Hoe u een hypotheek vervroegd aflost: de looptijd of betaling verkorten

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

De lifehacker berekent alle opties om erachter te komen welke strategie voor het terugbetalen van leningen winstgevender is.

Voor berekeningen nemen we een hypothecaire lening van 1,2 miljoen roebel tegen 10% per jaar voor een periode van 8 jaar (96 maanden). Stel dat u elke maand 5000 roebel gratis heeft die u wilt gebruiken voor vervroegde aflossing.

Conceptueel werken deze berekeningen ook voor uw situatie, maar voor de exacte cijfers moet u de berekeningen zelf doen.

Hoe u een hypotheek met lijfrentebetalingen winstgevender kunt aflossen?

Bij lijfrentebetalingen geeft u de bank elke maand hetzelfde bedrag om de lening terug te betalen. Tegelijkertijd is de betalingsstructuur niet hetzelfde in verschillende maanden. Meestal is in eerste instantie ten minste de helft percentages - zie uw uitbetalingsschema voor de exacte verhoudingen.

In ons voorbeeld is de maandelijkse betaling 18.209 roebel. In totaal moet u de bank 1.747.546 roebel geven met een te veel betaald bedrag van 547.546 roebel.

Vervroegd aflossen met kortere looptijd

Als u 5 duizend roebel extra per maand betaalt en de looptijd van de lening verkort, bespaart u 171.647 roebel aan renteaflossing en betaalt u de bank volledig in 5 jaar en 8 maanden.

Vervroegd aflossen met een verlaging van de betaling

Als u de betaling verlaagt, bespaart u 103 540 roebel, betaalt u de hypotheek in 7 jaar en 8 maanden af. Tegelijkertijd zal uw betaling de afgelopen maanden zo klein zijn (minder dan 5000 roebel) dat u het praktisch niet zult voelen.

Aflossen met een verlaging van de maandlast en een verhoging van de vervroegde aflossing

Vervroegd aflossen met verkorting van de looptijd van de hypotheek lijkt voordeliger: je spaart meer, lost alle schuld aan de bank sneller af. Maar bij het berekenen van een strategie met een afnemende betaling, is er één maar: het verschil tussen de initiële maandelijkse betaling en de verlaagde valt meestal uit de schijnwerpers.

Voor betalingen met een verkorte termijn blijft u 18.209 + 5.000 roebel betalen en een deel met 23.209 roebel. Wanneer u de betaling verlaagt, begint u met hetzelfde bedrag en gaat u geleidelijk naar 1.874 + 5.000 = 6.874 roebel.

Maar u kunt bij het bedrag voor vervroegde aflossing maandelijks het verschil tussen de oorspronkelijke en de huidige uitkering optellen.

En dan los je op magische wijze de hypotheek af op dezelfde datum en met hetzelfde teveel betaalde als bij de vervroegde aflossing met een verkorting van de looptijd.

Als uw financiële situatie op een dag verslechtert, kunt u de vervroegde aflossing op elk moment uitstellen en het verlaagde bedrag maandelijks betalen. Bij vervroegd aflossen met een kortere looptijd bent u deze luxe kwijt.

Daarnaast staan sommige banken het gedeeltelijk online aflossen van een hypotheek alleen toe met een betalingskorting, en om de looptijd te verkorten zal je naar een filiaal moeten gaan. Als een persoonlijke ontmoeting met de medewerkers van de kredietinstelling niets voor u is, is deze terugbetalingsoptie perfect.

conclusies

1. Als u zeker weet dat u altijd geld heeft voor de eerste hoofdbetaling en 5000 voor vervroegde aflossing, maakt het voor u niet uit hoe u terugbetaalt: met een verkorting van de looptijd of met een verlaging van de betaling volgens de derde optie, als je maandelijks hetzelfde bedrag geeft…
2. Als u verwacht dat de financiële situatie over een paar jaar kan verslechteren, kiest u voor vervroegd aflossen met een verlaging van de uitkering en rekening houdend met het verschil tussen de oorspronkelijke uitkering en de huidige. Er zullen problemen zijn - u gaat volgens het schema over tot betalen en u hoeft maandelijks aanzienlijk minder te betalen dan bij het begin van de hypotheek. Er zullen geen problemen zijn - betaal de hypotheek net zo snel en met hetzelfde voordeel af als degenen die het eerder hebben afgelost met een kortere looptijd.
3. Als de hypotheek nog steeds een zware last voor je is, maar je bent klaar om op de een of andere manier 5000 roebel per maand te besparen, ga dan door de betaling te verlagen. Je lost de lening dus nog diezelfde 8 jaar af, maar geleidelijk aan wordt het voor jou steeds makkelijker. En je kunt een beetje besparen.

Hoe het winstgevender is om een hypotheek af te lossen met gedifferentieerde betalingen

Banken bieden zelden gedifferentieerde betalingen aan, maar het is nog steeds mogelijk om onder dergelijke voorwaarden een hypothecaire lening af te sluiten. In dit geval wordt het bedrag van de hoofdschuld in gelijke delen verdeeld, er wordt maandelijks rente in rekening gebracht over het saldo van de schuld. Daarom wordt het bedrag van de betaling geleidelijk aan af.

Voor de hypotheek van ons voorbeeld in een dergelijke situatie is het te veel betaalde bedrag 484.958 roebel, de betaling in de eerste maand - 22.500 roebel, in de laatste maand - 12.604 roebel. Laten we voor het berekenen van het voordeel bijvoorbeeld een van de sites met leningcalculators gebruiken.

Vervroegd aflossen met kortere looptijd

In slechts 5 duizend per maand vermindert u de te veel betaalde rente met 137.121 roebel en betaalt u de hypotheek af in 5 jaar en 8 maanden. Tegelijkertijd hoeft u door gedifferentieerde betalingen elke maand steeds minder te betalen.

Houd er rekening mee dat de calculator geen vervroegde aflossing bij de eerste betaling meerekent. Als het echter mogelijk was, zouden de cijfers enigszins veranderen.

Vervroegd aflossen met een verlaging van de betaling

Wanneer de omvang van de betaling wordt verminderd, gaat het proces ook naar het verlagen van beide parameters, zij het niet zo snel. Dit komt door een daling van het aandeel dat maandelijks wordt besteed aan de aflossing van de hoofdsom.

Het blijkt dat met deze aanpak 94.196 roebel wordt bespaard, u betaalt de hypotheek in 7 jaar en 1 maand af.

Aflossen met een verlaging van de maandlast en een verhoging van de vervroegde aflossing

Het heeft geen zin om het verschil tussen de oorspronkelijke betaling en de huidige te berekenen: het wordt voornamelijk gevormd door een daling van de rente. En de betaling wordt zo en zo verlaagd, afhankelijk van het enthousiasme waarmee u de hoofdschuld gaat afbetalen.

conclusies

1. Als u tevreden bent met de omvang van het aandeel van de hoofdschuld in de betalingsstructuur, verkort dan de leentermijn. In ieder geval zal het bedrag van de maandelijkse betaling sneller dalen dan aanvankelijk, als gevolg van de vermindering van het saldo van de hoofdschuld.
2. Het verlagen van de betaling vertraagt uw relatie met de bank aanzienlijk - in dit specifieke geval met 1 jaar en 7 maanden. Tegelijkertijd daalt de maandelijkse betaling voor de eerste keer niet zo snel als we zouden willen: voor betalingen zonder vervroegde betalingen na een jaar hypotheek, zal de omvang 21.405 roebel zijn, voor vroege betalingen met een afname van de betaling - 20.345 roebels.