Hoe leer je leven in een plus om jezelf een comfortabele oude dag te bezorgen

2024 Auteur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 04:06

U kunt niet te jong zijn om pensioensparen op te bouwen. Samen met zoeken we uit waarom iedereen het nodig heeft en hoe we de optimale strategie kiezen.

Ik heb genoeg voor alles, waarom heb ik spaargeld nodig?

Het accumulatieproces zelf is zinloos. De kansen die het biedt zijn belangrijk. En dan hebben we het niet over het kopen van fabrieken, kranten en schepen.

Er zijn verschillende gevallen waarin besparingen nodig zijn om een comfortabele levensstandaard te behouden. Hier zijn er enkele:

1. Geboorte van een kind. De konijnen- en gazontheorie werkt alleen in spreekwoorden. Een van de ouders verliest namelijk een deel van hun inkomen tijdens het zwangerschapsverlof en de gezinslasten stijgen.
2. Verlies van werk. Met besparingen kunt u niet in paniek akkoord gaan met het eerste bod dat u tegenkomt, alleen om gaten in het budget te dichten, maar om een uitstekend bedrijf te kiezen met goede voorwaarden. Voor zeldzame specialisten of topmanagers kan de zoektocht maanden duren.
3. Verlies van een echtgenoot. Degenen die achterblijven, moeten niet alleen verdriet op hun schouders dragen, maar ook de last om voor het hele gezin te zorgen. Kapitaal zal verdriet niet verminderen, maar het zal het leven wel een beetje makkelijker maken.
4. pensioen … Het gemiddelde salaris in Rusland na aftrek van de personenbelasting is 37.057 roebel, het gemiddelde pensioen is 15.414 roebel. Dienovereenkomstig verliest een persoon meer dan de helft van zijn inkomen bij pensionering en zijn aanvullende financiële ontvangsten niet overbodig.

In de eerste drie gevallen kun je de situatie in realtime veranderen: zoek extra inkomstenbronnen, verander van baan voor een beterbetaalde baan, beklim de carrièreladder en over het algemeen heb je je hele leven voor je. Maar u moet wel vooraf voor uw pensioen zorgen.

Moet de staat het pensioen niet betalen?

Zoals we al zeiden, is het gemiddelde pensioen in Rusland na de indexatie van 2019 15.414 roebel. Bovendien wordt in de berekeningen rekening gehouden met verhoogde pensioenbetalingen aan rechters, ambtenaren en afgevaardigden, wat de statistieken verbetert, maar niet het leven van ouderen die niet in deze categorieën zijn opgenomen.

Het leefbaar loon van een Russische gepensioneerde wordt geschat op 8.615 roebel. Zelfs als het je lukt om aan dit bedrag te voldoen met de aankoop van voedsel, huishoudchemicaliën, betaling voor diensten, is het resterende geld nauwelijks genoeg om een comfortabele oude dag te verzekeren.

Bovendien zullen de Russen door de verhoging van de pensioenleeftijd vijf jaar later zelfs dit kleine bedrag beginnen te ontvangen. En de strafrechtelijke aansprakelijkheid voor het ontslag van prepensioneringsgerechtigden kan ertoe leiden dat werkgevers hen simpelweg niet in dienst nemen. Als gevolg hiervan bestaat het risico dat u uw baan verliest lang voordat de staat wordt betaald en dat u helemaal geen bron van inkomsten meer heeft.

Het is nog een lange weg naar pensioen, waarom zou je er nu voor zorgen?

Om op oudere leeftijd voor zichzelf te zorgen, is het niet voldoende om alleen geld te sparen. Als u elke maand rekeningen in een doos of onder een matras stopt, worden ze afgeschreven met de inflatie en hebben ze op de lange termijn niet het gewenste effect.

Besparingen groeien als je ze laat werken. Om dit te doen, moet u ze beleggen, rekening houdend met verschillende investeringsopties. Leeftijd is hierbij van belang: hoe meer tijd u op voorraad heeft, hoe meer mogelijkheden u heeft om verschillende beleggingsmogelijkheden uit te proberen en uw spaargeld te vergroten.

Laten we zeggen dat ik me realiseerde hoe belangrijk pensioensparen is. Waar te beginnen?

Bepaal uw financiële doel: hoeveel geld u elke maand wilt ontvangen of hoeveel u wilt hebben voor uw pensioen. Evalueer vervolgens de startvoorwaarden: hoeveel jaar u nog heeft tot aan uw pensioen, hoeveel u maandelijks gaat sparen, hoeveel u al heeft gespaard.

Gebruik ITI Capital om uw potentiële inkomen te achterhalen. Zo kun je een strategie kiezen en vooraf bedenken waar je bij verschillende beleggingsmogelijkheden op kunt rekenen.

Hoe dichter het pensioen, hoe betrouwbaarder methoden u moet kiezen. Het principe van een vogel in de hand werkt hier: laat de besparing langzaam maar gestaag groeien. Jongeren kunnen moediger handelen: u heeft nog tijd om uw beleggingsstrategie bij te stellen als iets niet loopt zoals gepland. Onthoud dat een hoog rendement altijd een hoog risico is.

Blijf niet hangen in één manier om geld te beleggen: het is riskant.

De besparingen moeten worden verdeeld en geïnvesteerd in verschillende financiële instrumenten. Hierdoor wordt het risico om geld te verliezen nog verder verkleind.

Laten we proberen samen te tellen?

Laten we. Stel, u bent 35 jaar, u kunt 3 duizend per maand sparen en wilt op 65 jaar met pensioen. Bovendien heb je 100 duizend gespaard. U bent van plan om niet meer dan 40 duizend roebel per maand aan pensioen te besteden.

Als u geld op een aanbetaling van 4% per jaar zet, kunt u 2,44 miljoen roebel verzamelen. Dit is genoeg voor 5 jaar pensioen.

Het resultaat beviel u niet en u besloot slechts de helft van uw spaargeld op het deposito te houden. De overige 50% belegt u in obligaties met een rendement van 9% per jaar.

Het resultaat van 4 miljoen is prettiger: dit bedrag is genoeg voor 11 jaar.

Maar pensioen is nog ver weg, dus u kunt een deel van het geld beleggen in hoogrentende aandelen. We verdelen het spaargeld en laten 20% op de aanbetaling achter, 60% wordt belegd in obligaties en 20% - in aandelen met een geschat rendement van 14%.

Als alle drie de strategieën werken, zullen deze besparingen lang aanhouden.

En waar te investeren om niet te veel risico te lopen?

Laten we eens kijken naar de meest populaire opties.

Storting

Traditionele accumulatietool. Volgens de Centrale Bank bedraagt de gewogen gemiddelde rente op deposito's over drie jaar 6,07%.

Deposito's zijn verzekerd door de staat, maar alleen voor een bedrag van maximaal 1,4 miljoen roebel.

Federale lening obligaties

Deze effecten worden uitgegeven door de staat, dus het risico om geld te verliezen bij het kopen ervan is minimaal.

Het jaarlijkse rendement van OFZ's wordt nu geschat op gemiddeld 8% - hoger dan op deposito's. Koopt u ze via een individuele beleggingsrekening, dan verhoogt u uw inkomen dankzij een teruggaaf van de inkomstenbelasting tot 52 duizend per jaar. Lifehacker vertelde samen met ITI Capital tot in detail hoe je dit moet doen.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) is een op de beurs verhandeld beleggingsfonds dat wordt belegd in aandelenindexen, grondstoffen, grondstoffen of effecten. Door te beleggen in ETF's, belegt u in een pakket effecten dat door het fonds wordt gevormd. Het is betrouwbaarder dan het kopen van aandelen van een bedrijf.

ETF's kunnen net als gewone effecten worden gekocht en verkocht. Tegelijkertijd worden ETF's uitgedrukt in Amerikaanse dollars, en als de valutakoers stijgt, verdient u geld en verliest u niet.

ETF's zijn er in vele varianten, dus kijk eerst welke activa in het pakket zitten waarin u wilt beleggen.

Een voorbeeld is hier duidelijk nodig, mag ik?

Kan. Het bedrijf heeft beleggingsportefeuilles opgesteld voor verschillende leeftijden met een optimale set van aandelen en obligaties in termen van de verhouding tussen winstgevendheid en betrouwbaarheid.

Voor degenen die hun 50-jarig jubileum al hebben gevierd, wordt de beleggingsportefeuille "Wijsheid" aangeboden. Het bestaat uit 75% ETF op de index van euro-obligaties van Russische emittenten en 25% van ETF op de RTS-index met aandelen van de meest winstgevende Russische bedrijven. Het eerste deel zal helpen om geld te besparen met een relatief laag inkomen, het tweede zal lange tijd een hoog rendement op de investering opleveren.

De samenstelling van de "Confidence"-portefeuille voor 30-jarigen is anders: het bevat 25% ETF op de index van euro-obligaties van Russische emittenten en 75% - ETF op de RTS-index. Een koersstijging en eventuele dividenden in de toekomst kunnen een goed rendement op de portefeuille opleveren, al zijn de risico's hier groter. Maar u heeft nog veel tijd om uw winststrategie aan te passen als de beleggingsefficiëntie niet bij u past.

Wat als ik mijn hele leven red en de pensioengerechtigde leeftijd niet haal?

Activa worden geërfd. Het spaargeld gaat dus naar uw familie of de mensen die u in uw testament vermeldt.

Bovendien kunt u uw spaargeld, in tegenstelling tot wat in de FIU staat vermeld, op elk moment besteden, u hoeft niet op een bepaalde leeftijd te wachten.