Wat u moet weten voordat u een autolening aangaat

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Een autolening kan winstgevender zijn dan een ongepaste consumentenlening als u deelneemt aan een speciale promotie of een staatssteunprogramma.

Wat is een autolening?

Dit is een gerichte lening, waarvan het geld alleen kan worden besteed aan de aankoop van een voertuig. U kunt zowel een nieuwe auto als een gebruikte auto kopen. Maar krediet voor het kopen van een auto van een particuliere verkoper is niet erg gewillig en ver van overal, dus hier is het beter om een autodealer te kiezen die gebruikte voertuigen verkoopt.

Autoleningen onderscheiden zich door een aantal karakteristieke kenmerken.

Belofte

Totdat de lening is afgelost, blijft de auto verpand aan de bank. Tot die tijd wordt het voertuigpaspoort (PTS) meestal bewaard bij een kredietinstelling.

Dure verzekering

Volgens de wet moet het verpande goed verzekerd zijn tegen de risico's van verlies en beschadiging. In de meeste gevallen nemen banken geen genoegen met een OSAGO-beleid - ze zullen een CASCO moeten afgeven.

Gemiddeld verhoogt dit het leenbedrag met 10%. Aan de andere kant, als de auto niet verzekerd was en werd gestolen, zal de lener de lening nog steeds volledig terugbetalen.

Dmitry Molkov Directeur van de afdeling financiële diensten van de AutoSpecCentre Group of Companies

Matige rente

Op basis van statistieken hoeft er in het algemeen niet te worden gesproken over een globaal verschil. In het eerste kwartaal van 2019 was het gemiddelde tarief voor een autolening 17,1% en voor contante leningen 17,62%. Volgens de Centrale Bank bedraagt de gewogen gemiddelde rente op leningen voor een periode van meer dan drie jaar in februari 2019 12,76% en, rekening houdend met autoleningen, al 14,13%.

Maar het verschil wordt pas zichtbaar als je gaat kijken naar specifieke bankvoorstellen die passen bij jouw situatie. In de meeste gevallen zal het tarief op een autolening lager zijn dan op een ongepast consumptief krediet, aangezien de bank haar risico's verzekert met een pandrecht en het zich kan veroorloven om gunstigere voorwaarden te bieden.

Wie verstrekt een autolening?

Ook als je een lening rechtstreeks bij een autodealer aanvraagt, staat aan de andere kant de bank waarmee je een overeenkomst sluit nog steeds op je te wachten.

Een kredietinstelling kan haar vertegenwoordiger rechtstreeks in een autodealer plaatsen of optreden via een intermediair die als verbindende schakel optreedt. Makelaars sturen vaak aanvragen naar meerdere banken tegelijk en verbinden u met degene die klaar is om een lening af te geven. Maar dat betekent niet dat ze de meest gunstige voorwaarden voor de klant selecteren. Maar je zult waarschijnlijk moeten betalen voor hulp.

Wat zijn autoleningen?

Er zijn verschillende soorten autoleningen. Bij het kiezen zul je je niet alleen moeten richten op de gewenste eigenschappen, maar ook op de voorwaarden die klaar staan om je te bieden.

1. Klassiek

Inschrijving vindt plaats volgens het standaard schema. U doet een aanvraag bij de bank. De instelling controleert uw solvabiliteit, kredietgeschiedenis en beslist of u een lening verstrekt of niet. De percentages hier zullen iets lager zijn omdat uw gewetensvolheid als klant zal worden bevestigd.

2. Express lening

Voor registratie zijn 2-3 documenten voldoende, de beslissing over goedkeuring is snel genomen. De risico's worden in dit geval gecompenseerd door iets hogere percentages.

3. Factoring

Dit is een renteloze lening met een indrukwekkende aanbetaling. Betaalt u 50% van de kosten van de auto of meer, dan kan de rest van het bedrag in termijnen worden betaald.

4. Krediet bij terugkoop (BuyBack)

Maandelijkse betalingen worden zo berekend dat u bij de laatste betaling een ander deel van het bedrag aan de bank verschuldigd bent - meestal 20-40%. Om de lening terug te betalen, kunt u het resterende bedrag zelf storten of de auto verkopen aan een dealer die het saldo betaalt. De regeling wordt vaker gebruikt voor statusdure auto's.

Wat zijn de voordelen van een autolening?

Om de voor- en nadelen van een autolening te overwegen, moet deze ergens mee worden vergeleken. Als bij een aankoop zonder lening de leider in deze race duidelijk is: de afwezigheid van krediet is altijd beter dan de beschikbaarheid ervan (maar er is een nuance, die hieronder wordt besproken). Laten we het daarom vergelijken met een regulier consumptief krediet en de belangrijke voordelen schetsen.

1. Speciale prijs

Vaak bieden autodealers speciale prijzen voor degenen die een autolening afsluiten.

De klant van de bank wordt de koper van de auto en de dealers geven vaak zeer goede kortingen aan de banken. De korting kan oplopen tot 10%.

Suren Hayrapetyan Managing Partner, Rebridge Capital

Vergeet bij het nastreven van winst de extra kosten niet, waardoor de werkelijke kosten kunnen oplopen. Bovendien zijn promoties meestal van toepassing op auto's met een bepaalde configuratie of hebben ze betrekking op de aankoop van opties, die u uiteindelijk kunnen dwingen meer uit te geven dan u had verwacht.

Maar hier is dezelfde nuance. Als u een dure auto koopt, kunt u deze altijd met korting op krediet kopen en de lening een maand later volledig aflossen zonder teveel rente te betalen. Dit werkt alleen als het prijsverschil hoger is dan de kosten van CASCO en andere gerelateerde kosten.

2. De mogelijkheid om hulp van de staat te krijgen

Het voordelige autoleningprogramma is verlengd. U kunt van de staat 10% van de prijs van de auto ontvangen tot de eerste betaling, en als u in het Verre Oosten woont - 25%. Om voor het programma in aanmerking te komen, moet u aan een van de twee criteria voldoen:

• dit is je eerste auto;
• u heeft twee of meer kinderen;

Er zijn ook eisen aan de auto die u wilt kopen. De auto moet zijn:

• nieuwe;
• Russische vergadering;
• met een gewicht tot 3,5 ton;
• ter waarde van maximaal 1 miljoen roebel.

Om staatssteun te krijgen, moet u rechtstreeks een autolening aanvragen bij de bank, maar alleen bij de bank die zich bij het programma heeft aangesloten.

3. Goedkeuring van een groter bedrag

Ongepaste consumentenleningen worden door niets gedekt. Het onderpand voor autoleningen verkleint het risico van niet-teruggave van geld voor de bank: in dat geval zal hij de auto gewoon afnemen en verkopen. Daarom kan de instelling aanzienlijk grotere bedragen uitgeven dan zij zou goedkeuren voor een lening zonder onderpand.

4. Langere uitbetalingsperiode

Een autolening wordt gemiddeld voor een periode van drie tot vijf jaar verstrekt. Banken willen het geld dat is uitgegeven onder een gerichte consumentenlening het vaakst eerder ontvangen.

5. Rente lager

Als u contact opneemt met de bank met het verzoek om een consumptief krediet en een autolening voor u te berekenen, zullen de voorwaarden voor de tweede hoogstwaarschijnlijk gunstiger zijn - de reden staat in de belofte. Maar uitzonderingen zijn hier mogelijk, en vaker dan het lijkt.

De bank kan je een creditcard met een bepaalde limiet blijvend aanbieden en keurt een autolening voor een kleiner bedrag niet goed. Verdraag het maar, want het is onmogelijk om dit te begrijpen - kredietinstellingen maken de criteria voor het evalueren van klanten niet bekend, zodat oplichters deze informatie niet gebruiken.

Wat zijn de nadelen van een autolening?

Laten we alles vergelijken met hetzelfde ongepaste consumentenkrediet.

1. Verpande eigendom

Totdat u de lening hebt afbetaald en de TCP hebt ontvangen, kunt u de auto niet verkopen.

2. Dure verzekering

Zoals we al hebben ontdekt, kunt u niet zonder CASCO. Maar soms leggen banken aanvullende verzekeringsdiensten op. Je kunt natuurlijk weigeren, maar dan krijg je gewoon geen lening.

Om de lening goed te keuren, is het mogelijk om "opgelegde" verzekeringsdiensten uit te geven en na ontvangst van het geld, binnen twee weken, een verklaring over de weigering van verzekering aan de verzekeringsmaatschappij te schrijven. Het geld moet binnen tien dagen worden teruggestort.

Orest Matsala Vooraanstaand advocaat van de Europese Juridische Dienst

3. Er is een aanbetaling

Dit is niet altijd een vereiste bij het aanvragen van een autolening, maar veel banken eisen dat u een deel van de kosten van de auto betaalt. U hoeft dit niet te doen als u een ongepast consumptief krediet krijgt.

4. Er zijn eisen aan de auto

Aangezien de bank de auto als onderpand neemt, stelt zij de criteria op waaraan de auto moet voldoen - om deze later te kunnen verkopen als u het geld niet teruggeeft. U kunt alles kopen met geld van een consumptief krediet.

Waar moet je op letten bij het afsluiten van een autolening?

Overweeg aanbiedingen van verschillende banken

De welbespraakte verkoper raadt ten zeerste aan om een lening bij een bepaalde bank af te sluiten, en dit zou u moeten waarschuwen: met een hoge mate van waarschijnlijkheid is het gunstig voor hem, en niet voor u. Overweeg meer opties om de beste te kiezen. En specificeer ook de voorwaarden van een niet-gerichte consumptieve lening.

Ontdek alle voorwaarden van de actie

De informatie die je op de banner zag is natuurlijk de waarheid, maar niet alles. Om de aankoop echt winstgevend te maken, moet u alle voorwaarden lezen. Anders kunt u per ongeluk veel meer uitgeven dan u had gepland en toch rente betalen over een te hoog bedrag.

Controleer op verborgen eigen bijdragen en verzekeringen

Lees het contract aandachtig en zorg ervoor dat u elke regel ervan begrijpt. Dit bespaart u extra kosten en problemen met de bank als u de voorwaarden van het contract schendt, waar u gewoon niet tegenop keek.

Evalueer uitgaven en inkomsten verstandig

Met een autolening moet u niet alleen de maandelijkse betaling budgetteren, maar ook gerelateerde uitgaven - verlenging van de verzekering, transportbelasting, brandstof, enzovoort. Als gevolg hiervan kunnen de kosten aanzienlijk oplopen en een zware last worden.

Wat is de bottom line?

1. Een autolening is een goed financieel instrument als je het op de juiste manier gebruikt.
2. Als je een autolening (en elke lening in het algemeen) aangaat, lees dan de overeenkomst goed door en verduidelijk alle voorwaarden.
3. Als u een consumentenlening vindt waarvan de totale kosten lager zijn dan de totale kosten van een autolening, en de bank keurt het bedrag goed dat u nodig heeft, kies ervoor. Bespaar op cascoverzekeringen en u kunt de auto naar eigen inzicht afvoeren.