Klaar om een hypotheek af te sluiten? Stel jezelf 11 vragen om te controleren

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

De antwoorden helpen u een weloverwogen beslissing te nemen, alles te berekenen en de leenlast te verlichten.

Hypotheken zijn voor velen praktisch de enige manier om een eigen woning te verwerven. Toegegeven, haar reputatie is niet erg gunstig. Men is bang dat de bank het appartement afpakt of door wat problemen op brood en water moet overstappen om te kunnen betalen.

Dit kan echt gebeuren met degenen die snel en ondoordacht over een lening beslissen, zonder voorbereiding. Hier zijn 11 nadenkende vragen om u te helpen erachter te komen hoe succesvol een dergelijk financieel project voor u zal zijn.

1. Hoe officieel en stabiel is uw inkomen?

De eerste van deze parameters is belangrijk voor de goedkeuring van de lening en het bedrag dat de bank klaar staat om je te verstrekken. Het is duidelijk dat als je een hoog wit salaris hebt, je een grotere lening kunt aanvragen en eerder bereid bent deze uit te geven. Als u echter geld in een envelop ontvangt, betekent dit niet dat u een hypotheek wordt geweigerd. Alleen zijn de voorwaarden meestal minder gunstig. Een bank kan bijvoorbeeld de rente verhogen.

Maar inkomensstabiliteit is nog belangrijker. Hypotheek is een project van lange adem. Het zal minstens jaren of zelfs decennia aanslepen. Al die tijd, zodat er geen problemen zijn, moet je elke maand een bepaald bedrag aan de bank geven. En het is goed om nu te weten of je het kunt. Om het te begrijpen moet je jezelf veel verhelderende vragen stellen, bijvoorbeeld:

• Hoe waardevol ben jij? Als er morgen ontslagen vallen in het bedrijf, hoe word je dan ontslagen?
• Is uw bedrijf bezig met een belangrijke en veelgevraagde business? Is het stabiel of op het punt van liquidatie? Winstgevend of bijna failliet?
• Als u uw baan verliest, hoe snel vindt u dan een nieuwe?
• Hoeveel bronnen van inkomsten heb je? Als er één vermist wordt, zullen er dan genoeg anderen zijn om in het levensonderhoud en een hypotheek te voorzien?
• Als u geld in een envelop ontvangt, wat is dan het risico dat de werkgever op een dag minder of helemaal niet meer betaalt?

Ideaal als je werkt voor een stabiel bedrijf waar je wordt aanbeden en goed wordt betaald. Tegelijkertijd heb je een uitstekende reputatie, dus bij problemen op de oude plek word je snel naar een nieuwe gebracht. Ook heb je meerdere bronnen van inkomsten en werkt er meer dan één persoon in het gezin.

Als je ergens een zwak punt vindt, is dat geen reden tot wanhoop. Het geeft u eerder de mogelijkheid om risico's van tevoren te berekenen en rietjes te leggen. Ook als je een freelance seizoenswerker bent met een lege zak of een dikke zak, is niet alles verloren. Het kost alleen wat meer moeite om de financieel mislukte maanden op te vangen.

Als u echter een zeer onregelmatig inkomen heeft en het risico loopt om op enig moment werkloos te worden, kunt u beter voorlopig wachten met een hypotheek.

2. Hoeveel geld heb je per maand nodig om te leven?

Het is beter om het budget voor verschillende scenario's te berekenen: van basisoverleving tot een redelijk draaglijk bestaan. U heeft de bedragen nodig om te begrijpen welke maandlast bij u past. Zodat de hypotheek geen marteling wordt, moet u na het betalen van de lening een deel van uw salaris hebben, wat voldoende is voor een comfortabel leven.

Soms hebben mensen haast en kiezen ze voor een te hoog maandbedrag. In zekere zin is dit logisch: de looptijd van de hypotheek wordt korter, net als het teveel betaalde. Maar wat voor leven zal het zijn als je constant amper de eindjes aan elkaar hoeft te knopen? Je kunt de riem een jaar aanspannen, niet 10.

Het bedrag dat je nodig hebt om te leven is niet overdreven. U zult kosten enige tijd moeten vastleggen om te begrijpen hoe het er in werkelijkheid aan toe gaat. Bovendien moet dit een lange observatieperiode zijn. Omdat de kosten van maand tot maand aanzienlijk kunnen verschillen. In april moet je bijvoorbeeld belasting betalen, in november - verzekering voor een auto, in de winter, vanwege verwarming, een gemeenschappelijk appartement is duurder dan in de zomer. Zonder inzicht in de opbouw van je uitgaven ben je nog niet helemaal klaar voor een hypotheek.

De hypothese van een relatief comfortabele betalingsomvang kan altijd worden getest. Zet dat bedrag gewoon opzij en evalueer hoe je je voelt zonder. Verhoog tegelijkertijd uw aanbetaling.

3. Heeft u een aanbetaling?

Meestal willen banken dat u ten minste 10-20% van de kosten van een appartement betaalt. Het bedrag dat u heeft, hangt dus af van wat voor woonruimte u kunt aanvragen. Als u bijvoorbeeld 200 duizend heeft, kiest u uit appartementen met een waarde tot 2 miljoen, als 500 - tot 5 miljoen.

Maar het is niet alleen een kwestie van kiezen. Hoe meer geld u kunt storten, hoe minder u hoeft te lenen bij de bank. En dit heeft logischerwijs gevolgen voor de hoogte van het te veel betaalde bedrag en de looptijd van de lening. Dus hoe meer geld u heeft, hoe hoger uw hypotheekbereidheid.

4. Welk appartement heb je nodig?

Aan de hypotheek zijn bepaalde beperkingen verbonden die meerdere jaren gelden. Het is sowieso niet gemakkelijk, maar het wordt nog moeilijker als je snel niet meer van het appartement houdt. Daarom moet de zoektocht met alle verantwoordelijkheid worden benaderd.

De beste optie is om een lijst te maken met criteria waaraan de toekomstige woningbouw moet voldoen. En kies er dan die uit waarvoor je niet bereid bent compromissen te sluiten. Als resultaat ontvang je een checklist die je helpt bij het maken van de juiste keuze.

5. Wat voor soort appartement kunt u zich veroorloven?

Het is goed als verlangens samenvallen met de werkelijkheid, maar dit is niet altijd het geval. En het gaat helemaal niet om de kosten - het is logisch dat je kijkt naar betaalbare woningen. Maar er zijn ook criteria die ertoe doen.

Zo is een groot beeldmateriaal niet alleen een voordeel, maar ook een nadeel. De vergoedingen voor onderhoud en verwarming van woningen worden berekend per vierkante meter. En dit kan het bedrag behoorlijk dramatisch verhogen. Bent u bereid om van september tot mei 10 duizend roebel te betalen voor huisvesting en gemeentelijke diensten voor een appartement van 80 vierkante meter en kunt u het betalen - de vraag is. Het kan zijn dat het de moeite waard is om wat minder naar huisvesting te kijken.

Afzonderlijk is het de moeite waard om te praten over het onderhoud van woningen, afhankelijk van de "elite". Een appartement kopen is het halve werk. Maar de maandelijkse kosten voor schoonmaak, conciërge en dergelijke kunnen aanzienlijk verschillen van huis tot huis. Met dit alles moet rekening worden gehouden om niet voor onverwachte kosten te komen die u dwingen tot bezuinigen.

6. Hoeveel geld heeft u nodig om uw huis te repareren en wanneer?

U kunt kiezen voor een appartement in goede staat op de secundaire markt en pas aan renovatie denken als u de hypotheek heeft afgelost. Maar bijvoorbeeld in een nieuwbouw met kale muren gaat dit niet meer werken. Dit betekent dat je extra geld nodig hebt om binnen te komen.

Een goede optie is om het benodigde bedrag voor reparaties te sparen of de aanbetaling te verlagen ten koste van dit geld. Het slechte is om nog een lening te nemen. Het is beter om de hypotheek iets langer te betalen dan twee leningen tegelijk niet aan te kunnen.

7. Heeft u een reservefonds?

U kunt uw baan verliezen en het zal tijd kosten om de volgende te vinden. Wel verwacht de bank maandelijks betalingen van u. Bij een dergelijke ontwikkeling van gebeurtenissen en andere overmacht is het goed om een onschendbare voorraad te hebben.

Idealiter zou dit een bedrag moeten zijn dat voldoende is voor drie maanden betalingen en een normaal leven. In de praktijk is het de moeite waard om minimaal twee betalingen op voorraad te houden, plus geld voor voedsel en nutsvoorzieningen, om te kunnen overstappen. Dit is de minimale set; zonder dit is het aangaan van een hypotheek uiterst riskant.

8. Bent u van plan om kinderen te krijgen?

Niet alleen droevige, maar ook heuglijke gebeurtenissen maken hun eigen aanpassingen aan het hypotheekplan. Het hebben van kinderen verhoogt de kosten en verlaagt het inkomen door ouderschapsverlof voor een van de ouders. Dus als u van plan bent om de komende jaren aan te vullen, moet u daar rekening mee houden.

Er is ook goed nieuws: nu is het kraamkapitaal al aanwezig voor het eerste kind. Ze kunnen de hypotheek aflossen.

negen. Op welke bonussen en voordelen van de staat kunt u aanspraak maken?

In sommige gevallen is het mogelijk om de hypotheeklast te verlichten door middel van overheidssteun. Zo heeft elke Rus het recht om te profiteren van de belastingaftrek voor de aankoop van een appartement en rente op een woonkrediet. Het maximaal te retourneren bedrag is respectievelijk 260 en 390 duizend.

Maar dat is niet alles. Er is ook een verlaagd tarief en betalingen voor aflossing van hypotheken voor grote gezinnen, het programma "Jong gezin" en andere voorzieningen. Informeer naar uw mogelijkheden voordat u een lening aangaat.

10. Heeft u een kans om de lening eerder dan gepland terug te betalen?

Dit is iets wat de moeite waard is om naar te streven: vervroegd aflossen van de lening bespaart te veel aflossen. U kunt erop rekenen dat u de loterij wint, maar de zekerste manier om dit te doen, is door uw inkomen te verhogen.

Verdiensten verhogen is geen kwestie van toeval, maar het resultaat van hard werken. Tijd dus om na te denken over wat je hiervoor doet: werken aan een personal brand, studeren, oppompen. Als je van tevoren een strategie opstelt, gebeurt er niets ergs, maar goed kan gemakkelijk.

11. Waar zie je jezelf over vijf jaar?

Als de vorige vragen op de een of andere manier over financiën gingen, is dit het moment om wat filosofische uitvindingen toe te voegen. In het begin zeiden we al dat een hypotheek een langetermijnproject is. Natuurlijk kan een appartement in theorie op elk moment op borgtocht worden verkocht.

Maar waarom stel je jezelf nu niet een simpele vraag, wie en waar wil je over vijf jaar zijn. Zie jij jezelf in deze stad, in dit appartement, samen met de persoon met wie je een lening aangaat?

De hypotheek legt zijn eigen verplichtingen op. U kunt bijvoorbeeld in een baan blijven die u haat omdat u een schuld heeft, of u kunt iets anders ondergaan waardoor u ongelukkig wordt. Daarom is het de moeite waard om goed na te denken of je echt aan dit epos wilt beginnen. Zo niet, dan bent u niet klaar voor een hypotheek. Maar als de lening je een stap dichter bij je droom brengt, zul je slagen.