Waarom hypotheken op lange termijn oké zijn

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Minder risico's, meer comfort en inflatie past alleen bij jou.

Waarom zijn we bang voor langlopende hypotheken?

Een hypotheek is een langlopend woonkrediet. De minimale hypotheekperiode bij Russische banken is 1 jaar, het maximum is 30 jaar. Zoals elke lening is een hypotheek een te hoge betaling. De bank leent geld uit en vraagt er rente voor. Hoe langer een persoon deze fondsen gebruikt, hoe meer rente hij betaalt. In het geval van een hypotheek blijkt dat we het geld van de bank al 20-30 jaar gebruiken, dus het teveel betalen blijkt catastrofaal te zijn.

Laten we bijvoorbeeld het bedrag van 2,4 miljoen roebel nemen. De rente is 9, 2%.

hypotheek termijn	5 jaar	10 jaar	15 jaar	20 jaar	25 jaar	30 jaar
Maandelijkse betaling, in roebels	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
De totale kosten van de lening, in roebels	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Te veel betaald, in roebels	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Met een hypotheek voor 20 jaar zal de betaling 21.904 roebel zijn en het te veel betaalde bedrag 2 miljoen 856 duizend roebel, dat is meer dan het bedrag dat we aanvankelijk hebben geleend.

Vervang uw cijfers in de tabel om te zien hoe lang u de hypotheek het beste kunt afsluiten. U kunt het bedrag van de betalingen in elke hypotheekcalculator berekenen, bijvoorbeeld.

In ons geval verschilt de hypotheekbetaling voor 20 jaar van de betaling die voor 30 jaar wordt berekend met slechts 2.246 roebel, en het te veel betaalde bedrag is 2.643.000 roebel. In deze 10 jaar geeft u 264 duizend per jaar of 22 duizend per maand weg - een ongerechtvaardigde prijs voor het verschil van 2.246 roebel.

Waarom is het niet zo eng als het lijkt?

Een langlopende hypotheek is op het eerste gezicht bondage voor het leven. Voor uw eigen vierkante meters moet u maandelijks een aanzienlijk deel van uw salaris inhouden - en dit gedurende 20-30 jaar. En als gevolg daarvan zal de bank twee of drie keer meer ontvangen dan ze oorspronkelijk heeft uitgegeven. Als je er echter naar kijkt, is het niet zo eng.

U kiest voor comfortabele betalingen

Met een langetermijnhypotheek kunt u uw gebruikelijke manier van leven behouden en niet overschakelen naar bezuinigingen. Doordat je een lening aangaat voor 20-30 jaar, zal de maandlast niet heel groot zijn. Voor inwoners van grote steden zal het bedrag zelfs lager zijn dan de kosten van het huren van een appartement.

U kocht bijvoorbeeld een appartement in een nieuw gebouw voor 3 miljoen roebel. De eerste betaling is 600 duizend, de rest werd genomen op een hypotheek van 9, 2% per jaar. Als u een lening aangaat voor 10 jaar, dan is de betaling 30.663 roebel, en voor 20 jaar - 21.904 roebel. Het blijkt bijna 9 duizend minder.

Vermindert het risico van te late betaling

De meest verschrikkelijke vraag voor degenen die een hypotheek afsluiten: "Zal ik genoeg geld hebben om het af te betalen?" Velen leven in de hoop dat het over een paar maanden gemakkelijker zal worden, maar de situatie in het land is zodanig dat de prijzen stijgen, maar de salarissen niet. En als het vandaag moeilijk is om te betalen, dan wordt het morgen nog moeilijker. Dus als je in eerste instantie niet zeker weet of je grote uitkeringen gaat trekken, is het beter om je te verzekeren.

Met een hypotheek voor een lange termijn loop je niet het risico dat: 20 duizend makkelijker af te betalen is dan 30. In geval van overmacht kun je makkelijker aan geld komen.

En als het salaris toch wordt verhoogd, zal de betaling nog minder belasten. U ontving bijvoorbeeld 40 duizend roebel en u betaalde 21 900 voor een hypotheek - meer dan de helft van uw salaris. Een jaar later deed je ervaring op en begon je 55 duizend te ontvangen, maar de betaling van de lening bleef hetzelfde - 21 900 roebel.

U kunt uw hypotheek vervroegd aflossen

Het relatief kleine maandbedrag laat speelruimte: als er gratis geld komt, kun je de hypotheek vervroegd aflossen. Bijvoorbeeld als je een bonus hebt gekregen, een bijbaan hebt gevonden of je salaris is verhoogd. Vroegtijdige betalingen gaan om de schuld af te lossen, en niet om de rente erop, dus u betaalt de lening snel terug en betaalt de bank minder te veel terug.

Er zijn twee strategieën voor vervroegde aflossing: het verkorten van de looptijd of de betaling. In het eerste geval betaalt u de schuld sneller af, in het tweede geval geeft u elke maand minder aan de bank. Het is onmogelijk om met zekerheid te zeggen welke strategie winstgevender is: je moet berekeningen maken voor een specifieke lening en kijken welke optie voor jou de voorkeur heeft.

Laten we eens kijken hoe het te veel betaalde bedrag zal afnemen als we een strategie kiezen om de looptijd te verkorten. Neem bijvoorbeeld dezelfde 2,4 miljoen roebel gedurende 20 jaar. Dit gebeurt er als u vervroegd betaalt:

• Een vroege betaling. Aan het einde van het jaar krijgt u het dertiende salaris - 40 duizend roebel. Dit geld gebruik je om je hypotheek af te lossen. Zo'n betaling bespaart u 187 duizend te veel betaalde bedragen en verkort de leentermijn met 11 maanden.
• 10 betalingen van 20 duizend voor 5 jaar. Van tijd tot tijd heb je gratis geld. U betaalt 10 vervroegde aflossingen van 20 duizend roebel in de eerste 5 jaar van de hypotheek. Dit bespaart u 635 duizend roebel en verkort de looptijd van de lening met meer dan 3 jaar.
• 10 betalingen van 40 duizend voor 10 jaar. Al 10 jaar op rij investeert u uw dertiende salaris - 40 duizend roebel - in vervroegde aflossing. Dit bespaart 884 duizend roebel en verkort de looptijd van de lening met 5 jaar.

U kunt berekenen hoeveel u bespaart op vervroegd aflossen. Lees ook zeker ons artikel over welke strategie je moet kiezen om een banklening sneller af te lossen.

Inflatie devalueert uw schuld

Nu we het toch over de enorme te veel betaalde bedragen hebben, mogen we inflatie - de waardevermindering van geld - niet vergeten. 20 jaar geleden kon een brood worden gekocht voor 7. Gemiddelde consumentenprijzen voor goederen en diensten - de Federale Staatsstatistiekendienst van roebel, nu - voor 27 en 10 jaar later - voor een voorwaardelijke 47 roebel.

Er is niets goeds aan inflatie, maar in het geval van een hypotheek speelt het je alleen maar in de kaart: prijzen stijgen, salarissen worden geïndexeerd, je appartement wordt duurder op de vastgoedmarkt en de hypotheekbetaling verandert niet.

In 2029 betaal je de schuld aan de bank terug tegen 2019 prijzen, ook als dat geld voldoende is afgeschreven om alleen brood te kopen.

Niemand kan met zekerheid zeggen wat de inflatie over 5-10 jaar zal zijn. Van 2010 tot 2018 bedroeg het 64,3% De inflatie in de Russische Federatie. Als deze tarieven aanhouden, kost uw appartement voor 3 miljoen over 10 jaar bijna 5 miljoen, in 15 jaar - 6, 6 miljoen roebel en in 20 jaar - meer dan 10 miljoen.

En als de inflatie daalt, wordt de Centrale Bank goedkoper, heeft ze de voorwaarden genoemd om de rente op hypotheken en leningen te verlagen naar 8%. In zo'n situatie kunt u uw hypotheek oversluiten - de bank verlaagt uw rente.

Zorg er vooraf voor dat er geen verbod of boete op oversluiten staat in de hypotheekovereenkomst. Dan kunt u eenvoudig overstappen op gunstigere voorwaarden als deze zich voordoen.

David Sharkovsky Managing Director van de Russische tak van Financer.com

Je kunt beter en meer een appartement kopen

De bank is eerder geneigd een hypotheek voor een lange looptijd goed te keuren dan voor een korte. Voor hem is het voordeliger: je geeft de lening langer door en betaalt meer rente. Bovendien herverzekert de bank zich zo: het is voor de lener gemakkelijker om kleine betalingen terug te betalen, waardoor er geen vertraging optreedt.

Bij langlopende leningen zal de bank waarschijnlijk ook een grotere lening goedkeuren. De verklaring is simpel: de hoogte van de hypotheek hangt af van de hoogte van het inkomen van de betaler. Het wordt zo berekend dat de maandelijkse betaling niet hoger is dan 40-60% van het totale inkomen. Dienovereenkomstig, hoe langer de looptijd van de hypotheek en hoe lager het bedrag van de betaling, hoe groter het bedrag dat de bank zal goedkeuren.

Met een langlopende hypotheek kunt u een grote lening afsluiten en een appartement kopen met een grotere oppervlakte of in een meer comfortabele ruimte.

Ivan Lonkin Hoofd van de afdeling Klantrelaties, SDM-Bank

Een gezin van twee personen met een inkomen van 150 duizend roebel per maand kan bijvoorbeeld een hypotheek afsluiten voor 5 jaar - de bank zal een lening voor hen goedkeuren voor een bedrag van ongeveer 2,5 miljoen roebel. Als we kijken naar een lening voor hetzelfde gezin voor 25 jaar, dan keurt de bank al 6 miljoen goed.