Vervroegde aflossing van de lening: 8 dingen die u moet weten

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Belangrijke informatie voor wie rente wil besparen.

1. De bank kan u niet verbieden de lening vervroegd terug te betalen

Als u een lening aangaat niet voor zakelijke doeleinden, dan kunt u deze volgens de wet altijd vervroegd aflossen - geheel of gedeeltelijk. Er is maar één maar. De bank moet minimaal 30 dagen van tevoren op de hoogte worden gesteld van het storten van geld. Een kredietinstelling kan deze termijn echter verkorten. De exacte details staan vermeld in uw leenovereenkomst.

Nu accepteren grote banken aanvragen voor invoering eerder dan gepland via internet en wordt de betaling vrijwel direct in rekening gebracht. Dit is een belangrijke voorwaarde in de concurrentiestrijd, omdat mensen op voorhand letten op de mogelijkheid om schulden af te lossen. Maar sommige instellingen willen nog steeds aanvragen op papier ontvangen. Het is beter om hierover na te gaan voordat u een lening aangaat.

Let op: u moet de bank informeren, geen toestemming vragen. Het belangrijkste is om de deadlines te halen. Ze kunnen je dus niet weigeren.

2. Er mag geen extra betaling voor vervroegde aflossing van de lening worden gedaan

De bank kan alleen een vergoeding vragen voor het verlenen van onafhankelijke diensten. Ze worden beschouwd als acties waardoor de klant een extra gunstig effect krijgt. Het aflossen van een lening - vervroegd of niet - is gewoon een onvermijdelijke operatie onder de leningsovereenkomst.

En meer nog, we kunnen niet praten over boetes. De wet stelt u in staat om de schuld vervroegd af te lossen. Je houdt je dus gewoon aan de normen van het Burgerlijk Wetboek, je hoeft nergens voor beboet te worden. Als u wordt geconfronteerd met willekeur van de bank en extra betaald krijgt, stapt u naar de rechter.

Maar hier is het belangrijk om de nuances te onthouden. Als in de leenovereenkomst bijvoorbeeld staat dat je ongeveer 15 dagen van tevoren moet verwittigen, en je wilt zeker vandaag nog geld storten, dan kan dit al een extra service worden. De bank daarentegen komt u halverwege tegemoet: zij verricht een operatie buiten het contract om. Ze kunnen hiervoor een commissie vragen.

Dit alles geldt als u geen lening aangaat voor ondernemersactiviteiten. Anders is de situatie iets gecompliceerder en moet u elk geval afzonderlijk analyseren.

3. Melding moet worden verzonden

Meestal hoeft u alleen het bedrag en de datum van afschrijving aan te geven in een speciale kolom in de mobiele bank. Een simpele handeling, maar er hangt veel van af.

Laten we zeggen dat je hebt besloten om de lening eerder dan gepland volledig terug te betalen, alles hebt berekend en het vereiste bedrag op de kredietrekening hebt gezet. Maar ze ondernamen geen aanvullende acties, in de hoop dat alles duidelijk was: het geld zou worden opgenomen en de lening zou worden afgesloten. Hoe alles in de praktijk zal verlopen: het systeem haalt het bedrag van de maandelijkse betaling automatisch op volgens een schema. En dan zal het niet genoeg zijn, omdat je het geld hebt geteld rekening houdend met vervroegde aflossing, en ze zullen je een vertraging in rekening brengen, wat beladen is met problemen.

U kunt alleen zonder kennisgeving doen als u de lening binnen 14 dagen na de datum van ontvangst van het geld hebt terugbetaald of 30 dagen als de lening gericht was.

4. De bank is verplicht om de volledige kosten van de lening te herberekenen

Als u een deel van het geld eerder dan gepland heeft gestort, moet de instelling de volledige kosten van de lening voor u herberekenen. In het document kunt u zien wat er is veranderd: het bedrag van het teveel betaalde, de looptijd of het bedrag van het maandbedrag. Bovendien zal een bijgewerkt schema naar u worden verzonden als het eerder aan u is uitgegeven.

5. Het is beter om de lening regelmatig in kleine bedragen vervroegd terug te betalen dan om een grote termijn te accumuleren

Laten we naar een voorbeeld kijken. U bent de bank 185 duizend schuldig, er is nog 1 jaar en 10 maanden afbetalingen van 15% per jaar vooruit. In de komende zes maanden kunt u achtereenvolgens 6, 16, 8, 2, 5 en 4 duizend roebel storten, of na zes maanden 41 duizend roebel in één keer betalen.

In het eerste geval is uw schuld na zes maanden 97,7 duizend, te veel betaald - 23,6 duizend. In de tweede - respectievelijk 98, 85 duizend en 25 duizend. Op grotere afstand of met grotere bedragen zal het verschil overtuigender zijn, maar de betekenis is duidelijk.

6. Het is niet altijd de moeite waard om geld te storten zodra het verschijnt

Dit punt is niet in tegenspraak met het vorige. Sommige banken zijn bereid om het geld dat u op de vervroegde betaalrekening stort, af te schrijven op de dag dat het wordt bijgeschreven. Maar eerst berekenen ze hoeveel rente er is opgelopen op het saldo van de schuld sinds de laatste maandtermijn tot vandaag. Daarna wordt dit bedrag afgetrokken van het bedrag dat u heeft overgemaakt. Als gevolg hiervan blijkt het bedrag aan vervroegde looptijd lager dan u had verwacht. En soms wordt het helemaal niet beschouwd als een vroege storting van geld.

Laten we zeggen dat u de bank 200 duizend roebel schuldig bent. Uw maandelijkse betaling is 6.933 roebel, het is gepland voor 14 februari. Je hebt 1.000 extra, die stort je op 29 januari. Logischerwijs moet uw schuld worden teruggebracht tot 199 duizend. De vervroegde looptijd wordt namelijk gewoon meegewogen bij de renteaflossing. Tegelijkertijd wordt de maandelijkse betaling op 14 februari verlaagd tot 5.993 roebel, maar dit is niet wat u wilde.

Als uw bank volgens een dergelijke regeling werkt, is het voor u voordeliger om op de dag van de verplichte betaling vervroegd te betalen.

7. Het is belangrijk om de preterm correct te berekenen

Als uw bank rekening houdt met een vervroegde betaling op de dag van de maand, zijn er ook hier nuances. Het is belangrijk om het juiste bedrag op uw rekening te hebben staan. Laten we zeggen dat de voorwaarden hetzelfde zijn, u betaalt 6.933 roebel. We besloten eerder 10 duizend extra bij te dragen dan gepland en schreven een bijbehorende aanvraag. Maar op de juiste dag stond er slechts 16.930 roebel op de rekening. Het systeem zal eerst de gewenste betaling verwijderen. En dan kan hij niets doen, omdat er geen bepaald bedrag op de rekening staat: 3 roebel is niet genoeg. Als gevolg hiervan gaat de prematuur gewoon niet voorbij.

8. Het is voordeliger om de verzekering voor langlopende leningen elk jaar te vernieuwen

Soms wordt leningontvangers aangeboden om in één keer een verzekering voor de hele looptijd af te sluiten. Ze beloven gunstige voorwaarden en u hoeft niet elk jaar aan de polis te denken. Als u de lening echter vervroegd aflost, ziet het voordeel er dubieus uit.

Wanneer u jaarlijks een verzekering afsluit, wordt deze berekend op basis van het daadwerkelijke leningsaldo. Als u het in één keer doet voor de hele periode - vanaf de verwachte in overeenstemming met het aflossingsschema. Het verschil kan dramatisch zijn. Daarnaast blijkt dat als je de schuld een jaar vervroegd aflost, je minimaal 12 maanden te veel hebt betaald.

Vanaf 1 september 2020 kan het eigen risico van de verzekering bij vervroegde aflossing worden teruggegeven. Maar dit geldt alleen voor contracten die na deze datum zijn gesloten.

En nog een punt dat geen verband houdt met vroege termen. Wanneer de verzekering echt werkt, in plaats van af te vinken, moet er rekening worden gehouden met uw gezondheidstoestand. Voor het eenvoudigste beleid kunnen betalingen bijvoorbeeld worden geweigerd als u een chronische ziekte heeft - de voorwaarden worden in het contract uiteengezet. Twee jaar later wordt de lening aan u onthuld - het blijkt dat u geen verzekeringsuitkeringen zult zien. De jaarlijkse beleidsupdate maakt het mogelijk om met deze nuance rekening te houden.