Schulden vervroegd afbetalen of geld besparen: wat is belangrijker?

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Een lening terugbetalen en tegelijkertijd geld sparen - de praktijk leert dat dit niet realistisch is. Aan welke van deze richtingen moet u dan de voorkeur geven? Experts zeggen dat het veel winstgevender is om de lening zo snel mogelijk terug te betalen. Waarom? Ontdek het uit dit artikel.

Volgens VTsIOM is het aandeel respondenten met spaargeld in Rusland de afgelopen jaren vrijwel gelijk gebleven - niet meer dan 34%. Tegelijkertijd geeft meer dan de helft (57%) van de respondenten toe dat ze in de nabije toekomst niet gaan sparen.

Ondanks dat een eerder sociologisch onderzoek (2009) aantoonde: 26% van de Russen heeft een lening uitstaan. Bijna elke vijfde (21%) leningbetalingen vormen de helft of zelfs het grootste deel van hun inkomen.

Deze situatie ontwikkelt zich niet alleen in Rusland. Volgens de Federal Reserve Bank of St. Louis (een van de 12 banken die deel uitmaken van het Amerikaanse Federal Reserve System), is het percentage persoonlijke besparingen in de VS slechts 4,2%.

Dit is een groot probleem. Aangezien de meeste financiële adviseurs zeggen dat u 10 tot 20% van uw inkomen opzij moet zetten. Sommige experts beweren dat als je een dubbel zwaard van Damocles boven je hebt hangen in de vorm van schulden met hoge rente en gebrek aan spaargeld, op de lange termijn de beste optie is om al je geld te investeren in het afbetalen van schulden met hoge rente. Is dat zo? Laten we proberen het uit te zoeken.

Sparen door sparen op rente

Geld proberen te besparen terwijl u een hoge renteschuld heeft, is als proberen te drijven met een anker aan uw been.

Het is niet verwonderlijk dat mensen met hoge maandelijkse leningrekeningen heel weinig geld over hebben om te sparen.

Volgens een Wells Fargo Retirement-enquête noemt meer dan de helft van de respondenten hun kredietverplichtingen als het "grootste financiële probleem" in hun leven. Van degenen die zeiden dat ze niet konden sparen, zei 87% dat de reden simpelweg niet genoeg geld was, en 81% verklaarde dit door het feit dat ze eerst de lening wilden afbetalen.

Stel je een persoon voor met een lening van 550.000 roebel. tegen 20% per jaar gedurende 5 jaar. Als zijn minimale maandelijkse betaling 9.000 roebel is. van de hoofdsom van de schuld plus rente (gemiddeld het eerste jaar van betalingen) 8.000 roebel, zal hij ongeveer 17.000 roebel per maand betalen. RUB 8000 - dit is de winst van de bank in de vorm van rente.

Als deze persoon altijd met minimale betalingen betaalt, duurt het 5 jaar voordat hij de schuld heeft afbetaald. Gedurende deze tijd zal hij bovendien meer dan 270.000 roebel te veel betalen in de vorm van rente.

Het aflossen van uw schuld zou een prioriteit moeten zijn. Dit is belangrijker dan persoonlijk sparen omdat het een veel grotere impact heeft op de toekomst. Zeker als het om schulden gaat.

Voordat u echter begint met het afbetalen van de schuld in "grote delen", dat wil zeggen in bedragen die de minimale maandelijkse betaling overschrijden, is het rationeel om kleine besparingen te doen.

De meeste financiële adviseurs raden aan om 3 tot 6 maandelijkse bedragen te sparen die u uitgeeft aan kosten van levensonderhoud. Om zo te zeggen, "voor een regenachtige dag."

Zolang je noodvoorraden hebt, vermeerder je in ieder geval je schuld niet. Een beetje sparen, maar het afbetalen van uw schuld zou uw belangrijkste doel moeten zijn.

Gegarandeerd rendement

Het grootste pluspunt van vervroegde aflossing van schulden op een lening is een gegarandeerde renteteruggave bij vervroegde aflossing.

Met behulp van de rente, het saldo en het betalingspercentage kunt u het gegarandeerde rendementspercentage berekenen en kennen.

Als u het geluk heeft een depositocertificaat van 2% te krijgen, dan is het rendement op vervroegde aflossing van de lening 15% - dit is een zeer goede deal.

Door meer geld te investeren in het vervroegd aflossen van de lening kom je er niet alleen eerder uit, maar bespaar je ook enorm veel geld aan rente.

Als u nu niet kunt sparen, omdat de lening "trekt", dan kunt u later probleemloos sparen.

Het probleem is dat veel banken volgens de voorwaarden van de leningsovereenkomst de betaling van bedragen boven de bedragen die in het aflossingsschema van de lening zijn vermeld, verbieden. Slechts enkele leningprogramma's voorzien in de mogelijkheid van vervroegde maandelijkse schuldaflossing. In de regel wordt alleen volledige vervroegde aflossing van de lening aangemoedigd. Het is noodzakelijk om de voorwaarden van leningen zorgvuldig te bestuderen.

Hoe eerder u de schuld aflost, hoe meer u bespaart op rente en hoe meer u in de toekomst kunt sparen.

Als u geen schulden meer heeft, heeft u meer "vrijheid" bij het plannen van uw maandbudget - u kunt sparen.

Wat als er geen geld is om de lening eerder af te betalen?

Experts bieden verschillende mogelijkheden. Sommigen adviseren om geld te besparen, anderen - om een andere leningaanbieding met een lagere rente te zoeken. In het laatste geval is het belangrijkste om de kredietgeschiedenis niet te "bezoedelen".

Financieel gezien is het meest winstgevend de eerste aflossing van de lening met de hoogste rente. Dit zal meer geld besparen.

Maar er is een mening dat het beter is om met de "kleinste" lening te beginnen, omdat het afbetalen van minstens één schuld psychologisch vertrouwen geeft dat je orde op zaken kunt stellen in je financiën.

Doe wat je moet doen, uit de schulden. Focus op de lange termijn, niet op de wensen van het moment. Het vergt discipline, maar geeft je uiteindelijk meer vrijheid. De afwezigheid van schulden stelt u in staat om geld op te bouwen.