Hoe te overleven met pensioen zonder overheidssteun: advies van een financieel expert

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Verwacht geen fatsoenlijk pensioen, ook niet als je een fatsoenlijk ambtelijk salaris hebt. Begin beter met sparen en leer correct beleggen.

Waarom zou je niet vertrouwen op geld van de staat?

Elke maand geef ik 22% van mijn inkomsten aan de staat om mijn eigen oude dag te verzekeren. Van een salaris van 100.000 roebel wordt jaarlijks 264.000 roebel aan pensioenpremies verkregen.

Meer dan 45 jaar werkervaring worden 11, 88 miljoen roebel aangeworven, en dit is zonder compounding, dat wil zeggen zonder rekening te houden met de tijdswaarde van geld.

Het bedrag is mooi, maar ik zal het niet zien.

Levensverwachting en gezonde levensverwachting

gegevens per land van leven in Rusland - 66 jaar voor mannen en 77 - voor vrouwen. Het is duidelijk dat de getallen willekeurig zijn, maar laten we ze als uitgangspunt nemen. Gezien de nieuwe pensioenleeftijd (65 voor mannen en 63 voor vrouwen), zal ik in de toekomst nauwelijks tijd hebben om met pensioen te gaan.

De gemiddelde vrouw heeft nog 13 jaar te leven. Met een pensioen van 10.000 roebel per maand is dit slechts 1,56 miljoen roebel over 13 jaar.

De totale nettowinst van de staat, ontvangen van twee oude mannen van verschillende geslachten, is 22,2 miljoen roebel.

Zal het Russische pensioenfonds überhaupt geld hebben?

Een redelijke vraag: waar en met welk rendement investeert de PFR?

Volgens de basisinformatie over beleggen in pensioenspaarfondsen voor maart 2018 belegt de PFR via 33 beheermaatschappijen. Maar in feite wordt 98% geïnvesteerd via Vnesheconombank. Hier is de berekening Het berekenen van de waarde van de beleggingsportefeuille en het berekenen van de waarde van het nettovermogen waarin het pensioensparen wordt belegd tegen de waarde van het nettovermogen van de beleggingsportefeuille.

Google zelf waar VEB pensioensparen daadwerkelijk heeft "belegd". Fondsbeheerders verdienden niet alleen geen geld, ze verloren 40% van wat ze hadden.

In de financiële balans is zo'n techniek bekend - de vervanging van het ene goed door het andere: bijvoorbeeld geld door effecten. Er is een rekenkamer voor het beoordelen van de reële waarde van activa in de private sector. Maar niemand controleert de Russische staat.

Daarom acht ik een welvarende toekomst voor de FIU onwaarschijnlijk.

Welk pensioen heb ik als ik nog leef?

Veel mensen maken zich zorgen over de vraag: als ik leef om met pensioen te gaan, krijg ik dan mijn geld en hoe wordt het berekend? Maar het geld is niet van jou: het kapitaalgedekte deel van het pensioen is in 2014 stopgezet (het lijkt alsof het is bevroren). Gezien de dynamiek van de situatie, hoogstwaarschijnlijk voor altijd.

Uw inhoudingen gaan naar de huidige voorziening van gepensioneerden en hebben een zeer voorwaardelijke relatie met u. Pensioen wordt berekend Hoe het toekomstige pensioen wordt gevormd en berekend via de PKI, maar dit is nog geen geld op de pensioenrekening.

Simpel gezegd, de IPC is slechts een boekhoudkundige factor: wie meer geeft, krijgt in de toekomst meer. En dan gaat het om de verdeling van het bestaande fonds onder gepensioneerden, en niet om beleggen en sparen.

De bijdragen worden geleverd door uw kinderen en kleinkinderen. Net zoals je nu betaalt voor gepensioneerde ouders en grootouders. Niemand weet dus wat uw pensioen wordt, ook de FIU niet.

En wat moet ik nu doen?

Vertrouw alleen op jezelf. Zet op het hoofd. Schakel luiheid uit. Lees de aanbevelingen van ervaren experts.

U woont namelijk in een land met een verhoogd landenrisico. Landenrisico beïnvloedt de waarde van geld en rentetarieven op leningen. (Daarom hebben we zo'n groot verschil in hypotheekrente met Europa.)

Maar er is ook goed nieuws. Je leeft in een geweldige tijd: grenzen vervagen, IT en finance zijn versmolten in de extase van technologische kansen.

Het antwoord op de vraag "Hoe kunt u een pensioen verdienen zonder uw leven nu op te offeren?" vrij eenvoudig: leer zelf beleggen.

4 zelfgeteste regels voor succesvol beleggen

1. Creëer een constante cashflow. Maak 10% van uw inkomsten over naar uw eigen "pensioenfonds".
2. Ontdek eenvoudige en betrouwbare investeringstools. Laat u niet misleiden door complexe derivaten - vaker wel dan niet, het is oplichterij.

3. Beperk risico's zoveel mogelijk. Elimineer het landenrisico door te beleggen in buitenlandse instrumenten.

   Los het risico van wanbetaling door individuele emittenten en de volatiliteit van portefeuillerendementen op door de activaportefeuille te diversifiëren. Verwijder het risico van het banksysteem van de Russische Federatie (of overschrijding van de DIA-limiet) door stortingen te weigeren.

4. Ga erin alsof je leven ervan afhangt. Tenminste, de kwaliteit ervan in de toekomst hangt hier zeker van af. Niet genoeg tijd? Raadpleeg een vakman.

Hoe kunt u een comfortabele oude dag garanderen?

Laten we eerst het verwachte economische effect berekenen.

Laten we de helft van de officiële inhoudingen naar het pensioenfonds van de Russische Federatie nemen van hetzelfde salaris van 100.000 roebel. Laten we zeggen 11.000 roebel per maand voor een werkperiode van ten minste 20 jaar (240 maanden).

Hier is een voorbeeld van het berekenen van uw eigen pensioenfonds.

Als u een jaarlijks rendement van 8% geeft (dit is meer dan realistisch), vormt u een pensioenkapitaal van bijna 6,5 miljoen roebel van zo'n 11.000 roebel per maand.

Je kunt beginnen met beleggen op 30, eindigen op 50, en je hebt 15 jaar te gaan. Dit is overigens ruim 40.000 roebel per maand, als je al het geld in één keer van de beleggingsrekening haalt en geen rente meer krijgt.

Heb je de voordelen gerealiseerd? Ze investeerden half zoveel als in het pensioenfonds, spaarden slechts 20 jaar en genoten daarna nog 15 jaar van het leven voor 40.000 roebel per maand. Oké, we snappen het: 40.000 roebel in 2038 prijzen is niet de 40.000 roebel van vandaag, dus de tabel bevat een berekening op basis van de gecorrigeerde inflatie (4%). Dit betekent dat in prijzen van het jaar dat u 50 bereikt, u 4.034.000 miljoen ontvangt, en dit is al een pensioen van 25.800 roebel per maand. Wat men ook mag zeggen, het is nog altijd beter dan geen pensioen van de PFR.

Dus waar te investeren?

Waar te gaan om het eenvoudig en betrouwbaar te maken, en zelfs bij 8%, - zal ik mijn persoonlijke ervaring delen.

De Russische beurs is geen optie. En het hele ding: aandelen, obligaties, beleggingsfondsen. En daar ook banken. Ten eerste zijn er landen- en politieke risico's. Ten tweede het valutarisico (de roebel is nog steeds onstabiel). Ten derde is in de Russische Federatie niemand geïnteresseerd in een minderheidsaandeelhouder of een obligatiehouder. De uiteindelijke begunstigde van Russische bedrijven is de CEO met een gevolg van aannemers. U kunt nooit bepalen waar ze uw winst uitgeven.

Het banksysteem is in rep en roer, de DIA is geen wondermiddel. Vooral in het geval dat u belegt met een horizon van 20 jaar en een kapitaal van meer dan 1,4 miljoen roebel.

Het enige waarmee u op de Russische markt te maken krijgt, zijn makelaars en een beurs, maar in werkelijkheid is dit helemaal niet eng en zelfs gratis.

Het is beter om te investeren in de wereldeconomie.

De hele economie van de planeet (nou ja, misschien, behalve de DVK) is gebaseerd op het consumptieparadigma. Dit komt neer op het BBP van landen, en in de financiële wereld op zijn beurt op de winsten van bedrijven die het BBP produceren.

De winsten van bedrijven zijn de groei van hun kapitalisatie en kapitalisatie is de waarde van aandelen. Dit betekent dat het fundament (de basis voor de groei van de waarde van activa) van het hele financiële systeem van de wereld de aandelenmarkt is. Al het andere is secundair.

Maar hoe zit het met obligaties (obligaties)? Dit is een elementair instrument om vreemd vermogen aan te trekken, maar de bron van terugbetaling is dezelfde winst van het bedrijf.

Weet u waarom bedrijven obligaties plaatsen en in feite geld lenen? Ja, want zij zullen 15% van het geïnvesteerde kapitaal verdienen, en zij geven u 8% op obligaties, dat wil zeggen, zij krijgen zo maar 7%. Het geld was van jou, niet van hen.

Maar dit is absoluut eerlijk, want ze zijn verplicht om uw 8% in bijna elk scenario (behalve bij faillissement) te geven, en ze zijn helemaal niet verplicht om 15% aan aandeelhouders te betalen. En hier hangt het allemaal af van het vermogen van het management om winst te genereren.

We zijn bij het belangrijkste investeringsprincipe gekomen: winstgevendheid is recht evenredig met het risico. Aandelen zijn winstgevender en risicovoller, obligaties zijn minder winstgevend en minder risicovol.

Je hebt al begrepen dat ik je breng naar de vorming van een portefeuille van activa op de aandelenmarkt. Hier hoef je niet bang voor te zijn. Zo werkt de economie van ontwikkelde landen, maar de Russen zijn op dit gebied nog grotendeels analfabeet.

Beoordeel uw risicoprofiel, dat wil zeggen hoe persoonlijk u bereid bent tijdelijke verliezen te lijden en wat voor winstgevendheid u wilt. Kies, afhankelijk hiervan, aandelen, of obligaties, of een combinatie daarvan.

Kies uitsluitend buitenlandse bedrijven en diversifieer uw portefeuille per sector. Het is mogelijk per land, maar vergeet niet dat de belangrijkste economische groei in de Amerikaanse IT-sector zit.

Wat wil je weten?

Onthoud twee gouden regels voor gemoedsrust tijdens perioden van marktdaling en lage winstgevendheid:

• Wees op de markt. De financiële theorie vertelt ons een belangrijk ding: met alleen openbare informatie (bijvoorbeeld technische en fundamentele analyse) is het onmogelijk om op de lange termijn de markt te verslaan. Daarom is het nutteloos om te proberen meer markt te verdienen, je zenuwen te verspillen. Wees op de markt.
• De crisis duurt niet eeuwig. Tijden van financiële crises moeten worden doorstaan. Er is het concept van "uitgestelde vraagpsychologie". In een crisis spaart de consument het liefst. Zodra de crisis voorbij is, begint de consument overtollig spaargeld te consumeren. Zo versnelt de aandelenmarkt na de crisis en herwint ze snel verloren posities. Dit is niet van toepassing op obligaties met een vast rendement (u ontvangt coupons en hoofdsom in elk scenario, behalve één - de standaard van de emittent).

Waar kan ik het beste een effectenrekening openen?

Ik heb verschillende makelaars en hun analyses geprobeerd. Uit ervaring raad ik aan om een effectenrekening bij BCS te openen, omdat archaïsmen zoals digitale handtekeningen en de installatie van handelsplatforms van derden hier niet vereist zijn.

Voor een passieve belegger is een webinterface met sms-bevestiging van bestellingen voldoende.

Op basis waarvan beslissingen nemen?

Vind het wiel niet opnieuw uit, maar gebruik professionele consensus. Er is voldoende informatie en diensten.

BCS Express

Beurs en economie nieuws. Artikelen over beleggingen en financiële instrumenten. Aandelenkoersen, grafieken online. Technische en fundamentele analyse. Opmerkingen en prognoses van analisten.

BCS Express →

Investing.com

Valutakoersen, aandelen, indices, evenals technische analyse, grafieken, financieel nieuws en analyses.

Investing.com →

Finanz.ru

Financieel nieuws: artikelen, schattingen, analyses van de financiële wereldmarkt, koersen van valuta's en aandelen in realtime.

Finanz.ru →

Tinkoff-investeringen

Het kopen van bedrijfsaandelen en ETF's, obligaties, valuta's. Gratis openen en onderhouden van een effectenrekening.

Tinkoff-investeringen →

En wat als je te lui bent om het uit te zoeken?

Als je informatie zoekt, analytics begrijpt en zelf een portefeuille verzamelt, ben je gewoon te lui, dan raad ik je aan om een ETF (Exchange Traded Fund) te kopen voor een kant-en-klare portefeuille van activa (aandelen, obligaties, metalen). Beter nog, verzamel een portefeuille van verschillende ETF's. Kijk eens naar de rendementen, die elk meer dan 8% per jaar bedragen.

Dit modieuze en effectieve financiële instrument wordt steeds populairder in zakelijke publicaties. Lees, duik in. Ik weet zeker dat je het zonder problemen kunt oplossen.

conclusies

• Geloof niet in een fatsoenlijk staatspensioen.
• Hoe eerder u besluit zelfstandig vorm te geven aan uw toekomstige beveiliging, hoe beter.
• Beleg niet in aandelen en obligaties van Russische bedrijven.
• Investeer in buitenlandse financiële instrumenten en laat uw inkomen meegroeien met de wereldeconomie. (Deze planeet heeft nog steeds geen andere legale economie.)
• Lees het artikel nog eens aandachtig en ga verder.

Veel geluk!