Hoe we een hypotheek van acht jaar in een jaar en twee maanden afbetaalden, met behulp van het advies van Lifehacker

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Natalia Kopylova vertelt hoe een voorlopige berekening en redelijke besparingen hielpen om de lening eerder dan gepland af te betalen en niet van de honger te sterven.

In 2018 hebben mijn man en ik een appartement gekocht. Het ontbrak ons aan 1, 4 miljoen roebel, en het waren deze die we acht jaar lang tegen 10% per jaar van de bank leenden. Op 14 augustus maakte de instelling geld over aan de voormalige eigenaren van het appartement. Als alles volgens het plan van de bank zou verlopen, hadden we het in augustus 2026 volledig betaald en 639,5 duizend roebel te veel betaald.

We hebben de laatste betaling in oktober 2019 gedaan en 91,5 duizend te veel betaald - zeven keer minder. Tegelijkertijd hebben we de loterij niet gewonnen en geen erfenis ontvangen, maar gewoon ijverig gespaard, hard gewerkt en alles in elke fase berekend. Er zijn veel artikelen over Lifehacker die u vertellen hoe u dit moet doen, en ze werken - het is gecontroleerd.

Dit is niet mijn eerste tekst waarin ik mijn persoonlijke ervaring deel, dus ik zal meteen één punt verduidelijken. Als je 1,4 miljoen (en met rente - 1,5 miljoen) deelt door 14 maanden, krijg je een redelijk groot bedrag. Iemand leest de tekst misschien niet uit, maar schrijft meteen in de commentaren over de kleine salarissen in de regio's en dat de helft van het land leeft van 15.000 per maand per gezin. Dat is een terecht punt, maar mijn man en ik hadden een primair doel om de schuld af te betalen, niet om met iemand anders te experimenteren. Daarom gingen we uit van ons eigen inkomen, overigens vrij gemiddeld Resultaten van de sociaal-economische ontwikkeling van St. Petersburg voor januari-augustus 2019 in St. Petersburg in St. Petersburg.

Gelukkig schaalt financieel advies goed mee. Als je aan een hypotheek denkt en je hebt er geld voor, dan zullen de aanbevelingen voor jou werken. U mag de schuld niet in een jaar terugbetalen, maar u kunt het wel sneller doen, als u dat passend acht.

Besloten om een hypotheek te nemen

Velen staan negatief tegenover hypotheken en zijn van mening dat het makkelijker is om te sparen of hun hele leven in een gehuurd appartement te wonen, alleen om niet in slavernij van de bank te vervallen. Hier maakt natuurlijk iedereen zijn keuze. Maar het is goed als het gebaseerd is op berekeningen en wordt ondersteund door gezond verstand, en niet alleen een ongegronde haat tegen kredietproducten.

Hypotheek is voor ons de meest winstgevende strategie geworden. Dit was duidelijk voor het kopen van een appartement en werd daarna nog duidelijker. Hier zijn enkele overwegingen:

• Alvorens te kopen, huurden we een appartement voor bijna drie jaar voor 22 duizend roebel per maand en slaagden we erin om 748 duizend te geven. De verplichte maandelijkse aflossing voor de hypotheek was nagenoeg gelijk, waardoor we niets zijn kwijtgeraakt.
• We konden in een huurwoning blijven wonen en de aanbetaling op een borg zetten. Daardoor zouden we het bedrag waarvoor we woningen kochten pas over vijf jaar hebben opgehaald. Toegegeven, er is vrijwel geen kans dat we later voor dat geld een soortgelijk appartement zouden vinden.
• De motivatie om te sparen en sparen zonder hypotheek zou veel lager zijn. Het is één ding wanneer u schulden aflost, en iets anders wanneer u spaart voor de toekomst. Dit gaat misschien niet over jou, maar het werkte prima voor ons.
• Op het gebied van huisvestingsvraagstukken hebben hypotheken onze kwaliteit van leven sterk verbeterd. Voor 22 duizend roebel huurden we woningen aan de rand, hoewel dicht bij de metro. De slaapgedeeltes hebben zo hun voordelen, maar voor ons was het niet de beste optie. Met dezelfde betaling in de vorm van een hypotheek, vestigden we ons in het centrum. Alle favoriete plekken, etablissementen, instellingen op loopafstand. Je verspilt praktisch geen tijd op de weg, en als je dat doet, maak je een wandeling en hang je niet aan de rail in de metro.

Dus de beslissing was voor ons duidelijk.

Houd bij het overwegen van het afsluiten van een hypotheek rekening met alle factoren, niet alleen materiële. Misschien woon je goed in een gehuurde kamer niet ver van je werk, en met een hypotheek kun je een eenkamerappartement betalen, maar aan de rand, en het argument "maar je eigen" is een lege uitdrukking voor jou. Welke invloed heeft het kopen van een huis op uw kwaliteit van leven? Beschermt het tegen problemen of creëert het juist nieuwe? Dit zijn belangrijke vragen die beantwoord moeten worden.

We volgden de acties van de bank

Zodra u de leningsovereenkomst ondertekent, moeten zowel u als de bank zich aan de voorwaarden houden. Om niet in een nadelige positie te komen, moet u dus letterlijk elke stap van de kredietmanager en elke regel in de documenten volgen.

Voordat we een alliantie met een financiële instelling aangaan, is het natuurlijk noodzakelijk om alle aanbiedingen op de markt te vergelijken en elke letter te lezen. Laten we zeggen dat de ene bank een hypothecaire lening verstrekt tegen 9,5% en een andere tegen 10,5%. De keuze lijkt voor de hand te liggen. Maar het blijkt dat de rente in de eerste bank alleen geldig is wanneer de eigendomsverzekering van de transactie is afgesloten. Daardoor kan een hoger percentage winstgevender zijn.

Ons huis is gebouwd in 1904, dus de keuze aan banken was beperkt: meestal worden hypotheken verstrekt voor appartementen in gebouwen niet eerder dan in de jaren '60 en '70. De lijst werd teruggebracht tot één instelling, maar problemen waren er genoeg.

Kortom, we werden in eerste instantie als een onredelijk hoog tarief beschouwd, hoewel we het hele pakket aan documenten verzamelden. Ik moest elk half procent terugvechten. Hierdoor slaagde de beheerder er toch in om het 2 - NDFL-certificaat te negeren, hoewel het feit dat het was bijgevoegd gemakkelijk kon worden bevestigd dankzij de elektronische documentenstroom. We hadden echter geen tijd om te schandalen: de deal stond voor morgen gepland, dus we moesten stoppen bij 10% in plaats van 9,5%. Aanvankelijk ging het om een cijfer in de buurt van 12% (ja, in 2018).

Houd er dus rekening mee: het percentage dat de bank eerder voor u heeft berekend op de hypotheek is niet per se het definitieve. Je kunt ervoor vechten.

Controleer of er speciale voorwaarden zijn, welke documenten moeten worden meegebracht om het percentage te beïnvloeden. En lees aandachtig de papieren die u tekent. Zo kregen we in het contract de verkeerde datum van de aan- en verkooptransactie en maakten we een paar kleine foutjes, maar die wisten we op tijd op te vangen.

Kies de optimale betaling

Onze maandelijkse betaling was 21.243 roebel. We hadden meer kunnen bijdragen, maar we hebben dit cijfer als het meest comfortabele beschouwd. We betaalden bijna hetzelfde bedrag - 22 duizend roebel - voor een gehuurd appartement, wat betekent dat deze kosten zonder problemen aan ons zouden zijn gegeven. Als een van ons zijn baan zou verliezen, zou het inkomen van de ander genoeg zijn voor een hypotheek en voedsel. We hebben ons dus gewoon verzekerd in geval van overmacht.

De stelling over de noodzaak om te kiezen voor een comfortabele betaling zou perfect worden geïllustreerd door een situatie in het leven. Gelukkig verscheen dit niet in een jaar. Voor een langere periode van 8, 10, 15 jaar zal dit zeer nuttig zijn.

Zorg dan zeker voor veiligheid. Het betalen van comfort, depot, overlijdens- of arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn belangrijke zaken. Je wilt er niet aan denken als alles in orde is. Maar als de situatie op een dag verandert, dan zul je er geen spijt van hebben dat je het hebt voorzien.

Verzorgd appartement met renovatie

Het is onwaarschijnlijk dat het interieur van ons appartement veel likes krijgt op Instagram. Maar het zag er goed genoeg uit om in te trekken en te wonen zonder geld uit te geven aan renovaties. Daarom konden we ons concentreren op hypotheken.

Met dit punt moet direct rekening worden gehouden in de berekeningen. Wil je de lening zo snel mogelijk terugbetalen, dan zul je iets moeten doneren. Wil je echter alleen het interieur een opfrisbeurt geven, dan mag het niet heel duur uitkomen.

Kies een strategie voor vervroegde aflossing van de hypotheek

Goede voornemens om de lening zo snel mogelijk af te lossen zijn niet genoeg - je hebt een plan nodig. Beter zelfs een paar. Ten eerste zal het je helpen te beoordelen waarom je daadwerkelijk gaat belasten. Als je ziet hoeveel rente bespaard wordt en hoe korter de tijd is, is de motivatie veel hoger. Ten tweede zullen de berekeningen laten zien hoe moeilijk het is om weerstand te bieden op weg naar vervroegde aflossing.

We zouden maandelijks een voorschot betalen en het bedrag van de betaling verlagen. Maar tegelijkertijd zou het verschil tussen de aanbetaling en de huidige ook gaan naar het aflossen van de hypotheek. In feite zou voor ons de betaling nog steeds vast blijven staan. Toen maakte ik twee plannen (beide staan in de Google Spreadsheets):

• Het bedrag van de maandelijkse betaling is 21.243 roebel plus 20 duizend. In dit geval zouden we de hypotheek in 3 jaar en 6 maanden hebben gegeven met een overbetaling van 253 duizend.
• Het bedrag van de maandelijkse betaling is 21.243 roebel plus 40 duizend. We zouden de lening in 2 jaar en 2 maanden afbetalen met een overbetaling van 169 duizend.

Dergelijke berekeningen laten alles duidelijk zien: wanneer u betaalt, hoeveel u bespaart. Zelfs als je niet elke maand vooraf deadlines kunt halen en van plan bent om het een keer per kwartaal, een jaar, te doen, zullen de cijfers alles op zijn plaats zetten.

Afzonderlijk is het vermeldenswaard een klein verschil tussen deze twee plannen - iets meer dan een jaar en 84 duizend roebel. En als 20 duizend de situatie echt radicaal veranderen, dan zijn de veranderingen met 40 duizend niet zo indrukwekkend. Tegelijkertijd is 20 duizend per maand (het verschil tussen deze twee strategieën) veel geld dat voor een hogere levensstandaard kan zorgen.

Als, in welk scenario dan ook, de hypotheek meerdere jaren duurt, is het beter om een mildere optie te kiezen en volledig te leven dan de riem voor lange, lange maanden aan te halen.

Het is alleen de moeite waard om het pad van totale ontberingen en beperkingen te kiezen als we het hebben over een zeer korte afstand. Of als je een mooie kop hebt bedacht als "Hoe ik in anderhalf jaar een hypotheek van acht jaar heb afbetaald", zoals ik deed.

Sterker nog, het ging nog sneller, en zo is het geworden. In de eerste maand gaven we alles wat we nog over hadden na de deal van de toegewezen voor het geval dat. Daarna betaalden ze gedurende drie maanden regelmatig volgens het tweede plan. En toen ging ik zitten en maakte een derde schema, waarin ik vooraf berekende hoeveel we maximaal konden weggeven zonder honger te lijden. We hebben ons er tot het einde aan gehouden en hebben onderweg aanpassingen gedaan.

De hypotheek werd met fanatisme betaald

Er is hier geen geheim. Om meer geld vrij te maken, moet u:

• verdien meer;
• geef minder uit.

Beide strategieën werden gebruikt.

Hoe hebben we geld verdiend?

De meeste banken verstrekken een hypotheek als de kredietnemer langer dan vier maanden op de laatste plaats heeft gewerkt, zodat u zeker weet dat hij de proeftijd heeft doorstaan. Daarom hebben we, voordat we het contract ondertekenden, gewoon gewacht. Binnen een maand daarna ging de man naar een andere baan en verhoogde zijn inkomen 1,5 keer. Er zijn bepaalde risico's: als u niet zeker bent van uw capaciteiten, kunt u tijdens de proeftijd helemaal zonder werk komen te zitten. Daarom is het belangrijk om uw waarde op de arbeidsmarkt goed te begrijpen. Mijn man had verschillende voorstellen tegelijkertijd en ze komen al die tijd regelmatig, dus we maakten ons hier geen zorgen over.

Als student liet de strategie me niet in de steek: je voelt dat je niet genoeg geld hebt, ga harder werken.

In de loop der jaren werd ik wijzer en realiseerde ik me dat je idealiter niet meer zou moeten werken, maar meer zou moeten krijgen voor hetzelfde werk, maar dat is hoe het komt.

Ik werk met verschillende bedrijven, iemand betaalt me vaste bedragen, iemand artikel voor artikel. Dus in mijn geval zijn beide strategieën effectief - werk meer en krijg meer. Dus ik schreef veel, sprak met experts, interviewde, las onderzoek en documenten, en schreef toen weer - zelfs 's avonds en in het weekend.

Als je je zorgen maakt over een man zonder mijn zorg, dan hoef je dat niet te doen. Hij was er ook bij betrokken: hij ontcijferde heldhaftig mijn interviews, zocht en knipte foto's uit, knipte gifs - in het algemeen hielp hij zoveel hij kon.

In het proces moest ik minder betaalde projecten opgeven ten gunste van meer betaalde projecten om niet alleen veel, maar ook efficiënt te werken. Al gebeurden er soms wonderen en boden de klanten zelf meer aan.

Dus als je hard en hard werkt, wordt het beloond. Zo niet, probeer dan hard en hard te werken voor iemand anders.

Hoe hebben we besteed?

Alle overige maanden heb ik mijn hele salaris aan de penny gegeven, en "to the penny" is hier geen metaforische uitdrukking. De echtgenoot had aanvankelijk alleen het bedrag van de verplichte betaling, maar toen verhoogde hij ook zijn bijdrage.

Maandenlang hebben we geprobeerd om van 18 duizend te leven, maar het was volkomen triest, dus hebben we de kosten verhoogd naar 22 duizend. We aten ervan, gingen met het openbaar vervoer, kochten huishoudchemicaliën, hadden plezier. De laatste uitgavenpost is het hardst getroffen. Voor de hypotheek gingen we minstens één keer per maand naar het theater, vaak naar de bioscoop of het museum, naar festivals. Gedurende dit jaar hebben we het theater twee keer bezocht. Maar ze begonnen vaker naar de theaters te gaan voor de goedkope ochtendvertoningen. We hebben bijna het hele jaar geen kleding gekocht (en ik heb ook geen cosmetica gekocht), met uitzondering van een korte pauze om te winkelen (ik heb hier uitgebreid over geschreven).

Ze besloten verstandig te besparen op eten, omdat dit een van de basisbehoeften is. Miljoenen zijn hier nog steeds niet winstgevend op, en het is gemakkelijk om het leven ondraaglijk te maken. Ik was bijvoorbeeld niet klaar om komkommers op te geven, ook al hebben we het over januari-katoen.

Dit alles was meer ongebruikelijk dan verschrikkelijk.

En ook hier is het de moeite waard om terug te keren naar het gesprek dat aan het begin was. Waarschijnlijk waren we in de ogen van een gezin dat van 15 duizend moest leven zelfs beeldschoon. Maar vergeleken met onze gebruikelijke manier van leven was het moeilijk. Het is moeilijk voor jezelf uit te leggen waarom je voor 100 roebel geen afval kunt kopen, hoewel het duidelijk is waar je voor vecht (voor een mooie kop, zoals we hierboven begrepen).

En hier komen we bij het belangrijkste: tot 100 roebel. Ze doen er echt toe als je de lening zo snel mogelijk terug wilt hebben. Letterlijk alles wat je niet hebt gekocht is belangrijk. Er is geen onkostenpost waarbinnen u zich gedachteloos naar de kassa kunt haasten. Elke potentiële overname moet drie keer worden geëvalueerd: is het echt nodig? Het maakt woedend, frustreert, leidt tot verdoving. Maar het resultaat is het waard, zelfs zonder koppen.

Al het onverwachte geld werd gegeven om de hypotheek af te betalen

Ten slotte gaan we verder naar het punt dat alle kaarten zal openen: zo geweldig zijn we niet. We hebben zo'n 150 duizend hypotheken afgelost dankzij schenkingen. Met uitzondering van het geld dat in het voorjaar was gereserveerd om kleding te kopen, alles wat op verjaardagen, nieuwjaars- en geslachtsvakanties naar ons werd overgemaakt en overgemaakt, hebben we op een hypotheekrekening gestort. Belastingaftrek ging daar ook.

En dit is ook een belangrijk punt. Je rekende sowieso niet op willekeurig geld, dus besteed het aan je hypotheek, het kost je niets.

Wat te lezen over het onderwerp?

Belastingaftrek: wat het is en hoe u erop kunt besparen?

conclusies getrokken

De ene hypotheek schrikte ons niet af, in de toekomst willen we een tweede nemen. Tussen leningen door denken we dit:

• De reputatie van de hypotheek is veel slechter dan zichzelf. Grappen over het dieet van "Doshirak" en dergelijke werken voor een negatief imago. We maakten zelf grappen. Maar dit is praktisch niet waar.
• Om te voorkomen dat grappen over het pre-fat dieet werkelijkheid worden, moet je alles vooraf uitrekenen en voor financiële zekerheid zorgen. Er kunnen hier geen "misschien" en "nou ja" zijn.
• Het is de moeite waard om je te concentreren op meer verdienen, niet op sparen.
• Over lange afstanden is het noodzakelijk om een normale levensstijl aan te houden, inclusief op vakantie gaan, plezier maken. Want geld kan worden verdiend, maar tijd niet.