Hoe te begrijpen wanneer het tijd is om een lening te herfinancieren?

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Een instructie om u te helpen meerdere leningen te combineren tot één en minder te betalen.

De lening kan minder belastend worden gemaakt door de rente en het maandbedrag te verlagen. Deze kans deed zich voor omdat de Centrale Bank de beleidsrente verlaagt - de rente waartegen ze aan commerciële banken leent. Hoe lager het tarief voor de bank, hoe lager het tarief voor u. Hypotheken en consumptieve leningen worden daardoor steeds goedkoper. In december 2014 bereikte de beleidsrente 17% en op 9 februari 2018 daalde het tot 7,5%.

Als u een lening aanging net op het moment dat de tarieven maximaal waren, dan kunt u deze nu herfinancieren.

Wat is herfinanciering van leningen?

Herfinanciering is het krijgen van een nieuwe lening om de bestaande af te betalen. Tegelijkertijd wordt een nieuwe lening verstrekt tegen gunstigere voorwaarden (het tarief wordt verlaagd). Hierdoor kunt u:

1. Verlaag de maandlast (met behoud van de leentermijn).
2. Verkort de leentermijn (met behoud van de kredietlast).
3. Ontvang extra geld op de bestaande lening (de maandelijkse betaling wordt niet verhoogd).

Herfinanciering en herstructurering mogen niet worden verward - het herzien van de voorwaarden van een bestaande lening. Herfinanciering is nodig om geld te sparen, herstructurering is nodig om de leninglast te verminderen als u de schuld niet kunt terugbetalen. In het eerste geval kunt u contact opnemen met elke bank, in het tweede geval alleen met degene waar u de lening hebt afgesloten.

U kunt meerdere leningen tegelijk oversluiten. U hebt bijvoorbeeld een hypotheek, autolening en creditcardschuld. Ze worden gecombineerd in één, doen een gemeenschappelijke betaling en één weddenschap. Nu betaal je maar één keer voor één lening in plaats van meerdere betalingen aan verschillende banken. Sommige banken herfinancieren tot drie leningen, andere tot vijf. Het hangt allemaal af van de voorwaarden.

U kunt een lening herfinancieren bij dezelfde bank waar u deze heeft afgesloten, maar de kans bestaat dat u wordt geweigerd. De bank hoeft de rente op de lening niet te verlagen en winst te verliezen. Herfinancier in dat geval de lening bij een andere bank. Kies degene die u de beste voorwaarden biedt.

Het werkt zo. U laat een aanvraag voor herfinanciering achter. Het wordt goedgekeurd en de nieuwe bank maakt het bedrag van uw schuld over naar de oude bank waar u oorspronkelijk de lening aanging. U schrijft een aanvraag voor vervroegde aflossing bij de vorige bank, ontvangt een verklaring van afsluiting van de lening en geeft deze aan de nieuwe bank. Betaal daarna de lening zoals gewoonlijk, alleen aan een andere kredietinstelling.

Welke leningen worden geherfinancierd?

U kunt elke lening herfinancieren: consumentenkrediet, autolening, hypotheek, creditcard, debetkaart met rood staan. Maar niet alle banken bieden zo'n keuze, sommige werken alleen met consumenten- en autoleningen.

Er zijn limieten aan het bedrag, maar elke bank heeft zijn eigen voorwaarden. Niet alle banken herfinancieren leningen in vreemde valuta.

Banken herfinancieren alleen die leningen waarvoor de aanvrager regelmatig betaalt. De service kan worden geweigerd als u in de afgelopen 6-12 maanden te laat bent geweest met betalingen.

De bank wil geen contact opnemen met onbetrouwbare klanten die uitstellen of helemaal niet betalen. Daarom moet u een goede kredietgeschiedenis hebben.

Nog een vereiste: de lening mag niet nieuw zijn (u hebt hem minstens zes maanden geleden afgesloten) en mag niet binnen 3-6 maanden aflopen.

Wanneer u een lening moet herfinancieren

1. Als u meerdere leningen heeft

De herfinancieringsprocedure zal één lening maken van verschillende leningen met een enkele betaling en een enkele rentevoet.

2. Als u een hypotheek tegen een hoge rente hebt afgesloten

Waar voorheen de gemiddelde hypotheekrente 12-15% per jaar was, daalde deze in oktober 2017 naar 9,95%. In dit geval is herfinancieren winstgevend, omdat u voor een lange tijd kunt betalen en de rente zelfs met 1,5% kunt verlagen.

3. Als u een deviezenhypotheek of een deviezenlening hebt

Door de groei van de dollar en de euro zijn leningen in vreemde valuta in plaats van winstgevende leningen lastig geworden. Met behulp van herfinanciering kunt u de rente verlagen, het bedrag van de maandelijkse betaling verlagen of de lening in roebels afsluiten.

4. Als u gratis geld nodig heeft voor uw bestaande lening

Bij het oversluiten van een lening kunt u bovendien een bepaald bedrag aan de bank vragen. In de regel is het 50-100 duizend roebel. Aangenomen wordt dat door de verlaging van het tarief het maandbedrag niet omhoog gaat, al kan de looptijd wel toenemen.

5. Als u de maandlasten wilt verlagen, maar bereid bent om de lening langer af te lossen

Dit is niet de beste maatregel: bij een verhoging van de leentermijn betaalt u meer rente aan de bank, waardoor u te veel betaalt. Maar als je begrijpt dat het moeilijk voor je is om de lening terug te betalen, dan kun je deze oversluiten: de rente wordt lager, de maandlast daalt en de aflossingstermijn neemt toe.

Waar moet je op letten?

Als je het grootste deel van de lening hebt afgelost, dan is herfinancieren het niet waard. Zelfs als uw leenrente daalt, profiteert u hoogstwaarschijnlijk niet.

Dit komt doordat eerst de rente op de lening wordt betaald en pas daarna de hoofdsom. Als u een lening herfinanciert, betaalt u weer rente, in plaats van de hoofdschuld af te lossen.

Als u een lening voor vijf jaar hebt afgesloten en u heeft nog 1, 5 à 2 jaar te betalen, moet u deze niet herfinancieren.

Bij het oversluiten van een hypotheek bij een nieuwe bank komen er extra kosten bij: voor taxatie van onroerend goed, voor attesten uit de BTI en het huisboek, voor notariskosten.

Bij herverzekering ontstaan extra kosten. Als u een hypotheek of autolening herfinanciert bij een andere bank, moet u een nieuwe verzekering afsluiten of de oude verlengen (als uw verzekeringsmaatschappij een accreditatie heeft bij de nieuwe bank). Het verzekerd bedrag kan met enkele duizenden per maand oplopen, waardoor de voordelen van herfinanciering afnemen of helemaal verdwijnen.

Voordat u overgaat tot herfinanciering, berekent u de afbetalingen van leningen tegen een nieuwe rentevoet, rekening houdend met extra kosten.

Als u een lening herfinanciert bij dezelfde bank die deze heeft verstrekt, zijn de kosten lager. Vraag daarom toestemming van een andere kredietinstelling als uw bank u weigert te lenen. Ga met deze beslissing opnieuw naar uw bank en vraag opnieuw om de lening te herfinancieren. Dit toont de ernst van uw bedoelingen en de service kan worden goedgekeurd. Anders verliest de bank de klant en dat is voor hem onrendabel.

Houd er ook rekening mee dat herfinanciering de looptijd van de lening kan verlengen. Hoe groter het is, hoe slechter het voor je is. Over zeven jaar betaal je meer rente dan in vijf jaar, ook als het tarief op de eerste lening lager is.

Als je een lening oversluit, is het beter om de maandlasten op hetzelfde niveau te houden: zo verkort je de leentermijn, betaal je minder rente aan de bank en ben je sneller van de lening af.

Voordat u een herfinanciering aanvraagt, moet u de details verduidelijken: zijn er herfinancieringskosten, voor het overboeken van geld van een nieuwe bank naar een oude bank, een boete voor vervroegde aflossing van een lening bij een oude bank.

Als u bijvoorbeeld een herfinanciering aanvraagt om vijf leningen van verschillende banken af te sluiten, moet u mogelijk vijf keer een commissie in rekening brengen voor het overmaken van geld of vijf keer een boete voor vervroegde aflossing.

Hoe te berekenen of het herfinancieren van een lening winstgevend is?

De exacte aantallen ontvangt u pas op het bankkantoor door een aanvraag voor herfinanciering in te dienen. Geschatte gegevens kunnen worden verkregen met behulp van online rekenmachines.

Laten we zeggen dat u gedurende drie jaar 500.000 roebel nam tegen 24% per jaar, het berekeningsschema is lijfrente (elke maand hetzelfde bedrag aan betalingen). Over drie jaar zou je de bank 706.191 roebel geven.

Na een jaar van betalingen besloot u deze lening te herfinancieren (12 betalingen zijn al overgemaakt, voor het jaar dat u de bank 235.392 roebel gaf, de resterende schuld is 371.024 roebel). Voor dit bedrag moet u de herfinanciering berekenen.

Bank X biedt u twee jaar herfinanciering aan tegen 19% per jaar. Deze gegevens voeren we in de rekenmachine in. De maandelijkse betaling wordt verlaagd van 19 616 roebel naar 18 651 roebel. Over twee jaar betaalt u 447.629 roebel op de nieuwe lening.

Daarvoor heeft u de voormalige bank al 235.392 roebel betaald. Het blijkt dat u in totaal 683.021 roebel geeft. Als ze de oude lening hadden betaald, zouden ze 706.191 roebel hebben gegeven. Het totale voordeel zal 21.170 roebel zijn.

Dit is een voordeel zonder rekening te houden met mogelijke commissies en extra kosten. Dat moet je bij de bank weten.

Welke documenten zijn nodig?

Om een lening bij een nieuwe bank te herfinancieren, moet u een standaardpakket documenten verzamelen:

1. Paspoort.
2. Het tweede identiteitsbewijs (TIN, SNILS, internationaal paspoort, rijbewijs, bankpas of creditcard van een bank, OMC-beleid).
3. Bewijs van inkomen 2-NDFL.
4. Leenovereenkomst.
5. Uitspraak.

De bank kan aanvullende certificaten nodig hebben om de informatie te bevestigen.

resultaten

Herfinanciering is een goede bankdienst. Met zijn hulp kunt u geld besparen en de bank minder betalen, maar het is belangrijk om het correct te gebruiken.

1. Het is voordelig om een hypotheek over te sluiten als de rente minimaal 1,5% lager is.
2. Herfinancier alleen die leningen waarover de meeste rente nog niet is betaald.
3. Probeer de leentermijn niet te verlengen: je betaalt minder per maand, maar uiteindelijk geef je meer aan de bank.
4. Zorg ervoor dat u de herfinanciering van leningen berekent, rekening houdend met extra kosten en commissies.