Persoonlijke ervaring: hoe alle schulden af te betalen en leningen in zes maanden terug te betalen?

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

Het is niet nodig om je favoriete afhaalkoffie te weigeren en op de een of andere manier inbreuk te maken op jezelf.

Ik heb mijn lening in 2016 afgesloten. In die tijd werkte ik als freelancer: ik leidde sociale netwerken en schreef teksten voor bedrijven. Ik had veel klanten, maar ik wist niet precies hoeveel ik verdiende: geld kwam onregelmatig binnen.

Toen er niet genoeg financiering was, vroeg ik om een lening van vrienden of gebruikte een roodstandkaart. Ook kwam het voor dat je door de schuld alles moest geven wat je verdiende en weer moest lenen. In deze modus was het niet mogelijk om uit te stellen voor de toekomst: ik kon de huur van een appartement nauwelijks aan, en de rest besteedde ik aan taxi's, eten en kleding.

Eens, toen de volgende betaling voor huisvesting naderde, had ik geen roebel: klanten betaalden te laat, ik was gewoon geld schuldig aan mijn vrienden en ik schaamde me om uitstel van de hospita te vragen. Een maand eerder knaagde mijn hond aan het behang in de gang en was ik bang dat als ik later durfde te betalen, ik er gewoon uit zou worden gezet.

Toen besloot ik een consumptief krediet te nemen: 200.000 roebel tegen 31,9% voor 3 jaar. Deze voorwaarden werden aangeboden door de bank, en ik ging zonder te kijken akkoord. "Ik ga meer werk nemen, schulden van klanten afhandelen en alles in zes maanden afbetalen", dacht ik.

Het ontvangen bedrag was nauwelijks genoeg voor twee maanden: ik betaalde af met mijn vrienden, slaagde erin de huur drie keer te betalen, kocht nieuwe sneakers, maar boekte geen vooruitgang op het pad naar financieel welzijn.

Het was een grote teleurstelling dat ik niet alleen zonder geld zat, maar ook met een enorme lening, waarvoor ik elke maand 7.500 roebel moest betalen.

Twee jaar later, tijdens de lunch, las ik een paar artikelen over hoe mensen leningen terugbetalen, en het schokte me: pas door het voorbeeld van iemand anders realiseerde ik me hoeveel ik in die tijd te veel aan de bank heb betaald en hoeveel ik nog steeds betaal. te veel betalen, in de schulden blijven. Mijn eigen chaos in financiën kostte me veel geld: alleen rente op de lening werd aan mij in rekening gebracht voor een bedrag van meer dan 100.000 roebel, en het rood staan op de kaart kostte me bijna 15.000 per jaar.

Ik stelde me voor: wat als ik mijn geld op orde zou kunnen brengen en de bank geen honderdduizenden zou geven, maar ze opzij zou zetten voor mijn toekomst? Dus besloot ik de lening zo snel mogelijk af te sluiten, het onderwerp financiën te bestuderen en geld te leren tellen om eindelijk uit de vicieuze cirkel van schulden te komen. En dit is hoe ik begon te handelen.

1. Begon tips over financiën te bestuderen

Als ik eerder iets over dit onderwerp had gelezen, had ik geweten dat een lening van 30% per jaar slechts een machine is om geld weg te pompen en voor weinig mensen kan het een winstgevende deal worden.

Ik had duidelijk niet genoeg kennis en het eerste wat ik deed was een lijst met referenties samenstellen om de theorie goed te bestuderen en geen fouten meer te maken. Boeken over de ontwikkeling van 'gelddenken', visualisatie van verlangens en affirmaties, veegde ik aan de kant en koos die boeken die meer op leerboeken over financiële geletterdheid leken:

1. 1. Trick or Treat, door Vicky Robin en Joe Dominguez. De auteurs stellen een financieel managementsysteem in negen stappen voor, waardoor ik me realiseerde dat er geen kleine besparingen zijn - elke actie leidt tot het bereiken van een groot doel.
   2. "Waar gaat het geld naartoe?", Yulia Sacharovskaya. Een goed boek aangepast aan de Russische realiteit, dat me inzicht gaf in bankvoorwaarden en mijn ogen opende voor de financiële fouten uit het verleden.
   3. "Een miljoen voor mijn dochter", Vladimir Savenok. Een van de handigste beschikbare boeken waarin wordt uitgelegd hoe beleggen werkt. De ervaring van de auteur zal nuttig zijn voor iedereen die ook spaart voor de toekomst van een kind of zijn eigen pensioen.
   4. "Mijn eigen financier", Anastasia Tarasova. Een eenvoudig boek over financiële geletterdheid dat me hielp de kennis over geld in mijn hoofd te ordenen en de hiaten op te vullen. Het heeft een beetje over alles, van het opnemen van kosten tot het samenstellen van een effectenportefeuille.

Veel van de tips in de boeken overlappen elkaar, dus ik heb de meest populaire, toegankelijke en dicht bij mij aangevinkte tips aangevinkt en een stappenplan gemaakt:

1. Bereken alle schulden en uw eigen financiële saldo.
2. Houd inkomsten en uitgaven bij.
3. Weiger koffie om mee te nemen.
4. Weiger lunch in een café.
5. Gebruik bussen in plaats van taxi's.
6. Schakel abonnementen op betaalde services uit.
7. Betaal eerst de "duurste" leningen af waarvoor ik de bank betaal.

2. Ik heb alle schulden geteld

De eerste stap was om alle schulden in een algemene lijst te verzamelen. Ik heb het bedrag berekend en opgeschreven in een negatief saldoformaat. Tot nu toe denk ik dat dit de helft van het succes is: de wens om van minus naar nul te komen, gaf opwinding aan het proces en hielp om niet van het doel af te wijken.

Hier is wat u moet doen:

• 80.000 roebel - de belangrijkste schuld aan de bank;
• 20.000 roebel - rekening-courantkrediet;
• 15.000 roebel - schulden aan vrienden;
• 1.500 roebel - schuld voor Franse lessen.

Totaal: 116.500 roebel.

Ik noteerde deze waarde in mijn aantekeningen en werkte deze bij elke keer dat ik een lening deed. De rente die in rekening werd gebracht voor het gebruik van de lening, evenals de dagelijkse kosten voor rood staan op de kaart, heb ik afzonderlijk vastgesteld om te zien hoeveel geld ik betaalde voor mijn fouten.

3. Begon uitgaven te registreren

Het is moeilijk voor een ongeorganiseerd persoon om de kostenadministratie onder de knie te krijgen en gedisciplineerd te houden. Ik heb van alles geprobeerd: ik heb verschillende applicaties geïnstalleerd, borden gebruikt en aantekeningen gemaakt, maar het was allemaal tevergeefs.

Na alle mislukte pogingen verlaagde ik mijn verwachtingen en was ik het met mezelf eens dat ik alleen zou observeren, en niet drastisch zou proberen geld te besparen en zo min mogelijk op te schrijven.

Om te beginnen heb ik verschillende categorieën uitgaven gekozen: cafés, vervoer, amusement en winkelen - ik vond dat ze eerst moesten worden afgehandeld - en liet uitgaven als huur, boodschappen en het betalen van rekeningen buiten de haakjes. Ze hield gegevens bij in een Google-spreadsheet en schreef het bedrag op dat ze elke week uitgaf.

In de eerste maand heb ik mezelf gewoon aangeleerd om regelmatig afschriften en bonnetjes te bekijken en 10 minuten te besteden aan het invullen van de tabel. In de tweede maand stelde ik realistische limieten. En pas in de derde maand, toen de gewoonte stevig in mijn leven verankerd raakte, begon ik andere categorieën toe te voegen en alle uitgaven in de gaten te houden.

Nu is mijn bord gegroeid en in plaats van vier regels zijn er 15 nodig, maar ik schrijf al kosten op de machine: elke zondag bij het ontbijt verdeel ik de gegevens naar de cellen, en aan het einde van de maand kijk ik wat er in de einde.

4. Ik heb geleerd om te besparen op onbelangrijke

Ik was bang dat ik, om mijn financiën op orde te krijgen, mijn gebruikelijke manier van leven zou moeten veranderen. Het item "Geef op met koffie om te gaan" dempte mijn enthousiasme: voor mij was het niet alleen een portie van het drankje, maar een gelegenheid om naar mijn favoriete coffeeshop te gaan, buren te ontmoeten en plezier te hebben met praten.

Om niet afstand te doen van het ochtendritueel, was ik op zoek naar andere manieren om geld te besparen en vond ik verschillende merkwaardige "zwarte gaten":

• gewijzigde tarieven voor internet en mobiele communicatie naar goedkopere;
• een winkel gevonden waar je dierenvoeding in grote verpakkingen kunt kopen;
• afspraken op kantoor gemaakt met klanten, om niet alleen voor het bedrijf lunch of diner te bestellen.

Maar bovenal won ik door taxi's te laten varen ten gunste van bussen. Als ik eerder 8-10 duizend roebel per maand aan reizen besteedde, begonnen de transportkosten na een paar maanden 1,5-2 duizend roebel te bedragen. Ik nam de bus, liep soms, en af en toe kon ik een taxi bellen als ik ergens te laat was. Interessant genoeg had ik vóór het experiment geen idee hoe graag ik onderweg naar podcasts zou luisteren en boeken zou lezen, dus extra tijd onderweg is nu zelfs een genot.

Uitgaven per maand	Het was (roebels)	Werd (roebels)
Internet en telefoon	1 500	750
Voer voor kat en hond, kattenbakvulling voor in de bak	6 300	2 100
Buitenshuis eten	11 000	4 000
Vervoer	10 000	2 000
Totaal	28 800	8 850

Toen ik de kosten van communicatie en dierenbenodigdheden verlaagde, taxi's en maaltijden buitenshuis opgaf, begon ik ongeveer 20 duizend roebel per maand te besparen. Ik heb ze overgezet naar vervroegde aflossing van de lening.

5. Onnodige dingen verkocht

Een van de grootste uitdagingen op weg om schuldenvrij te worden, was het aflossen van de roodstand en het uitschakelen ervan. Voor het gebruik van deze service werd elke dag 39 roebel van mijn kaart afgeschreven. Maar het was niet mogelijk om in één keer 20.000 roebel aan de bank terug te geven om de roodstand aan te pakken. Ja, en het was niet mogelijk om de schuld in delen te sluiten - er was niet genoeg wilskracht en ik besteedde constant de volledige toegestane limiet.

Veel van mijn vrienden verkochten regelmatig onnodige dingen en ik dacht: "Waarom probeert u mij niet iets te verkopen?"

Allereerst heb ik mijn garderobe herzien en iets gekozen dat al lang niet meer gedragen was of niet qua maat paste: een stapel jurken, een donsjack, een paar nieuwe nette schoenen. Ik fotografeerde alles, maakte gedetailleerde beschrijvingen van dingen en zette ze te koop. Tot mijn verbazing was de poging niet succesvol - niemand was zelfs geïnteresseerd of had onderhandeld.

Ik moest overleggen met mijn vrienden en de koop- en verkoopplatforms volgen om erachter te komen wat mensen op hen kopen en verkopen. Het bleek dat sportuitrusting en uitrusting, evenals dingen van bekende merken, snel vertrekken. Er is veel kleding, hoe goed het ook is, en mijn ervaring is dat je de aandacht van kopers kunt trekken, hetzij op prijs, hetzij op merk.

Als gevolg hiervan verkocht ik in een maand een Tiffany-hanger, een oude iPhone en een longboard en ontving ik 26.000 roebel. Alles verspreidde zich heel snel - letterlijk in een dag werd voor elk item een koper gevonden. Met het ingezamelde geld heb ik de rekening-courantkrediet uiteindelijk volledig teruggestort aan de bank en deze functie voor altijd uitgeschakeld.

Wat heeft ze verkocht?	Hoeveel (roebels)
Tiffany hanger	17 000
Iphone 6	6 000
Longboard	3 000
Totaal	26 000

6. Ik heb een creditcard in mijn voordeel gebruikt

De boeken over financiële geletterdheid vermeldden dat in het geval dat een persoon veel schulden heeft, deze tegen een lager percentage kunnen worden geherfinancierd om één bank te betalen en zelfs geld te besparen. Ik beschouwde mezelf niet als een van degenen die geschikt zouden zijn voor herfinanciering. Er was nog minder dan een jaar over voordat de lening werd afgesloten: ik moest het saldo - 72.000 roebel inclusief rente - gedisciplineerd betalen en geen nieuwe schulden aangaan. Maar toen dook er een ongebruikelijke oplossing op.

Op een keer kreeg ik tijdens een promotiegesprek van een van de banken het aanbod om een creditcard uit te geven. Ik antwoordde trots dat ik nu niet geïnteresseerd was in dergelijke producten, omdat ik gewoon probeerde mijn schuld af te lossen. De telefoniste vertelde me over de service van het terugbetalen van een lening van derden met een creditcard, en ik nam een pauze om alles goed te bestuderen en de voordelen te berekenen.

In de beschrijving van de service werd gezegd dat ik een geldoverdracht van een creditcard kan regelen om eventuele schulden bij elke bank af te betalen. In dit geval is er een renteloze periode van 120 dagen: als je al het geld binnen vier maanden teruggeeft, wordt er geen rente in rekening gebracht op de creditcard.

Rekening houdend met de kosten van jaarlijks onderhoud van de kaart, heeft deze truc me 10.000 roebel aan rente bespaard. Niet veel, maar ik was nieuwsgierig om te proberen. Tegen die tijd waren er nog 60.000 roebel over voordat de lening werd afgesloten, dus ik gaf een kaart uit en maakte dit bedrag over naar de definitieve aflossing van de schuld. Daarna heb ik gedurende drie maanden 20.000 roebel op een creditcard gestort en deze gesloten, binnen de rentevrije periode. Het experiment was een succes!

Er zijn mensen die deze truc regelmatig gebruiken om cashback en andere bonussen te krijgen bij het gebruik van een creditcard. Om dit te doen, moet u een onberispelijke discipline hebben en alle voorwaarden van de serviceovereenkomst uit uw hoofd kennen. Ik ben nog steeds bang dat ik de controle over mezelf verlies en de vereiste betaling mis, dus heb ik deze lifehack uitgesteld tot betere tijden.

7. Overwinning

Zes maanden later hoefde ik alleen maar mijn schulden af te betalen aan mijn vrienden en mijn leraar Frans - 16.500 roebel. En binnen een maand nadat ik de leningen had afgesloten, had ik eindelijk winst. Voor het eerst zag ik een positieve waarde op de balans, die ik in het begin opschreef. Dit was natuurlijk een overwinning - in de eerste plaats over de destructieve gewoonte om meer uit te geven dan ik verdien.

Het financiële resultaat van dit hele verhaal is slechts 10.000 roebel bespaard op rente, maar ik heb veel meer gewonnen:

• leerde uitgaven te plannen, creëerde haar eigen systeem voor de boekhouding van inkomsten en uitgaven;
• Ik hield op met gewetenswroeging en voortdurende bezorgdheid over mijn toekomst;
• geleerd om te sparen en geld te besparen.

De orde in financiën hielp niet alleen met leningen, maar ook met andere levensgebieden: ik begon gewetensvol te zijn en aandachtig te zijn voor werkdocumenten, zodat ik op tijd werd betaald; een weekmenu leren plannen en aangepast eten; begonnen met sparen; spaarde voor een aanbetaling op een hypotheek en verhuisde naar haar appartement.

Ik wil ook de hypotheek eerder dan gepland afbetalen, zoals een andere auteur van het verhaal deed op Lifehacker.