Wat u moet weten om een lening bij een bank te krijgen

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Wat bepaalt of uw lening wordt goedgekeurd of geweigerd, hoe u de rente kunt verlagen en waarom u voor alle belangrijke zaken beter persoonlijk contact kunt opnemen met het bankkantoor.

Er zijn momenten in het leven dat je helemaal geen eigen geld hebt. In een dergelijke situatie moet u zich natuurlijk niet wenden tot de alomtegenwoordige microfinancieringsorganisaties. Het heeft geen zin commentaar te geven op dit proefschrift: er is genoeg materiaal op het web over de werkelijke kosten van dit soort "leningen".

Lenen van familie of vrienden is ook een twijfelachtig genoegen. Je kunt een relatie voor de rest van je leven verpesten.

Als u geen voorraad heeft voor een regenachtige dag, kunt u beter contact opnemen met de bank.

1. Noodzakelijke en voldoende voorwaarde voor een positieve beslissing

Dus je hebt geld nodig en de weg heeft je bij de bank gebracht. Je noemt je prestaties: dure auto, appartement, datsja. De bankmedewerkers glimlachen lief, maar je wordt afgewezen. Niemand legt de redenen uit, maar ze zijn. Om precies te zijn, dit is altijd een reden, laten we proberen erachter te komen.

De bank is opgericht om winst te maken. Andere organisaties zijn betrokken bij liefdadigheidswerk.

De bank is geïnteresseerd in het verstrekken van leningen, aangezien dit haar belangrijkste inkomen is (we houden in dit artikel geen rekening met valutaactiviteiten). De bank heeft weinig eigen activa, trekt geleend geld aan en is zelf een grote kredietnemer: deposanten, de Centrale Bank, andere banken zijn haar schuldeisers.

De bank werkt voornamelijk met zeer liquide activa - geld. Bij het verstrekken van een lening is de bank verplicht om winst te maken, die wordt gevormd uit de rentetarieven op de lening.

Bankrisico's:

• situaties waarin de kredietnemer te kwader trouw blijkt te zijn of failliet wordt verklaard;
• massale sluiting van deposito's en deposito's.

De bank "verhandelt" dus geld en er is geen andere zin in haar activiteiten. De bank "verkoopt" geld in termijnen aan u en wil (verplicht) geld ontvangen voor haar "product". Elke lening wordt gedekt door het geld van de lener in de vorm van zijn inkomen. De essentie van een lening is niet om geld te ontvangen dat je niet hebt, maar om geld te ontvangen dat je nu niet hebt, maar wel in de toekomst. Bovendien moet deze toekomst in de ogen van de bank rooskleurig zijn, volledig voorspeld en gedocumenteerd, niemand zal in de projecten geloven.

De reden voor de negatieve beslissing in uw geval is triviaal: u heeft in de toekomst geen eigen geld meer. Uw aangeboden vermogen in de vorm van onroerend goed en ander vermogen is niet liquide voor de bank. Cashflow is het enige argument om een positieve beslissing te nemen tot het verstrekken van een lening. De rest van uw vermogen tast alleen, en dan indirect, de loyaliteit van de bank aan.

Evgeny Sivtsov Directeur Regionale Ontwikkeling, Refinance.rf.

De beslissing van de bank wordt ook beïnvloed door de kredietgeschiedenis van de persoon - dit is een stopfactor voor de bank. Als de klant een goed salaris heeft, maar de kredietgeschiedenis is beschadigd, zal de bank deze klant weigeren. Banken letten op de schuld van de klant aan deurwaarders, de aanwezigheid van microleningen van de klant.

Een voorwaarde voor het verkrijgen van een lening - bewezen stabiel inkomen. Het feit van het hebben van inkomen is een garantie voor het verkrijgen van een lening. De hoogte van het inkomen is belangrijk, maar heeft al invloed op de parameters van de lening: het maximale bedrag, de looptijd en het tarief.

Het inkomen voor particulieren is het loon op de standplaats. Vastgesteld door een certificaat in de vorm 2-NDFL. Het heeft geen zin om te faken, aangezien informatie over de belasting van particulieren in open bronnen staat (op de website nalog.ru), vooral omdat de veiligheidsdienst van de bank niet alleen toegang heeft tot open bronnen. De bank weigert officieel een burger in dienst te nemen.

Er is een optie met bevestiging van inkomen door de presentatie van een belastingaangifte in de vorm van 3-NDFL, die een persoon zelfstandig moet indienen (Artikelen 227, 228 en 229 van de belastingwet van de Russische Federatie) als er aanvullende bronnen zijn van het inkomen. Maar hoeveel van jullie hebben iets te tonen in termen van bevestiging van de aangifte?

Voldoende voorwaarde voor het verkrijgen van een lening - inkomen moet in voorgaande perioden zijn. In dit geval wordt hier nog een belangrijke factor toegevoegd - dit is het bewijs van de stabiliteit van uw inkomen. Als u voor het eerst een lening probeert te krijgen, moet u lang genoeg werken (meestal vanaf drie maanden voor een klein bedrag) in uw huidige baan.

Als u een ervaren lener bent, is een bankfilter met de naam "kredietgeschiedenis" inbegrepen. Dit is een hulpmiddel voor intern gebruik: gegevens vindt u niet in het publieke domein, het is puur een bancaire bevoegdheid. De betekenis is eenvoudig: als je meerdere leningen succesvol hebt "overleefd" zonder grove overtredingen, vooral zonder achterstallige schulden op dit moment, dan zul je het effect van deze tool niet merken. Anders wordt u geweigerd. Een slechte kredietgeschiedenis is het bewijs van de slechte kwaliteit van uw inkomen, hun onbetrouwbaarheid in het verleden.

Uiteraard leert de bank ook uw relatie met verschillende wetboeken (BW, Wetboek van Strafrecht). Bent u geïnteresseerd in deurwaarders, dan bent u automatisch persona non grata voor de bank.

2. Is het mogelijk om goedkoop een lening af te sluiten?

Dus als u nu geld nodig heeft en het wilt, en vooral, u kunt het in de toekomst teruggeven, dan kunt u doorgaan met het herzien van de parameters van de lening die u krijgt.

Banken komen voortdurend met nieuwe leningproducten: ze variëren tarieven, wijzigen voorwaarden, "vereenvoudigen" procedures, "terugkeren" rente, "herfinancieren" iets - met andere woorden, ze houden zich bezig met marketing. De essentie blijft hetzelfde: je wordt geld voor geld verkocht.

Het belangrijkste uitgangspunt is dat er geen goedkope leningen zijn.

Met een laag tarief is het altijd erg moeilijk om te voldoen aan alle regels om het te verkrijgen en, belangrijker nog, het nakomen van leningverplichtingen. De "kleine lettertjes" daar zijn vooral klein en sluw. Hier is bijvoorbeeld een typische voetnoot in een contract bij het berekenen van een tarief:

“Het tarief van 11,5% begint te werken op voorwaarde van tijdige / correcte betaling van maandelijkse betalingen gedurende de eerste 4 maanden (met een leentermijn van 12-18 maanden); de eerste 8 maanden (met een uitleentermijn van 19-36 maanden) …"

Alles lijkt duidelijk, het tarief is 11,5% per jaar. Maar we kijken iets hoger: "Tarief: 24, 9-38, 9% per jaar (met een leentermijn van 12-18 maanden), 22, 9-37, 9% per jaar (met een leentermijn van 19- 36 maanden) …" verandert. U sluit een lening af tegen een tarief (gemiddeld voor de eenvoud) van 31%, en als u niet binnen 4 maanden uitstel van betaling ontvangt, ontvangt u een tarief van 11,5% voor de resterende looptijd en de rest van het leenlichaam.

Dat is natuurlijk ook heel goed: de koers is drie keer gedaald. Aangezien het moeilijk is om in wonderen te geloven, en het is moeilijk om te geloven in het altruïsme van bankiers, is de vraag "Waarom besloot de bank me halverwege tegemoet te komen?" er is een antwoord: “Op het moment van het sluiten van een consumentenkrediet(lening)overeenkomst mogen de totale kosten van de lening niet hoger zijn dan de berekende.

(LENING) door de Bank of Russia is de gemiddelde marktwaarde meer dan een derde "(federale wet" op consumentenkrediet (lening) "N 353-FZ). Bankiers voldoen aan de eisen van de wet en lopen hun winst niet maximaal mis, want 4 maanden lang betaal je tegen het maximale tarief.

Het enige dat overblijft is om op tijd en op gepaste wijze aan onze verplichtingen te blijven voldoen. Hoe is dat? Wat wordt bedoeld met de term "juist"? We lezen de overeenkomst aandachtig, brengen deze in verband met artikel 309 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie en voeren deze correct uit. Elke overtreding leidt tot niet-nakoming en als gevolg daarvan blijft het tarief extreem hoog, de lening is duur.

Een lage rente krijgen op een lening is een creatief proces. Niemand zal je duidelijke algoritmen geven, alleen statistieken staan tot je beschikking. Hier beginnen indirecte tekenen van uw inkomen een rol te spelen: onroerend goed (hoe meer en nieuwer, hoe beter), de auto (hoe duurder en nieuwer, hoe beter), de regelmaat van reizen naar het buitenland (naar het buitenland gaan in de afgelopen zes maanden zal goed zijn), familie (als je getrouwd bent en kinderen hebt, nemen de kansen toe, maar niet lineair: als je meer dan twee minderjarige kinderen hebt, heeft dit het tegenovergestelde effect), uiterlijk (dure kleding, accessoires - alles gaat naar jou als een plus).

Vaak hebben houders van salarisprojectkaarten die door een bank worden beheerd, privileges bij het ontvangen van een lening.

Helaas worden alle ontvangen bonussen gecompenseerd door aanvullende voorwaarden van de bank, bijvoorbeeld een aandringend verzoek om levens- en gezondheidsverzekeringen te verzekeren. De hoogte van de verzekeringspremie kan oplopen tot 20% van het bedrag van de lening zelf. Formeel heeft de bank niet het recht om deze dienst op te leggen, maar ze kan de kredietvoorwaarden volledig wijzigen afhankelijk van de verzekering van de klant. Totaal: tarief 11,5% + verzekering 20% = dezelfde 31%.

Evgeny Sivtsov Directeur Regionale Ontwikkeling, Refinance.rf.

Banken verdienen ook geld aan provisie-inkomsten en de bank haalt een goed inkomen uit de verkoop van verzekeringen. Indien de opdrachtgever niet verzekerd is, wordt het tarief voor hem met meerdere punten verhoogd. En meestal wordt deze verzekering niet terugbetaald, zelfs niet als de klant de lening eerder dan gepland heeft afgesloten.

Naast de basisverzekering bieden banken ook zogenaamde boxed producten aan. Ze zijn meestal niet duur en de klant vertrekt niet alleen met een ondertekend contract, maar ook met verschillende "dozen".

Houders van salariskaarten van de bank waarbij zij een lening aangaan, dienen er rekening mee te houden dat zij het beheer van hun krediet daadwerkelijk rechtstreeks aan de bank overdragen. Op het eerste gezicht is de situatie voor beide partijen zeer aantrekkelijk: ze kennen elkaar, er is vertrouwen, de regeling voor het verkrijgen van een lening is duidelijk vereenvoudigd en de kans op uitgifte is zeer groot.

Maar er is één kanttekening: de bank heeft de mogelijkheid om procedures voor de aflossing van (lopende) schulden uit te voeren zonder uw directe deelname. Hij zal dit recht zeker gebruiken.

Dit pistool schiet je alleen in je been als er een zwarte streep in het leven komt. Er kan zich een situatie voordoen waarin u een keuze moet maken tussen het oplossen van een levensnoodzaak en het op tijd nakomen van verplichtingen aan de bank.

Wanneer hier en nu dringend geld nodig is, zal het oplossen van het probleem een prioriteit zijn boven een gemakkelijk te corrigeren "zonde" - een eenmaal achterstallige betaling. Maar de bank staat je dit simpelweg niet toe: hij haalt zijn eigen geld op volgens de overeenkomst, zodra er geld op je kaart staat. U loopt het risico zonder geld te worden achtergelaten wanneer het misschien niet het juiste moment is.

De conclusie uit het bovenstaande klinkt een beetje ontmoedigend: goedkoop een lening afsluiten gaat niet. Op de een of andere manier zullen de bankiers hun rendement halen.

3. Welke bank een lening aangaan?

In ieder geval als het valt onder de definitie van artikel 1 van de federale wet "Op banken en bankactiviteiten".

Een bank is een kredietinstelling die, op basis van een vergunning van de Bank of Russia, het exclusieve recht heeft om de volgende banktransacties in totaal uit te voeren: het aantrekken van gelden van natuurlijke personen en rechtspersonen in deposito's; plaatsing van deze gelden voor eigen rekening en voor eigen rekening op de voorwaarden van terugbetaling, betaling, spoed; het openen en onderhouden van bankrekeningen van natuurlijke personen en rechtspersonen.

Artikel 1 van de federale wet "Op banken en bankactiviteiten"

Het is beter om het geografische criterium te gebruiken voor het kiezen van een bepaalde bank. Het kantoor waar u gemakkelijker en sneller kunt komen, is het beste. Het is handig voor u om alle problemen met uw persoonlijke aanwezigheid op te lossen, omdat alleen deze vorm van interactie met de bank fouten in bankdiensten minimaliseert.

Het is altijd noodzakelijk om de problemen van het niet-gecrediteerde bedrag persoonlijk af te handelen, na het uitwisselen van de relevante papieren die de oplossing van het probleem bevestigen. Communicatie via telefoon en e-mail is alleen goed voor reclame en het opleggen van "supervoorwaarden" aan jou. De bewijsgrond in betwistbare situaties moet altijd op papier zijn, voorzien zijn van een datum, een handtekening van een specifieke aannemer en een blauw zegel.

In deze zaken moet u zich houden aan conservatieve opvattingen. Als de zaak plotseling voor de rechter komt, zal het heel moeilijk zijn om zonder papieren documenten te bewijzen dat u aan alle vereisten hebt voldaan om de lening af te sluiten. Bevestigings-sms, screenshots, opnames van telefoontjes naar callcenters - hoeveel mensen slaan deze informatie op? Maar als over een jaar blijkt dat je een behoorlijke schuld bij de bank hebt op een "afgesloten" lening, en je wordt hierover geïnformeerd bij het oversteken van de douanecontrolezone op de luchthaven, wanneer je op vakantie gaat, zal het erg onaangenaam zijn.

Evgeny Sivtsov Directeur Regionale Ontwikkeling, Refinance.rf.

Nu zijn er veel kredietmakelaars op de markt die aanbieden om een banklening te krijgen voor een commissie. Maar hun hulp is bedrieglijk: ze nemen geld van de klant, maar kunnen de beslissing van de bank niet beïnvloeden als de klant risicovol is. Het voordeel van contact opnemen met een makelaar is dat hij orders niet naar één bank stuurt, maar naar meerdere tegelijk. Dit zal de klant tijd besparen.

Sommige kredietmakelaars vragen zelfs geen commissie voor hun diensten (hun belang zal formeel door de bank worden behartigd volgens de voorwaarden van het partnerschap, maar in feite betaalt u natuurlijk). U moet begrijpen dat het niet de taak van de makelaar is om een lening voor u aan te gaan, maar om u naar een kredietinstelling te brengen. Als u de deur binnengaat, blijft u één voor één bij de bank. In wezen is een makelaar een triviale reclameagent.

Het echte voordeel van een goede makelaar zit in zijn aggregatiemogelijkheden (een solide database van leningproducten) en een insidercomponent (omdat de leningmanager in een bank ook een persoon is).

P. S. Eens op de radio, in een van de programma's over financiële geletterdheid, werd het idee geuit over de twijfelachtige opportuniteit van het aangaan van een lening in het algemeen. De betekenis was als volgt: een lening kan alleen worden aangegaan voor de aankoop van productiemiddelen of activa waarvan de waardegroei de huidige rente op de lening overtreft.