Wij kopen een auto. Wat is voordeliger: een lening of leasing

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Wilt u een auto kopen? Dan is dit artikel iets voor jou! Lifehacker voerde een grootschalig onderzoek uit naar de twee belangrijkste financiële instrumenten voor de aankoop van een auto - lenen en leasen. Wat is winstgevender en welke "valkuilen" kun je tegenkomen? We vertellen je alles in detail en geven concrete voorbeelden.

47% van de Russische gezinnen heeft een auto. Volgens een VTsIOM-enquête is dit cijfer in acht jaar tijd met 10% gestegen. In 2006 had slechts 37% van de respondenten een auto in het gezin.

Volgens de autofabrikantencommissie van de Association of European Businesses (AEB) werden in 2013 bijna drie miljoen nieuwe auto's verkocht in Rusland. In 2014 daalde de omzet met 8%, maar er is nog steeds vraag.

Studenten (23%) en huisvrouwen (25%) maken vaker plannen om een vierwielig "ijzeren paard" aan te schaffen. Het is niet verwonderlijk dat elke tweede nieuwe auto in Rusland op krediet wordt gekocht.

De populariteit van autoleningen wordt verklaard door het feit dat het moeilijk is om te sparen en een auto te kopen voor contant geld. Maar er is nog een ander financieel instrument dat de droom van een autoverkoop doet uitkomen. Dit is leasen.

Autoleasing is een populaire manier om een auto te kopen in de VS en Europa. Daar staat tot 30% van de door particulieren gekochte auto's in lease. In Rusland is dit cijfer verwaarloosbaar. Waarom?

Laten we de mechanismen van autoleningen en autoleasing analyseren, hun voor- en nadelen afwegen en proberen te begrijpen wat winstgevender is.

Autolening

Een autolening is een rentedragende lening die door een bank of andere kredietinstelling aan een particulier wordt verstrekt voor de aankoop van een auto.

Dit is een populaire vorm van consumentenlening. Eigenaardigheden:

• Dit is een gerichte lening: geld kan alleen besteed worden aan het kopen van een auto.
• Dit is een gewaarborgde lening: de auto blijft door de bank verpand tot de lening is afbetaald.

De wettelijke regeling van autoleningen wordt uitgevoerd door het Burgerlijk Wetboek (hoofdstuk 42), de wet "Op banken en bankactiviteiten" (gedateerd 02.12.1990), de wet "op consumentenkrediet (lening)" (gedateerd 21.12.2013) en andere regelgeving.

Soorten autoleningen

Er zijn verschillende leenprogramma's voor het kopen van een auto:

1. "Klassiek" (Meer details hieronder);
2. Express lening: vereenvoudigde registratieprocedure, maar hoge rentetarieven;
3. Lening met terugkoop (BuyBack): een deel van de lening wordt "bevroren" en aan het einde van het contract betaald, hetzij door de kredietnemer zelf, hetzij door de autodealer, onder voorbehoud van bijschrijving van de opbrengst voor de aankoop van een nieuwe auto;
4. Inruil: omruilen van een oude auto voor een nieuwe tegen een meerprijs. De kosten van een gebruikte auto tellen mee voor de kosten van een nieuwe;
5. Factoring (renteloze lening): 50% van de kosten van de auto wordt betaald, de rest wordt in termijnen betaald;
6. Lenen zonder aanbetaling: bij lenen bij een autodealer kan het uitblijven van een aanbetaling een bonus zijn.

Daarnaast kun je als aparte ruimtes praten over leningen voor gebruikte auto's en leningen zonder verzekering.

Mechanisme voor autolening

Meestal nemen ze hun toevlucht tot leningen voor klassieke auto's. Laten we het schema ervan bekijken.

U wilt een auto kopen. Er is geen geld voor een nieuwe "ijzeren vriend". U gaat naar een bank of een kredietbemiddelaar.

Een kredietbemiddelaar is een commerciële organisatie die optreedt als intermediair tussen de kredietnemer en de kredietgever (bank of autodealer). Helpt bij de goedkeuring en registratie van een autolening.

Autodealers kunnen ook als schuldeiser optreden. Ze verstrekken leningen uit eigen middelen of werken samen met banken.

Je kiest een bank (of autodealer), bestudeert de voorwaarden van lenen. Nadat u hebt besloten, vult u het formulier in en verzamelt u de documenten. De bank moet ervoor zorgen dat u de lening kunt terugbetalen (solvabiliteit) en dat u geen andere schulden heeft (kredietverleden). Dagenlang denkt de bank na of ze een lening zal verstrekken of niet.

Als de beslissing positief is, gaan de bank en de kredietnemer (nu jij) een overeenkomst aan. Het specificeert de looptijd, rente, eerste termijn, rechten, verplichtingen en verantwoordelijkheden van partijen.

Je koopt een auto. Soms bevelen banken een specifieke autodealer aan, soms bouwen ze een samenwerking op met een door de klant gekozen salon.

Al het gedoe van auto-ontwerp valt op je schouders. Meestal voorziet de leningsovereenkomst ook in een verzekering op kosten van de kredietnemer. En niet alleen OSAGO, maar ook CASCO.

Je bent een gelukkige autoliefhebber! Het belangrijkste is om de schuld zorgvuldig af te betalen en niet te vergeten dat hoewel u de eigenaar bent, de auto door de bank is verpand. Je hebt niet het recht om het te verkopen, te schenken of te ruilen. En als er moeilijke tijden komen en er is niets te betalen op de lening, zal de bank (autodealer) uw "slikken" nemen.

Voor- en nadelen van een autolening

Een autolening, als financieel instrument, heeft zijn voor- en nadelen.

Voordelen:

• U kunt een auto hebben zonder kapitaal. Slechts enkelen kunnen een auto voor contant geld kopen, maar sparen is niet altijd mogelijk.
• Grote keuze. Je kunt kopen wat je wilt, maar niet waar je genoeg geld voor hebt.
• Diverse leenprogramma's: u kiest zelf de meest voordelige uit (met een minimale looptijd of bijvoorbeeld zonder lange registratie).

minpuntjes:

• Ingewikkelde registratieprocedure. Strenge eisen aan de lener.
• Stijging van de kosten van een auto. We zullen rente + verplichte verzekering moeten betalen.
• Belofte van auto.

Autolease

Het woord leasing komt van het Engelse lease - "rent". Maar in de Russische wet is leasen niet hetzelfde als leasen. Wij hebben zo'n leaserelatie. Daarin investeert de ene partij (de verhuurder) geld in de aankoop van onroerend goed, en de andere (de huurder) aanvaardt deze financiële dienst en gebruikt het gekochte onroerend goed.

De rechtsbetrekkingen op het gebied van lease worden geregeld door het Burgerlijk Wetboek (hoofdstuk 34), evenals de federale wet "Op financiële lease (leasing)" van 29 oktober 1998.

Het onderwerp van leasing kan alle niet-verbruiksgoederen zijn (behalve voor land), inclusief voertuigen.

Autoleasemechanisme

Autoleasing is het kopen en overdragen van auto's voor tijdelijk bezit en gebruik tegen een vergoeding op basis van een overeenkomst tussen verhuurder en huurder.

Het algemene schema is als volgt.

Je wilt een auto. Er is geen geld om te kopen. U neemt contact op met een leasemaatschappij. Je vertelt daar wat voor auto je graag zou willen hebben, en laat wat papieren zien.

In tegenstelling tot een lening is het pakket aan documenten minimaal. In de regel is dit een aanvraag, paspoort en rijbewijs. Vanuit procedureel oogpunt is leasen veel eenvoudiger dan lenen.

Tussen u en de leasemaatschappij komt een overeenkomst tot stand. Vanaf nu bent u de huurder.

Momenteel kan de huurder zowel rechtspersonen als natuurlijke personen zijn - GEEN ondernemers.

Tot 2010 bevatte de wet "On Leasing" een clausule volgens welke het geleasde goed alleen voor commerciële doeleinden mocht worden gebruikt. Meestal werden bussen, vrachtwagens en landbouwmachines geleased. Er was praktisch geen financiële lease van lichte voertuigen.

Maar nu zijn er leaseprogramma's voor burgers, volgens welke ze elke auto voor gebruik kunnen krijgen. Momenteel zijn slechts drie bedrijven bezig met leasing voor particulieren in Rusland.

Na het sluiten van het contract koopt de verhuurder een "droomauto" voor u en geeft deze aan u voor gebruik.

Het sleutelwoord is gebruik. De eigenaar van de auto is de verhuurder. In dit opzicht is hij het die zich bezighoudt met de registratie van de auto, het passeren van technische inspecties en andere problemen.

Opgemerkt moet worden dat alle extra kosten die door de verhuurder worden gemaakt (verzekeringen, belastingen, enz.) uiteindelijk door de huurder worden betaald, aangezien ze zijn opgenomen in de leasebetalingen.

Leasebetalingen zijn meestal minder dan leningbetalingen. Ze worden namelijk berekend na aftrek van de zogenaamde restwaarde.

Restwaarde is de aankoopprijs van een auto die de huurder aan het einde van de leaseperiode moet betalen om de auto in eigendom te krijgen.

Ook wordt het bedrag van de betalingen beïnvloed door de aanwezigheid / afwezigheid van een voorschot en de omvang ervan. Met andere woorden, hoe meer u aan het begin en aan het einde betaalt, hoe minder u maandelijks hoeft te betalen.

Tijdens de leaseperiode (van één tot vijf jaar) ben je een tevreden autoliefhebber. Het belangrijkste is om niet te vergeten om maandelijkse leasebetalingen te doen en te onthouden dat u aan het einde van het contract de auto moet kopen of inleveren.

Soorten autoleasing

Er zijn twee autoleaseregelingen:

1. Leasen met eigendomsoverdracht. Wanneer de leaseperiode afloopt, kunt u volledig eigenaar worden van de auto door deze tegen de restwaarde van de verhuurder te kopen.

   

2. Leasen zonder eigendomsoverdracht. Wanneer de leasetermijn afloopt, kunt u de auto inleveren bij de leasemaatschappij en een andere kiezen door een nieuw contract af te sluiten.

   

Voor- en nadelen van autoleasing

Autolease bespaart u een hoop gedoe. U hoeft bijvoorbeeld geen tijd te verspillen aan het zoeken naar een verkoper en het registreren van een auto. En dit is niet het enige voordeel.

Voordelen:

• Flexibeler betalingsschema. Deze zijn in de regel lager dan de lening termijnen.
• Vereenvoudigde procedure voor het verzamelen van documenten en het sluiten van een overeenkomst.
• De mogelijkheid om het voertuig om de paar jaar te updaten.

minpuntjes:

• De auto is eigendom van een leasemaatschappij. Bij de minste problemen met betalingen, evenals financiële moeilijkheden van de verhuurder zelf, kan hij worden ingetrokken.
• De autogebruiker kan het niet onderverhuren.
• Particulieren hebben geen fiscale voorkeuren voor autoleasing.

Automotive rekenkunde

Als we de mechanismen van autoleningen en autoleasing kennen, blijft de belangrijkste vraag: "Wat is winstgevender?"

Om deze te beantwoorden, hebben we Leasing-Trade gevraagd om de uitgaven voor leasing voor particulieren en autoleningen onder gelijke voorwaarden te vergelijken. Dit is wat er is gebeurd.

“Het pand werd gekozen - een Toyota Corolla uit 2014, de kosten van 690.000 roebel (sedan; motorvermogen - 1,6; 122 pk).

We hebben standaardberekeningen gemaakt voor een autolening: het geleende bedrag is 690.000 roebel, een voorschot van 20% of 193.800 roebel, voor een periode van 36 maanden. Ze gingen uit van de berekening van een autolening van een bekende bank (laten we het X noemen). De rente op zijn uitleenprogramma met een standaard set documenten is 15% per jaar. De berekening is gemaakt zonder rekening te houden met financiële beschermingsprogramma's, OSAGO, CASCO en extra kosten.

De berekening van leasing voor particulieren is gemaakt op basis van het aanbod van een van de leasemaatschappijen (laten we het Y noemen). De maandelijkse betaling omvatte niet OSAGO, CASCO, evenals verplichte en gerelateerde betalingen (transportbelasting, registratie van het voertuig bij de verkeerspolitie, jaarlijks onderhoud, enz.).

De onderhoudskosten van de auto zijn in beide gevallen ongeveer gelijk, zijn verplicht en worden apart berekend.

CASCO en MTPL verzekeringen werden uitgevoerd op basis van de volgende parameters:

• OSAGO: 5.500 roebel; regio - Kazan; leeftijd bestuurder - ouder dan 22 jaar; rijervaring - meer dan 3 jaar; auto vermogen - 122 pk Er mag één bestuurder rijden.
• CASCO: 86.000 roebel; voertuigregistratieplaats - Kazan; informatie over een persoon: man, 30 jaar, burgerlijke staat - getrouwd, één kind; rijervaring - meer dan 6 jaar, ongevalvrij rijden. Er mag één bestuurder rijden.

	Autolening	Autolease
auto kosten	RUB 690.000	RUB 690.000
Rente	15%	nee, aangezien de auto wordt ingeleverd
Looptijd (in maanden)	36	36
Aanbetaling 20%	RUB 138.000	RUB 138.000
Betalingswijze	uniform	uniform
Maandelijkse betaling	RUB 19 135	RUB 11.790
Te veel betaalde rente	RUB 135.000	nee, aangezien de auto wordt ingeleverd
Het totaalbedrag aan betalingen = het bedrag aan betalingen onder de overeenkomst (krediet/lease) + vooruitbetaling	688 860 + 138 000 = 826 000 roebel.	424 440 + 138 000 = 562 440 roebel.
borg:	0	0
CASCO verzekering	RUB 86.000	RUB 86.000
OSAGO	RUB 5.500	RUB 5.500
Voertuigregistratie bij de verkeerspolitie	RUB 2.000	RUB 2.000
Transportbelasting	4 270 RUB	4 270 RUB
Minimum inkomen voor een aankoop	RUB 31.900	RUB 31.900
Marktwaarde van de auto aan het einde van de betaling	RUB 539.000	0
Vooruitbetaling bij aflossing	afwezig	RUB 441.000
Kosten autobezit	RUB 826.000	562.440 + 441.000 = 1.033.440 roebel.

»

Als we dus de optie overwegen waarbij leasing niet voorziet in de overdracht van de auto in het eigendom van de klant, dan zal de maandelijkse betaling onder de leaseovereenkomst met 7.345 roebel lager zijn (dat wil zeggen met 38%). De kosten van de eigendomsverzekering zijn in beide gevallen gelijk en zijn verplicht.

Maar als we een situatie nemen waarin een auto wordt gekocht met het oog op langdurig gebruik (tot 5 jaar), en in het geval van leasing aan een particulier en met daaropvolgende aankoop van eigendom, dan zal een autolening ongetwijfeld een economisch haalbare en goedkopere manier zijn om aan een auto te komen. Aangezien de aanschafkosten (exclusief verzekeringen en verplichte kosten) 826.000 roebel zullen bedragen voor een autolening versus 1.033.440 roebel voor autoleasing."

Tegelijkertijd vestigt onze expert de aandacht op het feit dat:

• voor massa- en populaire merken (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) en premiummerken (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche en andere) kan de korting van leasemaatschappijen gemiddeld 10% bedragen, wat het mogelijk maakt om maak berekeningen veel lager (vaak in het dubbele) dan voor een autolening.
• voor premiumklanten met een hoog inkomen zal leasing een winstgevende en comfortabele service zijn, aangezien het mogelijk is om verzekeringen, betaling van belasting, onderhoud en reparatie van de auto in de vergoeding op te nemen.

Wat moet je kiezen?

Nadat de wet "On Leasing" was gewijzigd, voorspelden veel experts een hausse in leasetransacties met particulieren. De voordelen lijken immers voor de hand te liggen. Er zijn geen borgstellers nodig, minder zenuwen tijdens de registratie, en vooral - leasebetalingen zijn niet zo belastend voor het gezinsbudget. Maar de hausse kwam niet.

Vergelijkende tabel van autoleasing en autoleningen:

	Autolening	Leasen voor particulieren
Eigendom	Nieuwe en gebruikte auto's	Exclusief nieuwe in het buitenland gemaakte personenauto's, met uitzondering van Chinese auto's
Financieringstermijn	12-60 maanden	12-36 maanden
Vooruitbetaalde kosten	Banken verstrekken zelden autoleningen zonder aanbetaling. Minimale aanbetaling vanaf 15%	Een voorschot vanaf 0%, maar leidt tot een verhoging van de kosten van maandelijkse betalingen. Minimale vooruitbetaling van 20% tot 49%
Pakket met documenten	Standaard: paspoort, bewijs van inkomen 2-NDFL, kopie werkboek. Gereduceerd pakket is duurder tegen tarieven	Standaard: paspoort, rijbewijs (soms ook een bewijs van inkomen 2-NDFL)
Autoverzekering	Verplichte jaarlijkse verzekering van OSAGO, CASCO. Optioneel: vrijwillige levens- en ziektekostenverzekering, financiële beschermingsprogramma's. Het is mogelijk om CASCO op te nemen in betalingen	Verplichte jaarlijkse OSAGO-verzekering. Het is niet nodig om CASCO te verzekeren, maar dit leidt tot een verhoging van de kosten van de maandelijkse betaling
Eigendom	De auto is eigendom van de klant, maar is verpand door de bank	De auto is eigendom van de leasemaatschappij en de klant wordt op basis van een contract voor tijdelijk gebruik overgedragen
Registratie snelheid	U kunt in korte tijd een auto op krediet kopen met een minimaal pakket documenten voor Autoexpress-programma's. Normaal gesproken stijgt de rente met 2%	U kunt in korte tijd een auto kopen op leasing met een minimaal pakket aan documenten
Kilometerbeperking	Niet gelimiteerd	Beperkte kilometerstand tot 25.000 km per jaar
Andere beperkingen	–	Vertrek van de auto naar het buitenland alleen met officiële toestemming van de leasemaatschappij
Aanvullende diensten en service	–	De leaseovereenkomst kan een volledige verzekering, jaarlijkse technische keuringen, seizoensbandenmontage en -opslag, boekhoudkundige kenmerken, betaling van transportbelasting, enz. omvatten. Dit alles leidt tot een verhoging van de kosten van de maandelijkse betaling.
Vervroegde gedeeltelijke of volledige terugbetaling	Loyale banken hebben meestal onbeperkte bedragen en voorwaarden	Strikt niet eerder dan 6 maanden
Aflossingsbedrag	Afwezig	Aangepast op basis van de staat van de auto, kan vooraf worden berekend bij het sluiten van een contract
Inbeslagname van eigendom	Via de rechtbank bij vertraging van het contract	Volgens de overeenkomst is de eigenaar van het onroerend goed de leasemaatschappij, in geval van niet-nakoming van verplichtingen uit hoofde van de overeenkomst, wordt intrekking gedaan zonder een rechterlijke beslissing

»

Volgens deskundigen ligt de belangrijkste reden voor het gebrek aan vraag naar leasing voor particulieren in Rusland in het belastingstelsel.

In de VS, waar autoleasing erg populair is, is er de zogenaamde “financiële rapportage van het huishouden”. Dat wil zeggen, het budget van een particulier wordt op dezelfde manier beschouwd als het budget van een onderneming. In dit opzicht krijgt een burger door een auto te leasen dezelfde fiscale voordelen als een zakenman. In Rusland kunnen alleen rechtspersonen btw teruggeven. Voor hen is leasing echt winstgevend, omdat u hierdoor de belastingen kunt minimaliseren. Voor particulieren wordt de btw door de leasemaatschappij verrekend in de maandelijkse betalingen.

Bovendien is er een significant verschil in de psychologie van binnenlandse en westerse automobilisten. "De auto is niet van mij - ze zullen bijna weghalen, en mijn geld huilde." Een dergelijke redenering stopt velen die naar autoleasing kijken. Een leasemaatschappij hoeft namelijk niet eens naar de rechter om bij problemen een auto te claimen. Bij het aflossen van een lening beschouwt een persoon het als een bijdrage aan zijn eigendom.

Bij het kiezen tussen een autolening en autoleasing is het dus belangrijk om goed inzicht te hebben in uw behoeften. Heeft u een statusauto nodig en wilt u de auto regelmatig een update geven, dan is financial lease zonder aflossing hoogstwaarschijnlijk geschikt voor u. Als u voor vele jaren een betrouwbare "ijzeren vriend" wilt, dan zal de lening winstgevender zijn.

Vertel je vrienden over dit artikel en geef je mening in de comments. Wat is volgens u voordeliger: een autolening of autolease?