. U betaalt de lening langer af. U zult ook een orde van grootte meer moeten betalen voor verzekeringen. Kortom, dit alles vertaalt zich in aanzienlijke kosten.

Om het best mogelijke resultaat tegen de laagste kosten te krijgen bij het kopen van een auto, koopt u een gebruikte auto van het nieuwste model bij een gerenommeerde dealer. Gebruik het totdat u problemen ondervindt. Vervang die auto dan door een andere laatste gebruikte auto van een gerenommeerde dealer. Om zo'n verkoper te vinden, gebruik ik de site. Allereerst denk ik aan auto's van Toyota en Honda.

Zo betaal je veel minder voor de auto, en het bespaarde geld kan op een spaarrekening worden gezet zodat wanneer het tijd is om de auto te vervangen, een grote aanbetaling doet of direct de volledige kosten van de auto betaalt. Voer deze cyclus in en u hoeft nooit meer een auto op krediet te kopen.

Bovendien zijn de service- en verzekeringskosten voor een gebruikte auto ook niet zo hoog.

Tip #10. Breng zoveel mogelijk tijd samen door. En doe het productief

Mijn laatste advies heeft te maken met het onderhouden van een getrouwde relatie. De realiteit is dat in Amerika ongeveer de helft van alle huwelijken eindigt in een scheiding. De statistieken zijn onaangenaam, maar wat kun je doen.

Er is een andere kant aan scheiden. Dit is een erg duur proces. Vergoeding voor de diensten van advocaten, griffierechten, drastische veranderingen in levensstijl en verdeling van kosten … Dit alles gaat gepaard met grote, zeer hoge kosten.

Het beste wat een jong stel kan doen om een goede financiële situatie te behouden, is hun familiebanden te versterken. Als uw huwelijk sterk is, hoeft u niet te scheiden, en dit is de beste manier om geld te besparen.

Hoe als koppel aan een relatie werken? Het is het beste om meer tijd samen door te brengen. Het is wenselijk dat dit geen passief tijdverdrijf is zoals samen tv kijken. Doe iets actiefs. Praat vaak met elkaar.

Elke dag zorgen mijn vrouw Sarah en ik ervoor dat we tijd vinden om te praten. Ja, er zijn dagen dat we niet kunnen praten voordat de kinderen naar bed gaan. Maar daarna vertellen we elkaar zeker hoe de dag is verlopen. We bespreken onze doelen, de stand van zaken in de wereld. We praten over wat ons allebei interesseert.

Daarnaast doen we vaak iets samen: gezelschapsspelletjes spelen, wandelen, soms oefeningen doen. We maken plannen om ons huis te verbeteren.

We houden ervan om samen het huis op te ruimen. Als we samenwerken, hebben we maar 20 minuten nodig om de keuken en woonkamer schoon te maken. Al die tijd communiceren we met elkaar. Dit brengt ons op een geweldige manier bij elkaar, want we hebben niet alleen een heerlijk gesprek, maar werken ook samen om ons huis nog mooier en comfortabeler te maken.

Doe iets samen. Maak hier eventueel tijd voor vrij. Dit kan vooral handig zijn als je kinderen hebt. Samen zijn zal je huwelijk alleen maar versterken.

En tenslotte …

Je leven verandert drastisch ten goede wanneer er iemand verschijnt waarop je kunt vertrouwen, die echt van je houdt en je helpt om belangrijke levensbeslissingen te nemen.

Maar dat betekent niet dat je gewoon kunt ontspannen en plezier kunt hebben. Dingen zullen niet altijd van een leien dakje gaan. En het oplossen van financiële problemen is van het grootste belang voor uw huwelijk.

Als je deze tips serieus neemt en toepast, zul je merken dat het voor jou veel gemakkelijker is om met financiële (en soms niet alleen financiële) moeilijkheden om te gaan.

Veel geluk!